寫(xiě)在最前： 過(guò)年那幾天，我手機(jī)響個(gè)不停。不是拜年短信，是幾個(gè)老客戶發(fā)來(lái)的壓歲錢(qián)截圖，問(wèn)我“這錢(qián)該咋弄”。看著屏幕上一張張嶄新的紅票子，我想起十年前那個(gè)蹲在醫(yī)院走廊里哭的父親——他手里攥著孩子剛收到的壓歲錢(qián)，卻連買(mǎi)一盒退燒藥都要猶豫半天。從那以后，我就特別在意壓歲錢(qián)的去處。它不該只是過(guò)過(guò)手就花掉的紅紙，它可以是孩子一生的底氣。

一、每年3000紅包：培養(yǎng)孩子財(cái)商的最好方式

我問(wèn)她：“這些錢(qián)哪來(lái)的？”

她昂著頭說(shuō)：“我自己的錢(qián)！每年壓歲錢(qián)媽媽都幫我存著，利息歸我花。我可不能亂花，花完了就沒(méi)了。”

姐姐在一旁笑，跟我說(shuō)了這個(gè)方法的由來(lái)：孩子5歲那年，她就把壓歲錢(qián)買(mǎi)成了快返型年金險(xiǎn)，本金不動(dòng)，每年利息給孩子當(dāng)零花錢(qián)。買(mǎi)玩具、買(mǎi)文具、給同學(xué)挑生日禮物，都是孩子自己出錢(qián)。剛開(kāi)始小姑娘見(jiàn)啥都想買(mǎi)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)錢(qián)不夠用，就開(kāi)始學(xué)會(huì)比價(jià)、學(xué)會(huì)等待、學(xué)會(huì)珍惜。

有一回她特別想要一個(gè)200塊的樂(lè)高，攢了整整8個(gè)月的利息才買(mǎi)到，拿到手那天高興得抱著睡了一宿。

姐姐說(shuō)，表現(xiàn)好了還會(huì)額外獎(jiǎng)勵(lì)100塊。孩子慢慢就明白了一個(gè)道理：錢(qián)要一點(diǎn)一點(diǎn)積累，賺錢(qián)要靠自己的努力。親身經(jīng)歷過(guò)，比大人說(shuō)一萬(wàn)句“別亂花錢(qián)”都管用。

真實(shí)案例拆解： 以0歲男寶，每年交1萬(wàn)，交10年為例，配置快返型年金險(xiǎn)：1歲開(kāi)始，就能收到第一筆139元分紅；從5歲開(kāi)始，每年保證能收到1533元，加上分紅后面能到3000元左右，作為孩子的專(zhuān)屬小金庫(kù)。 這筆錢(qián)3-6歲可以讓孩子自己支配，培養(yǎng)財(cái)商；進(jìn)入小學(xué)、初中后，可以作為零花錢(qián)買(mǎi)書(shū)買(mǎi)文具；等孩子長(zhǎng)大成人去外地工作，每年定時(shí)的紅包都會(huì)讓孩子想到你——從出生就給TA做好了規(guī)劃，物理上再遠(yuǎn)的距離，也不會(huì)疏遠(yuǎn)你們的感情。 保單的現(xiàn)金價(jià)值一直在9萬(wàn)以上，后面慢慢接近保費(fèi)，相當(dāng)于這些年只動(dòng)用了收益，如果想拿回這筆錢(qián)也可以隨時(shí)退保。

如果你也想用類(lèi)似方式培養(yǎng)孩子的財(cái)商，復(fù)星保德信人壽的星頤朱雀版值得考慮。它提供的是“源源不斷的現(xiàn)金流”，孩子每年都能收到一筆錢(qián)，有實(shí)實(shí)在在的參與感。

二、專(zhuān)項(xiàng)教育金：大學(xué)讀研每年領(lǐng)1-2萬(wàn)

去年秋天，一個(gè)老客戶給我打電話，聲音里滿是焦慮：“孩子考上研究生了，本來(lái)該高興的事，可學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)一年要4萬(wàn)多，我這邊生意剛周轉(zhuǎn)開(kāi)，實(shí)在拿不出這么多現(xiàn)金……”

