我猜都替你肉痛。我精算出身，干這行十幾年看傭金結構看到吐，今天私下跟你講點真話。

你猜怎么著，香港保險業滲透率全球頂尖，你看下邊這張圖，香港保險市場保險滲透率排名常年排到世界前列，保險深度密度都高過歐美一大截。那種規模不是吹的，香港保司把資金投到全球100多個國家的股票債券不動產，不像內地保險資金70%以上綁死在債券上。你買危疾全守衛，本質是拿保費去融資，投資組合更分散更靈活，你保費分紅才收進去，固定收益和非固定收益和非固定收益兩邊跑。你要是能自己把傭金省下來，那這波操作就贏在起跑線就贏一半。

我跟你講，業內中有句話叫「識買一定買自買，唔識買俾人呃」。全守衛這款產品保100多種重癥，早期危疾也賠，還帶多次索償。按20萬美金一年交5年算，交5年，保額大概在150萬美金左右。但你要找代理，傭金先扣你首年12萬美金。呢世界冇免費午餐？有早知冇乞兒，我話你聽，自己買不是沒辦法。

當然我這話可能得罪人——保險公司跟經紀公司有牌照的經紀公司合作，你可以直接跟經紀公司談自購。關鍵要訣竅是把“個人投保”變成“團體保單”里的自購計劃，或者走“保險經紀公司推薦”的模式”。有些經紀公司愿意把傭金部分返還你，比如頭五年每年返個30%給你做保費折扣。你記住，香港保險監管局分紅率列表上面，每只產品歷年分紅都在網上公示，你查一查歷史分紅率，那些老牌公司，像宏利、友邦、保誠，成立時間都一百多年，信用評級Aa3以上，產品穩定。你買全守衛，分紅實現傭金自留的渠道就是找一個能給你做“保費回贈”的經紀。但呢種嘢，係要夾（粵語：要配合、要講緣分）的，不是每間經紀公司都愿意做的。

前面我說要真省，你得算時間成本。你按20萬美金一年交5年算，如果正常代理傭金60%，你損失12萬美金。把資金拿去投資，按7%復利30年，那就是90多萬美金。所以你自己要跑一趟香港開銀行戶頭——香港銀行開戶推薦表上那些銀行，匯豐、渣打、中銀都行，最好在投保前一周開好。然后香港保險公司營業時間表也要看，有些周末不開，你白跑一趟。我手頭有一份清單，包含哪些經紀公司愿意給自購客戶做傭金返還的細節，你要的話我發你。這種話不適合公開說唔完那么多，這種話題公開場合講得越少越好，你懂的。

最后提醒：保單有個條款叫「傭金返還屬違規行為」，但實際操作中經紀公司以“管理費優惠”或“保費折扣”形式做補貼。你簽意向后，記得要求經紀公司出正式文件注明“保費折扣”。想具體怎么操作你可以私信我聊，我這邊有完整的自購流程，包括如何用港澳銀行內地分行開卡后直接繳保費，省去跨境換匯麻煩。2025年3月國家金融監管總局還放開了港澳銀行內地分行辦外幣卡，以后交保費理賠款更順，你值得提前布局。