你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到不少私信，都在問宏利剛出的新品**「宏摯家傳承」**到底怎么樣。

說實話，這款產品確實有亮點。但我發現很多人完全沒搞清楚它適合誰、不適合誰，就急著下單。

今天我就從真實的財務規劃場景出發，幫你把這事兒掰扯清楚。

你是否有這樣的困擾？

我跟你講個真實案例。

上個月有位客戶找我，孩子剛上小學，他想給孩子存一筆教育金，目標是12年后送孩子去美國讀本科。

他算了一筆賬：現在美國頂尖大學一年學費加生活費已經突破9萬美元，耶魯2024-25學年學費首次破9萬，斯坦福漲了5.5%。按這個漲幅，等他孩子上大學時，四年下來可能要花掉400萬人民幣。

他的困惑很典型：短期內這筆錢不會動，但需要它在10-15年后能穩穩跑贏學費漲幅。

還有一類客戶，35歲左右，想給自己存一筆養老錢，計劃60歲退休后再用。他們的需求是：不急著取，但希望錢能越滾越多，復利效果越強越好。

如果你也屬于這兩類人——追求長期穩定增值、短期沒有大額資金使用需求，那今天這篇文章就是寫給你的。

宏利新品：專為長期增值設計

先說結論：「宏摯家傳承」是一款市場競爭力極強的產品，特別適合用于長期儲蓄和財富傳承。

它的定位很清晰——主打資金增值，而非頻繁提取。這點和友邦**「環宇盈活」**非常相似。

說白了就是：宏利把前期收益稍微壓了一點，換來了更快的回本速度和更強的長期復利增長。

如果你買港險是為了"讓錢生錢"，而不是隔三差五就要拿出來用，那這款產品的設計邏輯就很對你的胃口。

但如果你需要頻繁提取現金流，后面我會告訴你為什么它不適合你。

場景一：給孩子存一筆教育金

回到剛才那位客戶的案例。

他最關心兩個問題：第一，錢多久能回本？第二，孩子出國時怎么把錢轉出去？

先說回本速度。「宏摯家傳承」5年交費的情況下，預期回本期只要6年，是市場最早的一批。

保證回本期16年，比友邦、保誠的18年快，更是吊打安盛的25年。

這意味著什么？孩子6歲時開始存，12歲時賬戶預期已經回本，18歲上大學時保證也回本了。你完全不用擔心"錢還沒回本孩子就要用"的尷尬。

再說取錢的問題。這款產品新增了「靈活取」功能，支持定期定向支付至海外賬戶。

加州大學系統2025-26年度州外學生總費用已經突破8.6萬美元，孩子留學期間每學期要交學費，這個功能正好解決分期支付的需求，不用每次都折騰換匯轉賬。

功能創新實用，特別適合有跨境財務需求的家庭。這點我必須給宏利點個贊。

場景二：為退休做長期儲備

再看另一個場景：35歲存錢，60歲退休用。

這類客戶最在意的是復利效果。說白了就是：同樣的本金，誰能更快滾到更高的收益率？

「宏摯家傳承」在第27年就能達到**6.5%**的預期年化復利收益率。

作為對比，友邦和安盛要30年，保誠要28年。這是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一。

你想清楚這點就好辦了：如果你35歲開始存，62歲時這款產品就能達到6.5%的年化復利，而其他產品可能要等到65歲以后。

早3年達到收益上限，意味著你的養老金能多滾好幾年的高復利。

而且在前30年內，它的總收益表現是優于友邦「環宇盈活」的，30年后兩者差異才變得極小。對于規劃退休的人來說，前30年正好是你的財富積累期，這個階段收益更高，實打實的優勢。

靈活配置：多種交費期+實用功能

除了收益，我再說說這款產品的靈活性。

交費方式上，支持躉交、2年、3年、5年交，選擇很多。不管你是一次性有一大筆錢想放進去，還是想分幾年慢慢交，都能找到合適的方案。

功能上，除了剛才說的「靈活取」，還有個「摯易取」功能——可以靈活調配資金給家人應急。

比如你給孩子存的教育金，中間老人生病急需用錢，可以臨時調配一部分出來，不用整張保單退保。

保單分拆、多元貨幣這些常規功能也都保留了。整體來說，該有的都有，還加了點實用的新東西。

什么情況不適合選它？

這個問題我被問過無數遍：大賀，這產品這么好，有沒有什么坑？

有。而且必須說清楚，別被忽悠了。

「宏摯家傳承」的提領表現相對平庸。什么意思？就是如果你買了這款產品，中間想頻繁取錢出來用，取完之后賬戶剩余價值的增長速度，不如其他產品。

具體來說，它的提領表現不及以下幾款：

• 安盛**「盛利2」**
• 永明**「萬年青星河尊享2」**
• 宏利自家老產品**「宏摯傳承」**前期表現

宏利自己的「宏摯傳承」強在前20年收益和提領，但長期收益增長乏力。

新產品「宏摯家傳承」是反過來的：長期增長強，但提領弱。

所以如果你有較強的中期現金流提取需求，比如計劃每年固定取一筆錢當生活費，或者想把港險當成"第二份工資"，那安盛或永明的產品可能更合適。

選產品不是選"最好的"，而是選"最適合你的"。

結語：匹配需求，才是最好的選擇

總結一下：「宏摯家傳承」是一款在收益增長速度和長期復利表現上極具優勢的產品。

如果你追求的是"把錢放進去，讓它自己滾大"，它是目前市場上非常能打的選擇。

但如果你需要中間頻繁取錢，它就不是最優解。

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。別人說好不一定適合你，別人說不好也未必真的不適合你。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪買，差別可能比產品本身還大。