你好，我是大賀。

最近咨詢永明「萬年青星河尊享2」的朋友特別多，幾乎都是被"提領(lǐng)王者"這個(gè)標(biāo)簽吸引來的。

說實(shí)話，這款產(chǎn)品的提領(lǐng)能力確實(shí)強(qiáng)，但很多人被光環(huán)迷了眼，忽略了一些關(guān)鍵信息。

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「提領(lǐng)王者」的光環(huán)從何而來？

先說結(jié)論：這個(gè)稱號不是吹的，是實(shí)打?qū)嵉漠a(chǎn)品力撐起來的。

永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

市面上大多數(shù)儲蓄險(xiǎn)只有1-2種主流提領(lǐng)方案，而它直接給你7種選擇，覆蓋從"繳完即領(lǐng)"到"長期穩(wěn)領(lǐng)"的全場景。

更夸張的是，225方案下累積提領(lǐng)+剩余現(xiàn)價(jià)高達(dá)479倍總保費(fèi)。這個(gè)數(shù)字放在整個(gè)港險(xiǎn)市場都是天花板級別的存在。

作為港險(xiǎn)提領(lǐng)標(biāo)桿，永明「萬年青星河尊享2」各種提領(lǐng)方式都滿足，不會斷單，靈活到讓其他產(chǎn)品望塵莫及。

所以"提領(lǐng)王者"的光環(huán)，確實(shí)是有真本事的。

但高光下，藏著2個(gè)隱藏缺陷

買保險(xiǎn)最怕選錯(cuò)場景。很多人只看到"提領(lǐng)王者"的光環(huán)，卻沒注意到它在特定場景下的短板。

缺陷一：20年后靜態(tài)收益不夠亮眼

以5萬美金×5年交、總保費(fèi)25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」需要50年才能達(dá)到6.5%復(fù)利IRR，而友邦「環(huán)宇盈活」只需要30年——整整慢了20年。

永明「萬年青星河尊享2」的預(yù)期總收益在市場上并不拔尖。保單前20年差距還不明顯，但時(shí)間越長，差距越大。

缺陷二：晚提領(lǐng)場景優(yōu)勢不明顯

如果你的需求是"20年后才開始提領(lǐng)"，永明「萬年青星河尊享2」的優(yōu)勢會被削弱。

在5/20/16提領(lǐng)場景下（5年交、第20年開始領(lǐng)、領(lǐng)總保費(fèi)16%），永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領(lǐng)更看重"長期現(xiàn)金價(jià)值總量"，而永明「萬年青星河尊享2」的長期現(xiàn)金價(jià)值沒有優(yōu)勢。就算提領(lǐng)規(guī)則再靈活，"基數(shù)小"也會導(dǎo)致最終能提的錢更少。

別被營銷話術(shù)帶跑了，這兩個(gè)缺陷不是產(chǎn)品差，而是場景適配問題，提前知道才能避坑。

揭秘①：它的設(shè)計(jì)邏輯是「穩(wěn)」不是「高」

為什么會有這兩個(gè)缺陷？因?yàn)橛烂鳌溉f年青星河尊享2」設(shè)計(jì)的側(cè)重點(diǎn)并不在"高收益"上面。

先看保證回本：永明「萬年青星河尊享2」13年保證回本，這個(gè)速度在一眾儲蓄險(xiǎn)中已經(jīng)是第一梯隊(duì)。

再看保證收益率：后期能達(dá)到1%，而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

這里插一句，2025年5月六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.3%。國內(nèi)存款收益持續(xù)走低，港險(xiǎn)1%保證收益率的優(yōu)勢反而更加凸顯。

永明「萬年青星河尊享2」配置25%-80%固收資產(chǎn)，這種配置方式?jīng)Q定了它的收益天花板不會太高，但下限也不會太低。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產(chǎn)品確定性更強(qiáng)，讓保守型人群更安心。

這款產(chǎn)品不是不好，是看你怎么用——如果你追求的是"穩(wěn)"，它的設(shè)計(jì)邏輯恰好對你胃口。

揭秘②：它還有2個(gè)「市場唯一」的獨(dú)家功能

除了"穩(wěn)"，永明「萬年青星河尊享2」還有兩個(gè)隱藏優(yōu)勢，是其他產(chǎn)品做不到的。

市場唯一①：歸原紅利雙鎖定

歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，市場唯一。

一般產(chǎn)品的非保證紅利會隨市場波動，但永明的歸原紅利一旦派發(fā)就變成保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔(dān)心其變動或撤回的可能性。

更進(jìn)一步，第5個(gè)保單周年日起，你可以將10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%積存利率。

