你好，我是大賀。

今天這篇，我們聊四款香港重疾險。

友邦「愛伴航2」。宏利「宏健守護」。保誠「誠保一生」。安盛「愛唯守」。

這幾款產品，經常被放在一起比較。

很多朋友問我的問題也很直接。到底哪家更好？

我會換個角度看。

重疾險當然先看保障。這個不能跑偏。但港險重疾還有一層屬性。它往往也是一張長期美元保單。帶分紅。帶現金價值。帶跨周期配置意義。

尤其從2025年開始，美元利率環境變了。美聯儲累計降息后，美元定存利率從高點回落。市場上不少美元定存已經低于3%。過去靠定存吃高息的家庭，開始重新看長期美元資產。

這時候，港險重疾險不是簡單的“買保障”。它更像一塊長期配置拼圖。

不過話說回來。把保險當資產配，不等于只看分紅。重疾險的底層，還是理賠條款。保障不扎實，分紅再好看也沒意義。

2025上半年新單保費934億，港險重疾還是四大公司主導

截至2026年05月10日看，香港保險的熱度沒有降下來。

2025年上半年，香港長期保險業務新單保費達到934億港元。同比增長超過四成。這里面，內地訪客貢獻的份額突破500億港元。

這個數字很說明問題。

不是大家突然都喜歡復雜產品。而是高凈值家庭的配置需求變了。

一邊是保障需求。一邊是美元資產需求。再疊加香港保險市場成熟。產品形態豐富。自然會吸引很多家庭過去看。

香港重疾險市場里，主角基本就是四家公司。

保誠。宏利。友邦。安盛。

這四家都是國際保險集團。品牌夠大。產品線也夠深。但我不建議只按品牌買。

閉眼買大品牌不一定最優。

各家的王牌產品，重點不一樣。有的強在癌癥多次賠。有的強在兒童和孕期保障。有的強在分紅穩定。有的強在疾病覆蓋廣。

你要先想清楚自己買重疾險的目的。

是為了孩子。是為了癌癥家族史。是為了美元配置。還是為了孕期提前鎖保障。

目的不同，答案會完全不一樣。

友邦「愛伴航2」：品牌穩，保障面也夠寬

友邦這款，我會把它歸為“穩健均衡型”。

友邦2025年上半年集團總資產規模達到3280億美元。這是它很大的底氣。對于重疾險這種幾十年的長期合同，公司穩不穩，真的重要。

「愛伴航2」的核心亮點很清楚。

最高總賠償額可達原有保額的1100%。癌癥最多可賠6次。心臟病和中風最多可賠3次。

還有一個點，我比較看重。

即使之前因為其他重疾已經獲賠。晚年確診認知障礙，仍可正常索賠。

這個設計不花哨。但很實用。

很多家庭買重疾險，只盯癌癥。可真正到了高齡階段，認知障礙的長期照護壓力很大。能不能賠。賠付條件怎么寫。這里值得認真看。

分紅這塊，友邦的數據也還不錯。

周年紅利實現率89%。終期紅利實現率102%。總實現率93%。

我常說，分紅實現率就是公司的成績單。它不是未來保證。但能反映過去兌現得怎么樣。

友邦的問題也很明顯。保費不低。同等保障下，它通常不是便宜選項。

我的判斷很直接。

預算充足，又想要品牌、保障、長期穩定性，友邦可以重點看。尤其是有子女的家庭。或者不想把條款做得太激進的家庭。

但如果你特別在意癌癥賠付次數。或者特別在意保費鎖定。友邦未必是最優答案。

宏利「宏健守護」：癌癥保障強，保費確定性也強

宏利這款，我會給它一個很明確的標簽。

癌癥保障最突出。

宏利成立于1887年。歷史很長。2025年上半年，宏利亞洲核心盈利達到14.25億加元。增長13%。

