你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率，1年期定存正式跌破1%，降到了0.95%。

這意味著什么？10萬塊錢存一年，利息只有950塊，還不夠請朋友吃頓像樣的飯。

我見過太多這樣的案例：客戶拿著幾百萬現金問我，"大賀，錢放銀行越存越虧，買股票又怕虧本，到底該怎么辦？"

說白了就是，低利率時代，普通家庭面臨的核心問題是：既要保住本金，又要跑贏通脹，還得兼顧家庭保障——這三件事，單靠一款產品很難全部搞定。

這也是為什么我今天要跟你聊聊友邦這套"王炸組合"：「活然人生」+「環宇盈活」。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

一個管保障，一個管增值，兩者搭配，才能真正實現家庭資產的攻守兼備。

先別急著下結論，我先把這兩款產品拆開來講，讓你搞清楚它們各自的本事。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**「活然人生」**是友邦2026年開年的重磅新品，本質上是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

這款產品延續了友邦一貫的"穩健"策略，我把它的核心功能拆成三塊來講。

第一，繳費靈活，門檻不高

可選5年繳或30年繳。5年繳適合資金充裕的家庭，一次性把錢放進去讓它滾動增值；30年繳則降低了年度預算壓力，適合收入穩定但不想一次性投入太多的上班族。

5年繳的投保年齡是15日至75歲，30年繳是15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元——這個門檻其實不算高，換算成人民幣也就7萬多塊。

第二，紅利機制清晰，提取自由

保單生效滿3年后，就可以享受非保證終期紅利。這個很多人不知道——終期紅利雖然是非保證的，但友邦的分紅實現率一直在業內屬于第一梯隊，歷史數據可查，不是空口白話。

更重要的是，第10個保單年度結束后或繳費期完結后，你就可以申請定期提取保單價值。這筆錢可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至是香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍。

第三，資產配置穩健，不玩激進

債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產占0%-75%。

這個比例說明什么？說明它不會為了追求高收益去冒險，而是在穩健的基礎上爭取增值。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

光有儲蓄功能還不夠，「活然人生」真正讓我眼前一亮的，是它的保障杠桿設計。

意外身故賠償：最高300%保額

附加「意外身故賠償附加契約」后，如果在第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）因意外身故，總保障最高可達基本保額的300%。

我跟你算筆賬：假設你投保了50萬美元保額，附加這個契約后，意外身故賠償最高能拿到150萬美元。單受保人累計限額是100萬美元，對于大多數家庭來說完全夠用。

免付保費保障：60歲前殘疾可豁免

附加「免付保費附加契約」后，如果60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，后續保費全部豁免，但保障繼續有效。

這個設計太重要了。我見過太多家庭，因為頂梁柱出了意外，不僅失去了收入來源，還要繼續承擔保費壓力。

有了這個附加契約，至少保單不會斷供。

身故賠償基礎保障

即使不附加任何契約，基礎的身故賠償也是有保障的：賠付基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。

保單生效滿3年后，還可以疊加非保證終期紅利。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

這個很多人不知道——「活然人生」有一個市場首創的功能，叫"受益人靈活選項"，配合"身故賠償支付辦法"使用，可以實現非常精細化的財富傳承安排。

我舉個真實案例來說明。

47歲的Jeremy是一位高級財務總監，投保了5萬美元保額的「活然人生」，5年繳費，總保費24,808美元。他指定兩個孩子Connie和Steven作為受益人，身故賠償金額平分。

Jeremy為Steven選擇了"身故賠償支付辦法"和"受益人靈活選項"：

• 在Steven達到26歲之前，身故賠償按每月3,000美元定額分期支付
• 26歲之后，Steven可以按自己選擇的方式收取剩余款項

這樣設計的好處是什么？防止年輕人一次性拿到大筆錢后揮霍，同時又保證了他在成年后有自主支配權。

更厲害的是，如果受益人不幸罹患癌癥、中風、心臟病、末期疾病或腎衰竭，也可以提前按選擇的支付方式收取款項。

這個設計真的很人性化。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

講完了「活然人生」，再來看看它的"黃金搭檔"——「環宇盈活」。

這款產品的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。說白了就是，它既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