2025年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)下跌，部分R2級產(chǎn)品甚至出現(xiàn)負(fù)收益，有投資者5萬本金一個(gè)月虧了100多元。在理財(cái)不保本的時(shí)代，這種"雙鎖定"機(jī)制的確定性價(jià)值更加突出。

市場唯一②：真正的貨幣轉(zhuǎn)換

永明「萬年青星河尊享2」的4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預(yù)期收益回報(bào)相同，市場唯一。

貨幣轉(zhuǎn)換沒有調(diào)整基數(shù)這一說，流程更簡單、規(guī)則更透明，是"真正的貨幣轉(zhuǎn)換"。

如果你有跨境貨幣需求，比如孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學(xué)，這個(gè)功能會非常實(shí)用。

揭秘③：提領(lǐng)方案的真實(shí)收益演示

光說"提領(lǐng)王者"太抽象，我用兩個(gè)具體方案幫你算一算。

225方案：繳完即領(lǐng)，快速回本

40萬美金總保費(fèi)，2年繳費(fèi)，第2年起領(lǐng)5%總保費(fèi)（2萬美金），保單20年內(nèi)剩余現(xiàn)價(jià)回本。

這個(gè)方案適合手頭有一筆錢、想快速產(chǎn)生現(xiàn)金流的人。繳完就領(lǐng)，邊領(lǐng)邊漲，提領(lǐng)不斷單。

567方案：經(jīng)典穩(wěn)領(lǐng)，長期持有

5萬美元交5年，第6年起領(lǐng)7%總保費(fèi)（1.75萬美金）。

永明「萬年青星河尊享2」的預(yù)期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領(lǐng)情境。這款產(chǎn)品對有現(xiàn)金需求的朋友非常友好，不管是養(yǎng)老補(bǔ)充、教育金還是生活開支，都能靈活應(yīng)對。

揭秘④：133年永明的底牌

產(chǎn)品好不好，還要看保司能不能兌現(xiàn)。永明金融是財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚、資本充足、資產(chǎn)管理規(guī)模龐大的公司。

133年歷史沉淀

永明金融扎根香港133年，穩(wěn)居全港三大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商之列。每8個(gè)香港人就有1個(gè)是永明客戶，這個(gè)滲透率說明了市場對它的認(rèn)可。

頂級信用評級

永明金融信用評級：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。放在整個(gè)港險(xiǎn)市場，這個(gè)評級都是第一梯隊(duì)。

分紅實(shí)現(xiàn)率超100%

萬年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%，說的和做的一致，甚至比說的更好。這一點(diǎn)對于儲蓄險(xiǎn)來說非常重要，畢竟我們買的是未來幾十年的收益預(yù)期。

償付能力遠(yuǎn)超標(biāo)準(zhǔn)

永明香港償付能力比率**>200%，超出監(jiān)管要求2倍以上**。

專業(yè)資管團(tuán)隊(duì)

永明資管公司SLC下設(shè)5家分支公司，資產(chǎn)管理總值2260億加元，服務(wù)超1400家機(jī)構(gòu)客戶，超800名投資專家，150年資管經(jīng)驗(yàn)。

投資覆蓋13個(gè)行業(yè)、多個(gè)國家和地區(qū)，分散風(fēng)險(xiǎn)的能力有保障。

保司實(shí)力是產(chǎn)品能長期兌現(xiàn)的底層保障，這一點(diǎn)永明沒有問題。

真相大白：它適合誰，不適合誰？

說了這么多，我來幫你做個(gè)總結(jié)。

這兩個(gè)缺陷不是產(chǎn)品差，而是"場景適配問題"。永明「萬年青星河尊享2」的設(shè)計(jì)邏輯更偏向于"穩(wěn)扎穩(wěn)打"，在特定場景下才會露怯。

適合選它的人：

• 中短期（10-20年）有提領(lǐng)需求的人：憑"提領(lǐng)靈活+剩余價(jià)值高"優(yōu)勢，能完美避開缺陷，享受核心優(yōu)勢
• 把"本金安全"放在第一位的人：1%保證收益率+固收資產(chǎn)配置，讓你安心
• 有跨境貨幣需求的人：4種貨幣收益相同，比其他產(chǎn)品更適配跨境規(guī)劃
• 想"鎖定收益"、怕市場下行的人：雙鎖定功能讓收益從"不確定"變"確定"

不太適合的人：

• 如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合

買保險(xiǎn)最怕選錯(cuò)場景。永明「萬年青星河尊享2」的缺陷可以忽略——前提是你的需求和它的設(shè)計(jì)邏輯匹配。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這篇文章，你應(yīng)該對永明「萬年青星河尊享2」有了更清晰的認(rèn)知。但說實(shí)話，知道"適不適合"只是第一步，"怎么買更劃算"才是真正能幫你省錢的信息差。