「宏健守護危疾入息保障」涵蓋多達121種危疾。癌癥總賠償最高可達投保額的900%。最多可賠9次。

這個數字在四款里很搶眼。

心臟病和中風最多可賠5次。確診心臟病或中風后，后續指定復雜或大型手術，也有額外賠償設計。

宏利還有一個我很喜歡的點。

條款明確載明保費保證不變。

這對長期持有很關鍵。

很多家庭買重疾險，前期只看第一年保費。但重疾險不是一年兩年的東西。你要看20年。30年。甚至更久。

長期保費確定性越強，家庭現金流越好安排。

分紅實現率方面，宏利很穩。

周年紅利、終期紅利、總實現率均為96%。

這組數據我會給高分。不是單項特別沖。而是三項都比較均衡。

不過，宏利的產品條款相對細。不是那種一眼就能看明白的簡單產品。癌癥多次賠、持續治療、危疾入息這些設計，都要對應條款看。

我的判斷是：

有癌癥家族史，或者特別怕未來治療周期很長，可以重點看宏利。想鎖定長期保費的人，也優先看宏利。

但如果你追求最廣疾病覆蓋。或者特別看重孕期保障起點。宏利不是最靠前的選擇。

保誠「誠保一生」：更像給家庭做全周期保障

保誠這款，不是單點打得最猛。

它更像一個“全家庭周期”的方案。

保誠是行業歷史很久的品牌之一。2025年上半年，保誠保險收入達到53.26億美元。同比增長7.36%。

「誠保一生」定位偏高配。它講的是從孕20周胎兒，到百年身后對家人的照顧。

這個表達聽起來有點大。但落到產品上，確實是全周期思路。

兒童疾病方面，它涵蓋22種兒童疾病。這是四款產品里兒童疾病覆蓋數量最多的。

如果你是給孩子提前規劃。這一點很有價值。

指定投保期內，它可享高達20%保費回贈。也可以在首10個保單年度內獲得190%特級保障，且無需額外保費。

這些設計，對家庭客戶有吸引力。

不過，保誠也有一個我會反復提醒的點。

保誠分紅總實現率是73%。

在這次對比里，這個數據相對低。

這不是說保誠不能買。但你不能只看宣傳里的長期演示收益。分紅不是保證收益。實現率偏低時，我會把未來演示打個折來看。

還有一點。癌癥賠付次數是3次。相比友邦6次、宏利9次，力度沒那么強。

我的判斷是：

如果你是為孩子提前布局，又認同全生命周期保障，保誠可以看。但如果你很看重分紅兌現穩定性，保誠要謹慎比較。尤其是把它當美元資產配置工具時。別只看演示表。

安盛「愛唯守」：保障范圍最寬，孕18周能切入

安盛這款，我會把它放在“保障范圍最大化”的位置。

安盛在四大公司中，總實現率為95%。周年紅利和終期紅利都維持在95%。分紅兌現能力這塊，數據不差。

「愛唯守」系列總保障高達保額的1300%。這是四款產品里上限最高的。

疾病覆蓋也很寬。涵蓋多達184種疾病。包括63種嚴重危疾、57種早期或非嚴重危疾，以及15種兒童疾病。

這個數量很亮眼。

不過我也要說一句。疾病數量不是越多越無腦好。關鍵要看高發疾病怎么賠。早期疾病怎么定義。多次賠之間有沒有間隔期和限制。

安盛比較特別的地方，是早期風險保障。

它針對乳房癌前病變、大腸息肉、早期擴張型心肌病這類早期狀況提供保障。這個思路更偏預防。不是等病情嚴重了才介入。

孕期保障也很有特點。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周時投保。比友邦孕22周、保誠孕20周更早。

