你好，我是大賀。

今天這篇文章，我本來不打算寫得這么急。

但上周有個老客戶給我發消息：「大賀，我年初就想買那款港險，當時猶豫了一下，結果匯率從7.3跌到7了，我是不是虧了？」

我看完心里一緊——他說的沒錯，確實「虧了」。同樣一份10萬美元的保單，年初要73萬人民幣，現在只要69.9萬。3萬多塊，就這么沒了。

更讓我著急的是，很多人還不知道這個窗口正在關閉。

人民幣破7：一個正在關閉的窗口

先說個讓我自己都有點意外的數據。

2025年12月25日，圣誕節當天，離岸人民幣兌美元匯率正式升破7.0關口。當天的數據我截了圖——當前匯率6.9977，盤中最低觸及6.9909，這是近年來非常罕見的低位。

很多人可能覺得：「人民幣升值不是好事嗎？說明咱們經濟強啊。」

沒錯，但如果你正打算配置美元資產，特別是港險這類長期美元儲蓄工具，那這個「好事」對你來說，就是一個正在倒計時的窗口。

說白了就是——現在換美元，你能用更少的人民幣買到同樣的東西。

但這個窗口能開多久？我翻了一下最近的分析報告，中國民生銀行首席經濟學家溫彬在2026年1月的預測里說得很直接：預計2026年人民幣匯率在6.9-7.3區間雙向波動，短期內升破6.9難度較大。

換句話說，6是驚喜，7是常態。

2025年全年，在岸人民幣兌美元升值約4.27%，離岸升值約4.93%，這已經是近年來最佳表現了。

但你指望它繼續單邊升值到6.5、6.3？概率真的不大。

很多人不知道的是，匯率這東西，等你「確認」趨勢的時候，往往最好的時機已經過去了。

省錢實錘：同樣的保單，少花3萬+

我幫你算筆賬，你就知道這個窗口有多值錢。

以一份10萬美元的港險保單為例：

• 年初匯率7.3時投保，需要支付 73萬人民幣
• 按當前6.99計算，只需要 69.9萬人民幣
• 直接省下3.1萬元，投保成本降低4.25%

3萬塊什么概念？夠全家去趟日本了，夠交一年的車險了，夠給孩子報兩年的興趣班了。

而這筆錢，不是你省吃儉用省出來的，是市場直接送給你的匯率折扣。

但這還沒完。

富衛現在還有年末的保費優惠在疊加。我把官方的折扣政策整理了一下：

保費折扣（10月1日-12月31日）：

• 3年期：首年折扣 10%
• 5年期：10萬美元以下首年折扣 5%，次年折扣 14%

預繳活動（12月1日-12月31日）：

• 2/3/5年期預繳利息 4.75%

你看，這就是我說的「雙重疊加」——匯率紅利+保費優惠，兩個窗口罕見地撞到了一起。

將更「值錢」的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，這個時機真的很短。

錯過了，下次不知道要等到什么時候。

為什么是「盈聚天下2」？

好，時機說清楚了，接下來的問題是：那么多港險產品，為什么偏偏是富衛**「盈聚天下2」**？

我做港險9年，見過太多產品起起落落。有些產品剛上市時吹得天花亂墜，三五年后悄悄下架了；有些產品看起來收益不錯，但仔細一算，要40年、50年才能達到預期回報。

「盈聚天下2」讓我眼前一亮的，是它的效率。

先看回本速度：5年繳方案，預期6年回本。

你可能覺得6年回本很正常，但我告訴你，同類產品普遍是7年。快1年意味著什么？意味著你的錢更早進入穩定增值通道，復利開始發揮作用的時間提前了。

再看長期收益：25年登頂6.5%的預期IRR。

這個數字可能看起來不夠刺激，但你要知道，很多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到6.5%的預期回報。「盈聚天下2」把這個周期壓縮了將近三分之一。

