前面我說的是前五年，那我再往后看看。到第十年，你交了十萬多，現(xiàn)金價(jià)值大概三萬多，回本率也就30%出頭。直到繳費(fèi)期滿（第20年），你總共交了二十多萬，現(xiàn)金價(jià)值可能才剛到十萬上下，還沒回本。這時(shí)候退保的IRR大概是負(fù)5%到負(fù)3%，依然虧。非要等到第六十年，現(xiàn)金價(jià)值才有可能超過保費(fèi)，IRR勉強(qiáng)轉(zhuǎn)正，但也只有1%左右。你算算，這資金占用幾十年，收益連銀行定期都不如。所以，除非你遇上急事非得用錢，否則根本別想退保這回事。

關(guān)鍵結(jié)論：達(dá)爾文超越版12號早期退保損失極大，前十年退保基本拿不回一半保費(fèi)；即使持有到老，IRR也跑不贏通脹。妄圖靠退保“套現(xiàn)”的朋友趁早死心。

不過話說回來，現(xiàn)金價(jià)值低不代表產(chǎn)品不行。達(dá)爾文超越版12號的核心是重疾、中癥、輕癥能賠保額，而且60歲前還有額外賠。它的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)其實(shí)是把大部分保費(fèi)花在了風(fēng)險(xiǎn)保障上，而不是儲蓄。你買個(gè)重疾險(xiǎn)，本質(zhì)是為了杠桿，不是當(dāng)存錢罐。所以如果你問我“什么時(shí)候退保損失最小”，我只能說——永遠(yuǎn)都不退保，讓保障持續(xù)到終身，才是最大收益。當(dāng)然，如果你真的需要錢，可以看看保單貸款，現(xiàn)金價(jià)值能貸出80%左右，利息不算高，這樣既能拿到錢又不用退保。

這種話不適合公開說太多，你懂的。每份保單的現(xiàn)金價(jià)值表都不一樣，具體到你的年齡、保額、交費(fèi)期，數(shù)值會(huì)有差異。我手頭有一份達(dá)爾文超越版12號的現(xiàn)金價(jià)值速查表，覆蓋了不同年齡和交費(fèi)期的數(shù)據(jù)，你要的話可以私信我發(fā)你。或者你直接告訴我你的投保信息，我?guī)湍憔_算一下退保的損失和IRR，看看什么時(shí)候退才不至于太虧。想具體怎么操作你可以私信我聊。