你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

說(shuō)實(shí)話，我見過(guò)太多這樣的案例：35歲的中產(chǎn)爸媽，上有老下有小，辛辛苦苦攢了幾十萬(wàn)。

想給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金、再留點(diǎn)給下一代——結(jié)果發(fā)現(xiàn)，銀行利率跌到1%出頭，買股票怕虧，買房怕跌，錢放著不動(dòng)就是貶值。

2025年5月銀行利率第七次下調(diào)后，5年定存利率只剩1.30%，10萬(wàn)塊存5年利息才6500塊。

與此同時(shí)，幾十所大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲，延遲退休正式實(shí)施，養(yǎng)老金缺口越來(lái)越大。

一份保單，能不能同時(shí)解決教育、養(yǎng)老、傳承三件事？

保誠(chéng)「信守明天」升級(jí)后，我仔細(xì)研究了一遍，發(fā)現(xiàn)它的優(yōu)勢(shì)不止于收益高，更在于它實(shí)現(xiàn)了增值與傳承的完美平衡。

適應(yīng)更多場(chǎng)景使用，解決了很多家庭的痛點(diǎn)。

今天咱們就用4個(gè)真實(shí)場(chǎng)景，看看這張保單怎么陪你走過(guò)人生四季。

場(chǎng)景一：孩子教育金，15年回本開始領(lǐng)

咱們算筆賬：假設(shè)你家孩子今年3歲，你現(xiàn)在每年存10萬(wàn)美金，連存5年，總共投入50萬(wàn)美金。

等孩子18歲上大學(xué)時(shí)，剛好是保單第15年。這時(shí)候賬戶里有多少錢？

根據(jù)升級(jí)后的數(shù)據(jù)，15年預(yù)期IRR達(dá)到5.00%，對(duì)應(yīng)的預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是94,469美元——相當(dāng)于已繳總保費(fèi)的189%，接近翻倍。

但更厲害的是提領(lǐng)方式。「信守明天」支持**"567"提取**，做到早提取不斷單——從第6個(gè)保單年度末開始，每年提領(lǐng)3.5萬(wàn)美金（總保費(fèi)的7%），一直領(lǐng)到終身。

到第15年時(shí)，你已經(jīng)累計(jì)提取了52.5萬(wàn)美金，剛好回本。而賬戶里的錢還在繼續(xù)漲，每年還能繼續(xù)領(lǐng)3.5萬(wàn)。

孩子讀大學(xué)4年，每年3.5萬(wàn)美金約合25萬(wàn)人民幣，本科學(xué)費(fèi)生活費(fèi)綁綁夠用。讀完大學(xué)，保單還在，錢還在漲，接著領(lǐng)。

我把保誠(chéng)、友邦、宏利的旗艦產(chǎn)品拉出來(lái)對(duì)比過(guò)，在5/6/7提領(lǐng)場(chǎng)景下，保誠(chéng)「信守明天」在第20年到第80年期間，領(lǐng)取后的保單剩余價(jià)值一直保持領(lǐng)先。

領(lǐng)得多還剩得多，這才是真本事。

場(chǎng)景二：養(yǎng)老規(guī)劃，每年領(lǐng)錢到終身

如果你不著急用錢，想等退休后再開始領(lǐng)，收益會(huì)更可觀。

還是那個(gè)例子：每年10萬(wàn)美金，存5年。但這次我們選擇**"5/11/10"提領(lǐng)**——第11年開始，每年領(lǐng)5萬(wàn)美金（總保費(fèi)的10%），一直領(lǐng)到終身。

假設(shè)活到100歲，累計(jì)提領(lǐng)450萬(wàn)美金，而保單里還剩1663萬(wàn)美金可以傳給下一代。

保誠(chéng)的提領(lǐng)密碼覆蓋全生命周期需求，無(wú)論早用錢還是晚用錢，都能實(shí)現(xiàn)"收益+現(xiàn)金流"雙贏。

更貼心的是，「信守明天」有個(gè)市場(chǎng)首創(chuàng)功能叫自主入息——從第5個(gè)保單周年日起，你可以設(shè)置自動(dòng)提取現(xiàn)金價(jià)值，定時(shí)、定額、指定收款人。

什么意思？就是你可以提前設(shè)好：每月自動(dòng)打3000美金到我賬戶，或者每年自動(dòng)打5萬(wàn)給我媽當(dāng)生活費(fèi)。不用每次打電話申請(qǐng)，系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行。

收款人可以是自己、家人、雇員，甚至慈善機(jī)構(gòu)。相當(dāng)于給自己定制了一份"終身年金"，但比年金靈活得多——金額可調(diào)、收款人可換、隨時(shí)可停。

2025年延遲退休正式實(shí)施，養(yǎng)老金缺口越來(lái)越大。自己給自己發(fā)退休金，可能是最靠譜的養(yǎng)老方案。

場(chǎng)景三：財(cái)富傳承，給下一代的禮物

說(shuō)實(shí)話，我見過(guò)太多這樣的案例：父母辛苦攢了幾百萬(wàn)，走的時(shí)候一次性留給孩子。

結(jié)果孩子要么揮霍一空，要么被騙光，要么離婚分掉一半。

「信守明天」的自主傳承選項(xiàng)，是我見過(guò)最聰明的設(shè)計(jì)。

它提供4種身故賠償支付方式：一筆過(guò)、分期支付、組合支付、還有新增的"自主傳承"。自主傳承可以預(yù)先指定不同的身故賠償百分比，結(jié)合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

