你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，見過太多產品從"神話"到"翻車"。

今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——萬通**「富饒萬家」**。

先說結論：這款產品前期收益確實一般。但如果你能拿住20年以上，它可能是目前市場上功能最全、最適合做養老+傳承規劃的儲蓄險之一。

真話可能不好聽，但有用。我們一個個拆。

先說不足：10年收益確實一般

別被營銷話術忽悠了，我幫你算過了——富饒萬家10年復利只有3.05%。

放在港險儲蓄險里，這個數字只能算中規中矩，談不上亮眼。如果你買港險是沖著"短期高收益"來的，這款產品可能會讓你失望。

不過話說回來，2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

對比之下，3.05%雖然不驚艷，但至少跑贏了銀行。

關鍵是——這只是開胃菜。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

真正讓我對富饒萬家改觀的，是它的中長期表現。

20年復利能做到6%，市場排名前三。這個數字比安盛盛利2、保誠環宇盈活這些王牌產品都要好。到第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

更重要的是，這次升級是實打實的"加量不加價"。我對比了新舊兩版計劃書，確認了一件事：保證收益沒變，但復歸紅利和終期紅利都上調了。

這說明什么？萬通不是在結構上耍小聰明，而是真金白銀地提高了分紅預期。

2025年部分中小銀行3年期定存利率降到1.20%，甚至低于國有大行，5年期產品開始下架，利率倒掛成了常態。

在這個背景下，能鎖定一個30年6.5%的長期收益，價值不言而喻。

提領收益：一流水平+獨家369模式

光看賬面數字不夠，還得看實際用錢時的表現。

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利是6.32%。

這個成績比盛利2、星河尊享等"提領王者"稍低一點，但比前代產品富饒千秋更好，屬于市場一流水平。

但真正讓我眼前一亮的，是萬通獨家的369提領模式——全市場只有這一家支持。

怎么玩？5年繳費后，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計太懂人性了。年輕時用錢少，提得少；中年上有老下有小，提得多一點；退休后開銷更大，提得更多。

完美匹配現金流需求逐漸增加的家庭節奏，也能應對通脹。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

前面聊的都是"分紅險"的常規操作。接下來這個功能，才是富饒萬家真正的護城河——年金轉換，市場獨家。

什么意思？保單滿10年、被保人滿55歲后，你可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證終身領取的年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我幫你算過了。同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬美金，轉換后每年固定領17.9萬美金
• 富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬美金，轉換后每年固定領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，而且這個收益是市面上普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動。可以前期當分紅險提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，假設從第6年開始，每年從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲，累計領走了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年還能固定領7萬多。

或者你也可以選擇，60歲時一半轉年金鎖定收益，一半繼續放在分紅賬戶里增值。

轉不轉、轉多少、怎么轉，都由你定。

年金領取方式更是有12種可選：

• 每月固定領，或者遞增領取
• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值
• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。這不是噱頭，是真正解決"退休后錢怎么花"這個核心問題。

傳承功能：類信托的動態管理

如果說年金轉換解決的是"自己怎么花錢"，那接下來這套功能，解決的就是"錢怎么傳給下一代"。

富饒萬家這次在傳承控制權上下了大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就能預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是提前安排好"萬一我失能了，這份保單怎么辦"。

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

也可以選擇失能后自動拆分保單，分給指定的人。或者如果已經做了年金轉換，可以約定失能后把錢打給信托監察人，由他監督使用。

2、彈性提取權益

一般從保單取錢給父母或孩子，錢要先過自己賬戶，流水一查就知道，隱私性弱。

這個功能可以直接從保單轉錢給第三方。比如設定每月1號給某個賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

收款人、金額、時間都可以隨時改，無限次更改。

3、第二受保人

最多可以設3個第二受保人。當受保人身故后，第二受保人成為新的受保人，保單不終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。被保人身故后，自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，各自成為自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償10種方式

可以一次性給付，也可以按月發放，甚至可以規定發到受益人30歲。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

**2024年信托違約規模超650億，中融信托暴雷約3500億。**相比之下，用一份保單實現類信托的傳承功能，成本更低、門檻更低、確定性更高。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱什么來頭？它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

能同時服務三大主權級別資金的資管機構，全球都非常罕見。

數據不會騙人。萬通的分紅實現率一直很穩：平均實現率97%，80%的產品實現率在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

大賀說點心里話

富饒萬家不是沒有短板，10年收益確實一般。但如果你買港險是為了養老、傳承、長期鎖定收益，它幾乎沒有對手。

不過，產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買、能不能拿到內部優惠，差距可能比產品本身還大。