說白了就是，同樣的終點，它讓你更快到達。

這對誰最有價值？對那些有明確中期規劃的家庭：比如15-25年后孩子要出國讀書，比如你計劃50歲左右退休需要提前儲備。

這類需求，最怕的就是「錢到位了，時間沒到」或者「時間到了，錢沒漲夠」。

「盈聚天下2」的效率優勢，恰好解決了這個問題。

橫向對比：效率碾壓同行

光說自己好沒用，得拉出來比一比。

我把市場上主流的幾款儲蓄險放在一起，做了個對比。先看5年繳方案的預期IRR表現：

你看第20年這個節點，差距就出來了。

6.0%和5.5%，聽起來只差0.5個百分點，但放到一份50萬美元的保單上，20年下來差的可不是小數目。

如果你選擇2年繳方案，效率優勢更明顯：

• 預期5年回本
• 第18年IRR達6.0%
• 第28年達到6.5%

2年繳的好處是什么？繳費壓力小，回本更快，適合手頭有一筆閑錢、不想拉長戰線的投資者。

很多人問我：「大賀，港險產品這么多，我怎么選？」

我的回答是：先看效率，再看其他。

因為時間是最貴的成本。同樣的錢，能更快達到目標收益，就意味著你有更多的選擇權——可以早點開始提領，可以早點做下一步規劃，可以早點享受復利的果實。

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位，這不是我說的，是數據擺在那里。

邊領錢邊增值：短繳提領之王

很多人買儲蓄險有個擔心：「錢放進去了，萬一中間要用怎么辦？」

這個問題，「盈聚天下2」給出了一個非常漂亮的解決方案——邊領錢，邊增值。

它提供兩種經過市場驗證的高效提領方案：

2年繳（236方案）：

• 第3年末起，每年可提總保費的 6%
• 可持續提領至第137個保單年度

5年繳（567方案）：

• 第6年末起，每年可提總保費的 7%
• 可持續提領至第137個保單年度

137年是什么概念？說白了就是，只要保單還在，你就能一直領。

但更讓我驚訝的是，在持續提領的前提下，剩余價值依然能保持強勁增長。

我拉了一張5年繳567方案的對比表：

你看，第15年開始就回本了（103%），之后每年領7%，賬戶里的錢不但沒少，還在持續增長。

到第50年，即使領了幾十年，剩余價值還是原來保費的3.39倍。

這就是為什么它被譽為「短繳提領之王」。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

這種設計的精妙之處在于：它既滿足了你特定人生階段對現金流的「當下需求」，又沒有犧牲資產長期增值的「未來價值」。

比如孩子讀大學那幾年，你可以每年提領一筆錢補貼學費；等孩子畢業了，你不提了，賬戶繼續增值，留著以后養老或者傳承。

這不是一份冷冰冰的保單，這是一份「現金流規劃說明書」。

倒計時：年末優惠即將截止

說了這么多，最后回到一個現實問題：這個窗口還能開多久？

我查了一下富衛官方的優惠政策：

• 預繳活動推廣期：2025年12月1日至12月31日
• 保單需在 2026年1月31日前簽發
• 保單貨幣必須為美元

也就是說，如果你想享受4.75%的預繳利息優惠，12月31日是最后期限。

再加上匯率的不確定性——現在是6.99，誰也不知道下個月會不會回到7.1、7.2。

匯率窗口與產品紅利罕見重疊，這種機會一年能碰上幾次？

我見過太多客戶，猶豫著猶豫著，匯率漲回去了，優惠結束了，然后跟我說：「大賀，我早聽你的就好了。」

別等了，越等越貴。

現在換美元，成本更低；長期持美元資產，收益更穩。這個窗口期真的很短，精明投資者的財富換錨時刻已然到來。

大賀說點心里話

寫到這里，該說的數據和邏輯都說完了。

但我知道，很多人看完還是會猶豫：「道理我都懂，但具體怎么操作？我的情況適不適合？」

其實除了今天講的這些，還有一個更重要的信息差，我沒法在文章里公開說——但它可能幫你在同樣的保障下，再省下一大筆錢。