它還覆蓋分娩身故、妊娠并發癥、產后抑郁及未知先天性病況保障。

核保方面也相對友好。投保保額少于25萬美元時，可豁免因身體現有疾病導致的額外加費。

我的判斷是：

備孕或懷孕階段的女性，安盛值得優先看。想把保障范圍做到盡量寬，也可以重點看安盛。

但它的產品線更復雜。同等保障下，保費可能偏高。品牌在內地客戶心里的熟悉度，也弱于友邦和保誠。

如果你不想研究條款。只想要一個清爽方案。安盛可能會讓你有點累。

一張表看懂四款產品怎么選

我們把關鍵數據放在一起看，會清楚很多。

幾個核心指標，我單獨拎出來講。

最高賠償上限：

• 友邦：1100%
• 保誠：1000%
• 安盛：1300%
• 宏利：1000%

看上限，安盛最高。但上限高，不等于最適合你。要看觸發條件。也要看高發疾病的賠付路徑。

癌癥賠償次數：

• 友邦：6次
• 保誠：3次
• 安盛：6次
• 宏利：9次

癌癥這塊，宏利最強。這點我不繞彎。

如果家族里有癌癥史。或者你就是最擔心癌癥復發、轉移、持續治療。宏利應該排在前面。

心臟病和中風賠償次數：

• 友邦：3次
• 保誠：3次
• 宏利：5次
• 安盛：未明確上限

心腦血管風險高的人，也要重點看宏利。它在這個方向的設計更細。

疾病覆蓋種類：

• 友邦：115種
• 保誠：117種
• 安盛：184種
• 宏利：121種

數量上，安盛明顯領先。但我不建議只按數量下決定。

真正理賠時，最重要的是高發疾病。癌癥。心臟病。中風。兒童重疾。認知障礙。這些才是大頭。

兒童疾病保障：

• 友邦：13款
• 保誠：22款
• 安盛：15款
• 宏利：17款

給孩子買，保誠很有優勢。這也是它全周期定位的核心支撐。

保費保證不變：

四款里，只有宏利明確為“是”。

這點很硬。長期繳費家庭，我會非常重視。

總分紅實現率：

• 友邦：93%
• 保誠：73%
• 安盛：95%
• 宏利：96%

如果你從資產配置角度看。宏利和安盛更好看。友邦也在可接受區間。保誠這項偏弱。

我會這樣給建議。

看重品牌與全面性，重點考察友邦。友邦像班里穩定的優等生。不一定每項第一。但整體很均衡。

極度關注癌癥保障與費用鎖定，重點考察宏利。這點我態度很明確。癌癥保障，宏利最有攻擊性。保費保證不變，也很適合長線家庭。

希望覆蓋全家庭周期，重點考察保誠。尤其是孩子規劃。兒童疾病覆蓋多。孕20周起的保障邏輯也完整。但分紅實現率要打折看。

追求最廣保障與超前預防，重點考察安盛。184種疾病。1300%上限。孕18周投保。這些都很強。不過條款復雜度和保費，也要一起看。

從高凈值家庭配置角度，我還會加一句。

長線看回報比短期看保費重要。

便宜不是唯一標準。尤其是重疾險。你買的是幾十年的保障合同。也是一張長期美元保單。

美元保單是配置工具。但前提是你能長期持有。中途退保、短期周轉、頻繁比較收益，都不適合。

寫在最后：年輕健康時，選擇權最多

香港重疾險通常有較高的免體檢保額。對需要高額保障的內地家庭，這是現實優勢。

但免體檢不等于隨便買。健康告知要認真做。既往病史要如實講。條款里的等待期、賠付間隔、定義范圍，都要看清楚。

沒有一款產品能滿足所有需求。

我更建議你按需求排序。不要按品牌排序。

你最擔心癌癥，就優先看宏利。你最重視均衡和品牌，就看友邦。你是給孩子做全周期規劃，就看保誠。你在備孕或懷孕階段，又想要超寬保障，就看安盛。

這四款都不是差產品。但它們適合的人，真的不一樣。

我的態度很明確。

短期預算緊張，別硬上高配。身體健康時，盡早把保障鎖住。把港險重疾當長期資產配，就別只盯第一年保費。

保險最怕的不是買貴一點。最怕的是買錯方向。或者等身體出了問題，再想買。

那時候選擇權會少很多。

大賀說點心里話

如果你已經在對比這幾款產品，別只問哪家更便宜。更該問的是，哪一款和你的家庭責任、健康狀況、美元配置計劃更匹配。需要我幫你把條款和預算拆一遍，可以掃碼找我，發「信息差」三個字就行。