我問(wèn)他：“孩子小時(shí)候的壓歲錢(qián)，你是不是都隨便花掉了？”

他沉默了很久。

其實(shí)很多家庭都是這樣——孩子小時(shí)候壓歲錢(qián)收得不少，但今天花一點(diǎn)明天用一點(diǎn)，不知不覺(jué)就沒(méi)了。等到孩子真需要用大錢(qián)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)一分也沒(méi)攢下。

我另一個(gè)客戶就完全相反。孩子滿月開(kāi)始，她把所有壓歲錢(qián)和生日紅包都存進(jìn)了一份教育年金險(xiǎn)。去年孩子考上大學(xué)，每年定時(shí)定額領(lǐng)1萬(wàn)，讀研期間每年領(lǐng)2萬(wàn)，正好覆蓋生活費(fèi)。孩子不用伸手找她要錢(qián)，她也沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)壓力。

真實(shí)案例拆解： 以0歲男寶，每年交1萬(wàn)，交10年為例，配置恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽筑夢(mèng)未來(lái)3.0：18-21歲大學(xué)期間，每年保證領(lǐng)1萬(wàn)；22-24歲讀研期間，每年保證領(lǐng)2萬(wàn)； 10年總共領(lǐng)取金額正好等于交的10萬(wàn)保費(fèi)，貼補(bǔ)孩子的生活費(fèi)、學(xué)習(xí)資料費(fèi)、社團(tuán)活動(dòng)開(kāi)支等。到30歲，加上分紅預(yù)計(jì)還能一次性拿回9萬(wàn)元，可以作為工作期間的補(bǔ)助或婚嫁啟動(dòng)金。 如果手里有余錢(qián)，每年多添1萬(wàn)，領(lǐng)取金額會(huì)翻倍成2萬(wàn)和4萬(wàn)，30歲再領(lǐng)取18萬(wàn)。 這家公司連續(xù)16個(gè)季度獲得AAA評(píng)級(jí)，行業(yè)唯一，過(guò)去類(lèi)似產(chǎn)品分紅一直是100%達(dá)成，實(shí)力很強(qiáng)。

這筆錢(qián)的意義，不只是錢(qián)本身。它讓孩子知道，父母從小就在為他的未來(lái)做打算，他只需要安心讀書(shū)、好好成長(zhǎng)。這種被托舉的安全感，是多少錢(qián)都換不來(lái)的。

三、終身金庫(kù)：應(yīng)對(duì)未來(lái)所有確定性支出

過(guò)年去小姑家拜年，她聽(tīng)說(shuō)我做保險(xiǎn)，翻出兩份舊保單讓我看看里面有多少錢(qián)。一份是百年人壽，一份是中國(guó)人壽，都是堂妹很小的時(shí)候買(mǎi)的。

我算了一下，保單現(xiàn)金價(jià)值加上萬(wàn)能賬戶的錢(qián)，合計(jì)快40萬(wàn)了。

小姑自己都驚訝：“這么多年忙忙碌碌的，早忘了還有這筆錢(qián)。現(xiàn)在孩子要結(jié)婚，正好派上用場(chǎng)。”

爸媽從小做好了“托舉”，作為孩子真的很幸福。雖然我們不能照顧孩子一輩子，但一筆不斷增值的錢(qián)，可以陪他們很久很久。

如果你沒(méi)有明確的用錢(qián)目的，只是想把錢(qián)攢起來(lái)，應(yīng)對(duì)未來(lái)各種確定或不確定的支出，可以考慮分紅型增額壽。資金會(huì)不斷增長(zhǎng)，也可以減保靈活取用。

