你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產品，是「匠心傳承2」的升級版。資料我看完后，感受很明確。

它不是一張只靠高演示收益吸引人的儲蓄險。

它真正有意思的地方，是把收益、提領、調配、傳承，放到了一張保單里。

我會把它看成一張偏高凈值家庭使用的長期工具。

尤其適合已經想清楚一件事的人。

你這筆錢，最終是給誰、什么時候給、怎么給。

匠心飛越最值得看的，不只是20年1變3.5

截至2026年5月10日，港險儲蓄險市場里，大家最關心的還是兩件事。

回本快不快。

長期收益夠不夠高。

「匠心飛越」這次給出的數字，確實很有沖擊力。

躉繳版本，20年預期IRR 6.5%。20年財富做到1變3.5。

5年繳版本，24年預期IRR 6.5%。24年財富做到1變4。

提領上也很激進。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。

我先說我的判斷。

如果只看同類儲蓄險的收益演示，「匠心飛越」確實站在第一梯隊。

尤其躉繳版本。

10年保證回本。20年預期IRR 6.5%。20年1變3.5。

這幾個數字放在一起，不常見。

不過你也別只盯著“1變3.5”。

這類產品有保證部分，也有非保證部分。IRR 6.5%是預期演示。不是寫進合同的確定收益。

我會更關心三個問題。

第一，保證回本在哪一年。第二，提領后還能不能撐住。第三，保單以后能不能給家里人用得順。

這也是我覺得「匠心飛越」值得聊的原因。

它不是單點強。

它是幾個關鍵位置都打得比較滿。

這幾年我做家族保單規劃，感受越來越深。

高凈值家庭買儲蓄險，已經不只是問收益。

他們會問得更細。

孩子什么時候能拿錢。父母還在的時候，控制權怎么留。家里出現變故，錢能不能按原計劃走。未來市場變了，資產能不能調整。

這類問題，才是傳承保單的核心。

保險最深的意義，從來不是今天，而是很多年以后。

躉繳20年1變3.5，5年繳24年1變4，數字確實夠硬

先看躉繳。

資料里的演示是投保50萬美元。

預期第4年回本。保證第10年回本。第10年預期IRR是5.2%。第20年預期IRR是6.5%。

幾個關鍵節點很清楚。

第14年，本金翻倍。第18年，財富約1變3。第20年，財富約1變3.5。

我對躉繳版本的評價比較直接。

如果你有一筆20年不用的錢，躉繳版本是這款產品里最值得看的形態。

原因不復雜。

它的保證回本是第10年。這個位置很重要。

很多產品演示收益好看。但保證現金價值回本拖得很后。客戶心里會不踏實。

「匠心飛越」躉繳這點處理得不錯。

10年有底。20年有勢。

不過我也會提醒一句。

這不是短期理財。

第5年保證現價還不高。如果你3年、5年就可能要動用本金。我不建議碰。

短期周轉的錢，別放這里。

再看5年繳。

資料里的演示是總保費50萬美元。每年交10萬美元。連續交5年。

預期第7年回本。保證第13年回本。第16年本金翻倍。第24年預期IRR達到6.5%。第24年財富做到1變4。

5年繳更適合另一類家庭。

現金流穩定。不想一次性拿太多錢出來。愿意慢慢把美元資產做起來。

它的節奏更舒服。

但回到傳承視角，我會這樣看。

躉繳更像一次性鎖定一筆家族資金。5年繳更像持續搭建一個家庭賬戶。

如果是給孩子做長期教育金、婚嫁金、創業金。5年繳會更自然。

如果是父母已經有一筆閑置美元資產。躉繳會更干脆。

116和557提領，是這款產品現金流的關鍵

「匠心」這個系列，過去就靠提領打出辨識度。

一代產品的“567提領”，很多人應該聽過。

這次「匠心飛越」繼續往前推。

躉繳支持116提領。5年繳支持557提領。而且都沒有保費門檻。

這一點我覺得很重要。

有些產品也能做類似提領。但會對保費規模有要求。門檻一高，普通家庭就用不上。

「匠心飛越」這里更友好。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取方式。5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取方式。