舉個(gè)例子：

• 孩子大學(xué)畢業(yè)，自動(dòng)撥付10%
• 孩子結(jié)婚，自動(dòng)撥付10%
• 孩子35歲，自動(dòng)撥付20%
• 剩下的60%，每月分期發(fā)放，發(fā)到孩子60歲

更絕的是，新增的人生事件包括：非自愿性失業(yè)、離婚、買入住宅物業(yè)、更改主要居住城市。

孩子失業(yè)了？自動(dòng)撥一筆錢救急。孩子買房了？自動(dòng)撥一筆首付。孩子移民了？自動(dòng)撥一筆安家費(fèi)。

這相當(dāng)于你提前寫好了一份"智能遺囑"，錢不是一股腦給出去，而是在孩子最需要的時(shí)候精準(zhǔn)到賬。

另外，第3個(gè)保單年度即可拆分保單。你可以把一張大保單拆成幾張小保單，分別給不同的孩子，或者自己留一部分養(yǎng)老、拆一部分給孩子教育。

一張保單，活著自己用，走了孩子用，用的方式還能提前設(shè)定好——這才是真正的財(cái)富傳承。

場(chǎng)景四：全球配置，6種貨幣自由切換

別被忽悠了，很多人買港險(xiǎn)只看收益，忽略了一個(gè)關(guān)鍵問題：貨幣。

如果你孩子以后要去英國(guó)留學(xué)，你現(xiàn)在存的美元保單，到時(shí)候怎么換成英鎊？

很多產(chǎn)品的"貨幣轉(zhuǎn)換"其實(shí)是坑——轉(zhuǎn)換后要換成新版本產(chǎn)品，條款變了，收益也變了，相當(dāng)于重新買一份。

「信守明天」的貨幣轉(zhuǎn)換是**"真轉(zhuǎn)換"：第3個(gè)保單周年日起，不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣，支持6種貨幣**（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。

關(guān)鍵是：貨幣轉(zhuǎn)換后，未來(lái)回報(bào)率（包括保證及非保證回報(bào)）與原有計(jì)劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？你今天買的是美元保單，10年后孩子要去加拿大讀書，你把保單換成加元，收益率不變、條款不變，只是貨幣變了。

貨幣轉(zhuǎn)換確保財(cái)富增值的穩(wěn)定性，減少轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品的成本費(fèi)用。

對(duì)于有移民計(jì)劃、子女留學(xué)、海外資產(chǎn)配置需求的家庭，這個(gè)功能價(jià)值連城。

收益底氣：25年6.35%市場(chǎng)最高

場(chǎng)景講完了，咱們回到最核心的問題：收益到底怎么樣？

這次升級(jí)后，5年繳美元保單首45年預(yù)期回報(bào)全面上調(diào)：

• 15年IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）——目前市場(chǎng)最高水平
• 28年達(dá)到6.5% IRR——行業(yè)最快達(dá)到演示上限的產(chǎn)品之一

對(duì)比來(lái)看，比友邦「環(huán)宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。大多數(shù)同類產(chǎn)品要40年左右才能達(dá)到6.35%，保誠(chéng)25年就做到了。

20-30年是保誠(chéng)「信守明天」的"黃金優(yōu)勢(shì)期"——?jiǎng)偤酶采w孩子教育、自己養(yǎng)老的關(guān)鍵時(shí)間段。

銀行5年定存1.30%，保誠(chéng)25年預(yù)期6.35%。同樣50萬(wàn)美金，25年后差多少？這個(gè)數(shù)字你可以自己算。

信任保障：保誠(chéng)的鈔能力

有人會(huì)問：預(yù)期收益這么高，能兌現(xiàn)嗎？會(huì)不會(huì)是畫餅？

有保誠(chéng)的"鈔能力"托底，不用擔(dān)心「信守明天」的收益是畫餅。

根據(jù)保誠(chéng)最新數(shù)據(jù)：

• 保誠(chéng)集團(tuán)上半年稅后利潤(rùn)按年飆升近10倍
• 總投資資產(chǎn)達(dá)到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業(yè)務(wù)利潤(rùn)30.78億美元，同比增長(zhǎng)11%，創(chuàng)下新紀(jì)錄

更重要的是歷史兌現(xiàn)記錄。長(zhǎng)達(dá)20年的分紅收益披露數(shù)據(jù)顯示，保誠(chéng)產(chǎn)品平均回報(bào)率高達(dá)5%-6%。

另外，「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結(jié)構(gòu)。歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中——雙重紅利結(jié)構(gòu)更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

收益有歷史數(shù)據(jù)背書，紅利有鎖定機(jī)制保障，公司有1600億美金資產(chǎn)托底。

結(jié)論：鎖定高收益，開啟人生新篇章

保誠(chéng)「信守明天」通過(guò)這次升級(jí)，以**"收益加速+提領(lǐng)自由+功能王炸"**三重優(yōu)勢(shì)，配得上"黑馬"的稱號(hào)。

內(nèi)部消息稱保誠(chéng)10月預(yù)繳優(yōu)惠要調(diào)整。如果你正在考慮給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金、給家庭做資產(chǎn)配置，現(xiàn)在是鎖定"高收益+高優(yōu)惠"的黃金窗口期。

我見過(guò)太多這樣的案例：猶豫兩個(gè)月，優(yōu)惠沒了，利率降了，多花好幾萬(wàn)。

一份保單，陪你走過(guò)人生四季——教育、養(yǎng)老、傳承，一張保單全搞定。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品再好，買錯(cuò)渠道也白搭。同樣的保誠(chéng)「信守明天」，怎么買能省下一大筆？這里面的信息差，比選產(chǎn)品更重要。