你好，我是大賀。

上個月，一位40歲的客戶找到我，開口第一句話就是："大賀，我剛查了下銀行存款利率，1年期定存0.95%，5年期才1.30%。我存了200萬，一年利息還不到2萬塊，這錢放著不是等著貶值嗎？"

說實話，這個問題我今年已經被問了不下50遍。

2025年5月，國有六大行第七次下調存款利率，活期直接降到0.05%。

說白了就是，存100萬活期，一年利息500塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

更扎心的是養老問題。根據《2025-2030年養老金行業報告》，中國養老金替代率只有40%，而國際基準是70%。

啥意思？你退休前月入2萬，退休后養老金只有8000塊，剩下那6000塊的缺口，得靠自己補。

今年新增退休人員800萬，每月養老金發放壓力增加240億。說句不好聽的，指望國家養老，越來越難了。

所以，錢放哪兒才能既跑贏通脹、又能給養老托底？

今天我要聊的萬通**「富饒萬家」，恰好就是沖著這兩個痛點來的——30年IRR 6.5%，還能轉換成12種年金形態**，把儲蓄險和年金險的優點揉到了一起。

但這款產品也不是完美的，人民幣保單收益反而不如舊款**「富饒千秋」**。到底怎么選？我一個場景一個場景幫你拆。

你的錢，20年后能干什么？

我跟你講個真實案例。

去年有個客戶，35歲，給剛出生的兒子存了一筆教育金，每年存12萬美元，存5年，總共60萬美元。

他問我："大賀，這筆錢20年后能變多少？"

我給他算了一筆賬：按「富饒萬家」的預期收益，第20年總現金價值超過已繳保費的310%。也就是說，60萬美元存進去，20年后變成186萬美元左右。

如果他不急著用，再放10年呢？第30年總現金價值超過已繳保費的640%，60萬變成384萬美元。

30年翻6倍多，年化IRR 6.5%。

你可能會說，這不就是復利嘛，有啥稀奇的？

稀奇的地方在于：這是港險儲蓄險能做到的收益水平，而且是美元資產。你在內地，別說6.5%了，現在能找到穩定3%以上的理財產品都得燒高香。

更關鍵的是，「富饒萬家」和「富饒千秋」都是市場第一梯隊的優質儲蓄險。它們不是"能不能買"的問題，而是**"怎么選更適合你"**的問題。

別急，咱們一個場景一個場景來看。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

先說第一類人：有跨境資產配置需求的家庭。

我接觸過很多客戶，孩子要出國留學、自己計劃海外養老、或者單純想分散人民幣貶值風險。他們最擔心的問題是什么？

匯率波動。

舉個例子，2022年人民幣兌美元還是6.3，到2023年一度跌破7.3。如果你那時候要給孩子交美國大學學費，同樣10萬美元的學費，多掏了10萬人民幣。

這個坑我幫你避。

「富饒萬家」的保單貨幣有10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前港險市場上貨幣種類最多的產品，沒有之一。

更重要的是，保單生效1年后，你可以隨時自由轉換貨幣。

啥意思？比如你現在買的是美元保單，5年后人民幣升值了，你覺得美元不劃算，可以直接把保單貨幣換成人民幣或者其他幣種。反過來也一樣，人民幣貶值的時候，你可以換成美元或瑞士法郎避險。

**10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。**不管全球貨幣怎么波動，你的資產始終有騰挪空間。

我有個客戶是做外貿的，收入一半人民幣一半美元。他就買了兩張保單，一張美元一張人民幣，根據匯率走勢靈活調整。

用他的話說："這比我自己炒外匯省心多了，還不用盯盤。"

如果你有跨境需求，這個功能一定要用起來。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

第二類人：為養老做準備的中年家庭。

開頭我提到了，中國養老金替代率只有40%，退休后收入直接腰斬。如果你現在月入3萬，退休后可能只有1.2萬養老金，剩下的缺口怎么辦？

很多人的做法是：買儲蓄險，等退休了慢慢取。這個思路沒問題，但有個隱患——你不知道自己能活多久。

取太快，怕錢不夠用；取太慢，怕沒享受到就走了。而且萬一遇到大病，一次性支出可能直接把賬戶掏空。

「富饒萬家」有個功能，我認為是市場獨有的養老神器：12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，你可以把保單的部分或全部現金價值，轉換成終身年金。