說白了，它不是只給一個固定模板。

它給了現金流組合的空間。

看躉繳116的演示。

投保50萬美元。最快第1年開始提取。每年提取30000美元。第5年預期回本。第34年IRR達到6.5%。

再看5年繳557。

每年交10萬美元。交5年。每年提取35000美元。第8年預期回本。第34年IRR達到6.5%。

我對提領功能的態度比較鮮明。

如果你買這張保單，是為了未來給孩子穩定發錢。提領功能比單純收益更重要。

很多父母會犯一個錯誤。

他們只想著“給孩子留多少錢”。

但真正難的是，孩子在什么年齡拿。一次拿，還是分批拿。拿到后是讀書、結婚、置業，還是創業。

給孩子留錢不難，難的是留得有節奏、有心意。

「匠心飛越」的定期保單價值提取功能，也是在這個方向上做文章。

它支持每年提取。也支持每半年、每月提取。還可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。而且無須提交關系證明。

這個設計很實用。

我見過不少家庭。錢不是沒有。問題是用錢時不順。

保單能不能按月給生活費。能不能定期給老人醫療費。能不能直接給海外孩子賬戶。這些細節，才是真實生活。

不過提領也不能亂用。

提得越早。提得越多。剩余現金價值壓力越大。

我不會建議客戶只看“每年能領多少”。

我會看提領后的剩余價值。也會看長期IRR有沒有被打散。

能領，不代表一定要領滿。

這一點要記住。

真正有傳承味道的，是調配和人生大事選項

這部分是我個人最關注的地方。

「匠心飛越」從第10個保單周年日起，可以在三種選項之間切換。

增進。均衡。保守。

對應的穩健資產戶口比例不同。

「增進」是0%穩健資產戶口。更偏增長。

「均衡」是40%穩健資產戶口。增長和穩定兼顧。

「保守」是80%穩健資產戶口。更偏鎖定和穩守。

這不是一個花哨功能。

它解決的是長期保單里很現實的問題。

人會變。市場會變。家庭需求也會變。

年輕時，家庭可以更重增長。孩子快用錢時，可以轉向均衡。進入退休或傳承階段，可以更偏保守。

這幾年見多了家庭財富的起落，越發覺得“秩序”比“金額”更重要。

一張長期保單，如果只能買入后放著不動。它會有點僵。

能根據階段調整。它才更像一個家族賬戶。

傳承功能也比較完整。

第3個保單年度起，支持保單分拆。可以一拆二。也可以直接一拆多。

第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。新受保人最高可到128歲。

身故賠償支付方式，也不只是一次性給錢。

可以一筆過支付。可以固定分期支付。可以遞增分期支付。可以自訂支付。還有市場首創的「人生大事選項」。

這個選項很有意思。

它可以圍繞成年、結婚、患病等人生節點。按預設比例支付身故賠償。

這就是我說的“可編程”。

能“編程”的保單，才是真正的傳承工具。

以前很多家庭做傳承，思路比較粗。

父母走后，把錢給孩子。或者寫個遺囑。或者做一個簡單受益人安排。

但現實往往更復雜。

孩子20歲拿到一大筆錢。未必是好事。

30歲結婚置業時，給一部分。創業時，給一部分。生病時，能有一筆確定的錢。這反而更符合父母的心意。

2026年香港保單傳承功能在加速升級。「人生大事選項」就是一個很典型的方向。它不是單純把錢傳下去。它是把父母的安排也放進去。

這點我很認可。

另外，產品還有保費假期。

保費假期長達4年。確診癌癥、嚴重心臟病或中風時。保費假期可以雙倍延長。

這不是收益亮點。但它很有人味。

家庭規劃不能只假設一切順利。收入波動、重疾沖擊、照護壓力。這些都是真事。

好的保單，要給家庭留緩沖。

放到同業里看，匠心飛越的數據更有說服力

單看自己演示，容易覺得都很好。

放到同業里看，差異才更清楚。

躉繳對比里，「匠心飛越」的數據是：

預期回本4年。保證回本10年。10年預期IRR 5.20%。20年預期IRR 6.50%。

同表里，友B環Y盈活10年是5.15%，20年是6.10%，保證回本16年。宏L宏Z家傳承10年是4.10%，20年是6.24%，保證回本13年。富W盈J天下2 10年是5.00%，20年是6.15%，保證回本16年。

