我翻了翻了他的病歷，我沉默了很久。股骨頭壞死，在絕大多數重疾險的核保規則里，都是直接拒保的。哪怕只是早期，哪怕只是“早期未塌陷”，保險公司也害怕——因為誰也無法保證，這個“早期”能維持多久。萬一一年后塌陷了，萬一兩年后需要手術了，理賠的概率太高了。

但老張的情況比較特殊。他得的是激素性股骨頭壞死，不是酒精性的，而且發現得早，核磁共振顯示股骨頭形態尚可，沒有明顯塌陷。我幫他試了試尊享e生重疾險的智能核保。

智能核保流程很簡單，選到“股骨頭壞死”那條，系統會問幾個問題：

• 是否有過塌陷？選“否”
• 是否已經手術？選“否”
• 是否伴有明顯影響關節功能？選“輕微影響”

提交后，系統給出了一個讓我和老張都松了口氣的結論：除外承保。意思是，以后因為股骨頭壞死及其并發癥導致的治療，不賠；但其他疾病，該賠還是賠。