注意，是**"終身"**。也就是說，不管你活到80歲還是100歲，每個月/每年都有固定的錢打到賬上，活多久領多久。

而且年金形態有12種可選：

• 想每月固定領一筆錢？可以。
• 擔心通脹，想每兩年遞增5%？也可以。
• 夫妻倆一起領，一方走了另一方繼續領？同樣可以。

別被數字繞暈了，我給你翻譯一下。

這個功能的核心價值是：把儲蓄險的靈活提取和年金險的現金流保障揉到了一起。

普通儲蓄險，你得自己規劃怎么取，取多少，心里沒底。普通年金險，領取金額固定，但前期靈活性差，想取錢不方便。

「富饒萬家」是兩者結合：前期當儲蓄險用，靈活增值；到了養老階段，一鍵轉換成年金，鎖定終身現金流。

如果你正在為養老焦慮，這個功能值得重點關注。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

第三類人：有財富傳承需求的家庭，尤其是多子女家庭。

我接觸過不少這樣的客戶：家里兩三個孩子，想給每個孩子都留一筆錢，但又擔心分配不均引發矛盾。

傳統的做法是什么？買多張保單，每個孩子一張。但這樣管理成本高，而且如果家庭情況變化（比如又生了一個），還得重新規劃。

「富饒萬家」在這方面做了重大升級。

第一，第二保單持有人/被保人從1人增加到3人。

以前的「富饒千秋」，你只能指定1個后備持有人和1個后備被保人。萬一這個人出了意外，保單傳承就斷了。

現在可以指定3個人，按順序繼承。比如你指定大兒子是第一順位，二兒子第二順位，小女兒第三順位。不管發生什么情況，保單都能順利傳下去。

第二，保單分拆時可以提名最多3名指定人士。

假設你買了一張100萬美元的保單，等孩子們成年后，你可以把這張保單拆成3份，每個孩子分一份。而且每份分拆后的保單，還能繼續指定3個繼承人。

說白了就是，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

第三，新增彈性提取權益。

從第1個保單周年起，你就可以申請設立定期提取指示。可以每月提取，也可以每年提取，還可以一次性提取。

更貼心的是，你可以指定1名收取款項對象。比如你想每月給孩子打一筆生活費，直接設置好，錢自動打到孩子賬上，不用每次手動操作。

彈性提取+3人共同持有，這套組合拳更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

如果你家里孩子多，或者有家族資產規劃的想法，這個升級一定要重視。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

聊完了功能，咱們再來看收益。

畢竟買儲蓄險，說到底還是為了賺錢。功能再花哨，收益拉胯也白搭。

「富饒萬家」的美元保單收益，直接上數據：

• 第10年預期IRR：4.19%
• 第20年預期IRR：6%
• 第30年預期IRR：6.5%

30年登頂6.5%，這是什么水平？

友邦的環宇盈活、安盛的盛利2，都是港險市場公認的收益天花板產品。「富饒萬家」的30年收益，直接追平這兩款頂級產品。

更重要的是，比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%。

咱們算筆賬：假設你投10萬美元，按舊款「富饒千秋」的收益曲線，要到第41年才能達到6.5%的年化回報。

但「富饒萬家」第30年就到了。同樣的本金，新款比舊款30年多賺40%。

還有一點值得注意：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

有些產品升級后會偷偷調整收益結構，把復歸紅利（已經鎖定的部分）降低，把終期紅利（不確定的部分）提高，看起來總收益差不多，但實際上穩定性變差了。

「富饒萬家」沒玩這個小動作。 復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

如果你是長期持有的心態，這款產品的收益表現完全值得信賴。

現在入手：最高省73%首年保費

說完收益，再來聊聊現在買能省多少錢。

「富饒萬家」目前正在推廣期，優惠力度相當大：

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

保費折扣方面：

• 2年交：首年保費折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%
• 10年交：合計最高折扣30%

更狠的是預繳利率優惠。

如果你選5年繳美元保單，并且一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%的保證年利率，后續4年還有3.2%的保證年利率。

我給你舉個例子：選擇每年2萬美元交5年，總共10萬美元。如果一次性預繳，你只需要交91028美元。

省下來的8972美元是什么？是預繳產生的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。等降息落地，保司的預繳利率肯定會跟著下調，到時候想鎖定高利率就難了。

新舊怎么選？對號入座

最后說說新舊產品怎么選。

很多人問我："大賀，「富饒千秋」要停售了，是不是趕緊沖？"

我的回答是：不一定。

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。新款人民幣保單的收益反而降了，舊款才是人民幣的最優解。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比新款更高。如果孩子10年內要留學、或者你需要靈活周轉，舊款更合適。

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：新款中期收益與舊款持平，長期收益大幅提升，30年多賺40%。

2. 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續擴大，長期持有越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

說白了就是，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

對號入座，別選錯了。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越主動。存款利率跌破1%的時代，光靠銀行存錢已經跑不贏通脹了。

但選產品只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面的門道比產品本身還重要。