我用一個標準案例來說明：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

回本速度：

• 預期7年回本
• 18年保證回本

長期收益：

• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年：預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年：預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

我跟你算筆賬：30萬美元本金，30年后變成175萬美元，凈賺145萬美元。

而同樣的錢放銀行呢？按現在**0.95%**的1年期定存利率，30年后本息加起來也就38萬美元出頭。

差距有多大？137萬美元，接近1000萬人民幣。

這就是為什么我說，低利率時代，「環宇盈活」這種能鎖定長期收益的產品，穩穩站在市場第一梯隊。

2025年一季度，商業銀行凈息差已經降到了1.43%，創歷史新低。

這意味著什么？意味著銀行利率下行是大趨勢，不是短期現象。部分中小銀行甚至一年降息7次，5年期定存產品都開始下架了。

高息存款正在消失，你還在等什么？

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

前面分別講了兩款產品的優勢，現在來看看它們組合在一起能產生什么樣的化學反應。

我用一個真實的客戶案例來說明。

客戶背景：

• 35歲女性，剛生了寶寶
• 年度預算：10萬美元
• 核心需求：子女教育金 + 家庭保障 + 退休規劃

配置方案：

采用70%儲蓄保險 + 30%人壽保險的組合。

儲蓄險「環宇盈活」：

• 繳費期限5年，每年7萬美元，總投入35萬美元
• 用作未來教育基金 + 家庭儲備金

人壽險「活然人生」：

• 繳費期限5年，每年3萬美元，總投入15萬美元
• 固定保額45萬美元
• 用作家庭安全保障

實際效果是怎樣的？

教育金階段（50歲，孩子15歲）：

保單第15年開始，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠覆蓋本科四年的學費和生活費。

退休階段（60歲-100歲）：

每年可定期提取5.2萬美元，折合人民幣約37萬元/年，約3萬元/月。這個現金流完全可以覆蓋一個中產家庭的退休生活開支。

80歲時的綜合收益：

• 總現金價值：133.5萬美元
• 總身故賠償：185萬美元
• 綜合總收益：319萬美元

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

這套方案全方位做到了：保障家庭中長線收益 + 教育金彈性使用 + 身故保障。不管是教育規劃、退休規劃，還是資產傳承，都能一次性解決。

這就是為什么我經常跟客戶說：人生階段不同，需求也會變。但這套組合，能夠陪你從35歲走到100歲，每個階段都有對應的解決方案。

總結：誰適合這套組合？

聊到這里，你可能會問：這套組合聽起來不錯，但到底適不適合我？

我來幫你梳理一下。

特別適合以下人群：

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人銀行利率一降再降，養老金放哪里是個大問題。這套組合能提供穩定的退休現金流，60歲后每年提取5萬+美元不是夢。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人孩子出生就開始規劃，15年后正好是大學階段。教育金專款專用，不會被其他開支擠占。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人不想冒股市的風險，但又不甘心銀行的低利率。「環宇盈活」30年預期IRR 6.5%，在安全的前提下實現增值。

4. 希望提升家庭保障的人「活然人生」最高**300%**的意外身故保障，60歲前殘疾可豁免保費，保障不斷供。

為什么這個組合值得認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求。 不用分開購買儲蓄和保障產品，預算更集中、效果更明顯。50萬美元的總投入，撬動的是300萬+美元的綜合收益，杠桿效應非常明顯。

保障全面，安全感滿滿。 既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。不管是活著還是走了，家人都有保障。

我見過太多家庭，要么只買儲蓄險不買保障，結果出了意外家庭經濟直接崩盤；要么只買保障不做儲蓄，結果退休時發現養老金嚴重不足。

這套組合的價值就在于：它幫你把兩件事都做了，而且做得都不差。

最后說一句大實話：低利率時代已經來了，而且會持續很長時間。 2025年銀行已經降息7次，2026年大概率還會繼續降。

你的錢，是繼續躺在銀行里縮水，還是趁現在配置一套能鎖定長期收益的組合？

這個問題，值得你認真想想。

大賀說點心里話

這套組合的產品邏輯我已經講清楚了，但怎么買、從哪買，里面的門道其實更重要。同樣的產品，渠道不同，成本可能差出一大截。