真實(shí)案例拆解： 以0歲女寶，每年交1萬(wàn)，交10年為例，配置中意人壽一生中意（福享版）：到10歲交費(fèi)期滿，含分紅的預(yù)期收益超過(guò)了總保費(fèi)；18歲上大學(xué)，預(yù)計(jì)有14萬(wàn)，用來(lái)支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)；30歲正值而立之年，可以作為婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金；60歲晚年，這筆錢(qián)可以補(bǔ)充養(yǎng)老金。 投保人是父母，錢(qián)可以牢牢掌握在手里，不用擔(dān)心孩子亂花錢(qián)。等孩子長(zhǎng)大成人，可以把TA變更成投保人，無(wú)縫給到孩子。 承保公司中意人壽，背靠央企中石油，也是AAA最高評(píng)級(jí)公司，近3年平均綜合投資收益率6.23%，分紅險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出色。

四、醫(yī)療+儲(chǔ)蓄賬戶：看病攢錢(qián)兩不誤

去年有個(gè)寶媽在后臺(tái)給我留言，說(shuō)帶孩子去深圳兒童醫(yī)院補(bǔ)牙，花完了一年的門(mén)診額度，還自費(fèi)了7000多。她問(wèn)我：“有沒(méi)有什么辦法，能把平時(shí)看病花的錢(qián)也報(bào)銷(xiāo)一部分？”

當(dāng)然有。很多家長(zhǎng)都會(huì)給孩子配齊醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但像門(mén)診、體檢、疫苗、看牙、配眼鏡這些費(fèi)用，它們報(bào)不了多少。時(shí)間長(zhǎng)了，累積下來(lái)也是一筆不小的開(kāi)支。

平安健康的歲月長(zhǎng)安，就是專(zhuān)門(mén)解決這個(gè)問(wèn)題的。

以0歲男寶，每年交1萬(wàn)，交10年為例：

醫(yī)療賬戶方面：前10年，每一年都有一筆醫(yī)療金到賬，合計(jì)約2.8萬(wàn)元。門(mén)診、體檢、疫苗、看牙、配眼鏡……通通都能報(bào)銷(xiāo)，100%報(bào)銷(xiāo)比例，0免賠額，不限制既往癥，不限制醫(yī)院和藥店。如果身邊有和睦家這類(lèi)私立醫(yī)院，想去那里看病，也都可以報(bào)銷(xiāo)。公立醫(yī)院買(mǎi)不到的進(jìn)口藥、原研藥，比如感冒藥“希舒美”，可以在對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院買(mǎi)，用醫(yī)療金結(jié)算。對(duì)于大多數(shù)孩子，2.8萬(wàn)元的額度基本夠用了，如果用不完也可以累計(jì)，終身有效。

儲(chǔ)蓄賬戶方面：現(xiàn)金價(jià)值不斷增值，交完保費(fèi)后3年就超過(guò)保費(fèi)了。這意味著這些年投入的保費(fèi)，其實(shí)沒(méi)有被動(dòng)用，用的只是產(chǎn)生的收益。假如每年都花完醫(yī)療金，第10年計(jì)算出來(lái)的收益率IRR有4.82%，非常高——現(xiàn)在銀行存款利率才1%出頭。

避坑指南： 如果醫(yī)療金沒(méi)花完，收益率就要低一些。建議你先預(yù)估一下孩子每年大概要花多少錢(qián)，不清楚可以問(wèn)問(wèn)身邊有經(jīng)驗(yàn)的寶爸寶媽?zhuān)睦锞陀械琢?。然后根?jù)這個(gè)金額，去確定要交多少錢(qián)、交多少年，這樣才是最劃算的。

五、寫(xiě)在最后

過(guò)年的壓歲錢(qián)，從來(lái)都不是單純的數(shù)字。里面有長(zhǎng)輩的心意和期許，也是我們給孩子做財(cái)富啟蒙的最好契機(jī)。

無(wú)論是留住，還是花掉，讓孩子有所成長(zhǎng)，就是最大的價(jià)值。

我見(jiàn)過(guò)太多家庭，孩子小時(shí)候壓歲錢(qián)隨便花掉了，到了需要用錢(qián)的時(shí)候兩手空空。我也見(jiàn)過(guò)太多家庭，從孩子出生就開(kāi)始規(guī)劃，用時(shí)間+復(fù)利慢慢積累，最后在孩子人生的重要時(shí)刻，成為最堅(jiān)實(shí)的后盾。

你家孩子的壓歲錢(qián)，準(zhǔn)備怎么打理？

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