你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我要認真幫你算一筆賬。

2025年5月20日起，國有大行1年期存款利率正式降至0.95%。

10萬塊存銀行一年，利息950元。

存5年？利息6500元，比之前還少了1250元。這是自2022年以來，大行第七次主動下調存款利率。

與此同時，至少20家中小銀行也在跟進降息，2%利率的定期存款已經成了稀缺品。

先看數據，再做判斷——當銀行連2%都守不住，有一款港險產品，保證30年單利6.11%，白紙黑字寫進合同。

這筆賬到底劃不劃算，我幫你算清楚。

產品定位：一款純保證收益的港險儲蓄計劃

市面上絕大多數港險儲蓄險，走的都是分紅險路線。

預期收益6.5%、7%，看起來很美。但那是"預期"，不是"保證"。分紅部分保司有權少發，極端情況下甚至可以發零。

太保「鑫安逸」走的是完全不同的路線——純保證收益。

現金價值寫進合同，是多少就是多少，一分不差。

這個邏輯，和我們內地以前熟悉的3.5%增額壽險是一樣的。不畫餅，不講故事，內部收益IRR 3.5%（復利），合同里鎖死。

數據不會騙人，但話術會。

你還記得三年前，3.5%增額壽被叫停之前，很多人后悔沒有買夠嗎？

鑫安逸，就是今天港險市場上的那個"3.5%增額壽"。

收益拆解：保證單利最高6.11%，IRR 3.53%意味著什么

別急，我幫你把賬算清楚。

很多人對"IRR 3.5%復利"沒有直覺。我直接換算成單利，你一眼就明白。

以預繳100萬美元為例，實際已交總保費為957,546美元（約合96萬美元）。

以下是各年度的保證退保價值：

看清楚這組數字的含義：

持有10年，相當于每年保證單利3.66%。

持有20年，相當于每年保證單利4.68%。

持有30年，相當于每年保證單利6.11%。

現在再回頭看銀行——1年期0.95%，5年期1.30%。

這筆賬到底劃不劃算，一算就知道。

吊打內地銀行可憐的低利息，不是夸張，是數據。

港險我做了將近10年，像這類敢長期給你保證收益最高6%的產品，真是頭次見。

市場上6.5%的分紅險一直都有，但那是預期。這款是保證。這是本質區別。

風險對沖：匯率問題怎么解？

講到這里，肯定有人要問：收益是不錯，但萬一美元跌了，不是白折騰了？

這個顧慮很合理，也是我見過最多的客戶疑問。

直接說結論：鑫安逸支持人民幣投保。

用人民幣買入，用人民幣計價，幾乎沒有匯率風險。

當然，"幾乎"不等于"完全沒有"——這里面還有一點點細節，字數有限不展開，有需要可以單獨聊。

但對于大多數擔心匯率問題的朋友來說，人民幣投保這一條，基本上已經把最大的顧慮解決了。

公司背書：國資上市險企+全牌照集團

解決了收益和匯率的問題，還有最后一道坎——這家公司靠譜嗎？

太平洋保險，國資背景的上市險企。

A股、H股兩地上市，國家隊背景，這個層級的保司，你不用再擔心受怕了。

更重要的是，它不只是一家保險公司，而是一家全牌照保險集團。

旗下業務涵蓋：人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險、資產管理——你能想到的保險業務，它全能做。

這種體量和背景，在港險市場里屬于頭部梯隊。

很多客戶買港險時會糾結：友邦、宏利這些外資保司名氣大，但太保這種國資背景的公司，其實在合規性和償付能力上，反而更有保障。

先看數據，再做判斷——太保的償付能力常年保持在行業高位，這才是真正的安全墊。

增值服務：養老社區+全流程就醫陪同

說完收益和安全，再來說說這款產品真正讓我覺得"用心"的地方。

很多客戶問我：為什么買港險，友邦宏利這些外資保司連個體檢都不送？

原因很簡單——只有內地的保司，才喜歡卷服務。

外資保司的服務水平，確實不能用內地人的思維去理解。

有的保司，都2026年了，領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來。

有的客服電話，不打30分鐘根本沒人接。

太保不一樣，它不僅卷產品，還要卷增值服務。

養老社區資源

在香港投保鑫安逸，可以直接享受太保在內地的養老社區資源。

更關鍵的是，香港保單可以直接支付內地養老社區費用。

很多人擔心買了港險，錢"出去了回不來"。太保這個設計，直接把港險資產和內地養老需求打通了。

太保尊尚會按積分分為五個層級：

從超級城市版（225,000-299,999積分）到家族版（400萬積分及以上），覆蓋了不同體量的客戶群體。

全流程就醫服務

除了養老資源，鑫安逸還配套了一體化就醫服務：

• 國際二次診療意見：海外專家診斷、治療及用藥建議
• 海外就醫轉診服務：出國就診前的全套準備工作
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店、專業翻譯、陪診、賬單審核
• 歸國隨訪服務：病歷資料翻譯整理，協助后續治療在國內落地

這套服務體系，對于有高端醫療需求的客戶來說，價值不亞于產品本身的收益。

總結：高保證收益的窗口期還有多久

最后，我說幾句實在話。

高預期收益，未來一直都會有。

6.5%的分紅險，我干了10年，產品形態幾乎從未變過。保司喜歡賣這類產品，因為投資不理想就少分紅，它沒有兌付壓力。來者不拒，反正風險在客戶那邊。

但高保證收益，只有今天才會有。

太保鑫安逸的收益，全部寫在合同里，百分百必須兌付。這對保司來說，承擔的是真實的兌付壓力。

太保可以說是港險市場第一個吃螃蟹的人。

正因為這樣，這類產品一定是限額銷售——全港限額5億，賣完就沒有了。

賣多了保司自己擔心玩不起，這不是玩笑話，是商業邏輯。

存款利率一路跌到0.95%，2%的定存成了稀缺品，而這款港險產品，保證30年鎖定復利3.5%，折算單利最高6.11%。

這筆賬，你算完了嗎？

大賀說點心里話

收益數據你看完了，但買港險真正的信息差，不只是選哪款產品——還有怎么買才能少交錢、多拿收益。

這里面有些渠道層面的東西，文章里不方便全寫，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字，我單獨告訴你。