從這張表看，我會給一個明確判斷。

躉繳維度，我會優先看匠心飛越。

它不是每一項都碾壓。但關鍵組合很強。

預期回本不慢。保證回本更靠前。20年IRR也高。

再看20年財富倍數。

「匠心飛越」是1變3.5。安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家也是1變3.1。

5年繳對比里，「匠心飛越」第24年IRR是6.50%。

友B環Y盈活第24年是6.26%。保C信S明天是6.27%。宏L宏Z家傳承是6.24%。永M萬年Q星河尊享2是5.94%。

5年繳這里，我也會給判斷。

如果目標是長期增值，且能接受24年以上周期，匠心飛越很強。

但要注意。

它不是給短線資金準備的。也不是給追求絕對保證收益的人準備的。

你接受分紅保單的非保證屬性。也愿意用時間換空間。這款才有意義。

557提取對比更有意思。

同樣每年提取35000美元。

友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。

「匠心飛越」第34年IRR達到6.5%。

這一組數據說明一件事。

提領不是看“能不能領”。

要看持續領以后，保單還站不站得住。

很多產品靜態收益很好。一提領，結構就變弱。

匠心飛越在提領后的表現，確實更硬。

再看公司層面。

周大福人壽RBC償付能力充足率是282%。對比圖里，FXD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

分紅實現率方面。

同類型產品連續10年，也就是2015到2024年，分紅實現率100%。所有在售計劃保單全線達到100%或以上分紅實現率。

美元分紅保單的非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

同圖里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這些數據不能保證未來。

但它能說明歷史兌現情況。

我會這樣理解。

分紅險看演示。更要看公司過去怎么兌現。也要看償付能力有沒有足夠底氣。

「匠心飛越」在這部分，至少不是空喊。

現在的優惠窗口，主要看繳費方式和保費檔位

這款產品現在有一段限時推廣期。

時間是2026年4月27日到6月30日。并且需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay有保費折扣。

首年保費折扣最高8%。第2年最高16%。首兩年總折扣最高24%。

躉繳也有折扣。

最高是6%。對應整付保費不低于150萬美元。

其他檔位也寫得很清楚。

50萬美元到150萬美元以下，折扣5%。30萬美元到50萬美元以下，折扣4%。5萬美元到30萬美元以下，折扣2%。低于5萬美元，折扣1%。

預繳保費也有優惠。

「匠心飛越」5年預繳利率最高4.5%。條件是美元保費不低于80000美元。

演示里，5年繳每年10萬美元。預繳可少付總利息41252.72美元。相當于41%年繳保費。

這里我提醒兩點。

第一，優惠不是買產品的核心理由。

產品本身適合你。優惠才有意義。

第二，躉繳和5年繳不是誰一定更好。

躉繳適合已經有一筆長期閑置資金的人。5年繳適合現金流穩定的人。預繳適合確定不會挪用這筆錢的人。

如果你未來兩三年資金安排還不確定。不要為了折扣硬上。

我不會推這種做法。

寫在最后：它適合想把財富安排清楚的家庭

整體看下來，「匠心飛越」是一張很有攻擊力的儲蓄險。

躉繳20年財富1變3.5。5pay 24年財富1變4。116和557提領沒有保費門檻。還能做財富增值調配。傳承功能也做得很細。

但我不會說它適合所有人。

短期資金，不合適。

只想要確定收益的人，也不合適。

沒有想清楚傳承對象和用錢節奏的人，先別急。

它更適合三類家庭。

第一，有長期美元資產配置需求。第二，愿意持有20年以上。第三，想把錢有節奏地留給下一代。

真正好的財富，不只是變多。也是變得更有秩序。

它不只是屬于今天。也要能穿越時間。

這幾年高凈值家庭的傳承需求明顯升溫。很多家庭有錢。但工具沒配好。安排也不夠清楚。

錢傳下去，不難。

難的是，傳得穩。傳得有節奏。傳得符合父母真正的心意。

從這個角度看，「匠心飛越」最打動我的地方，反而不是6.5%的演示IRR。

而是它把一張保單做成了一個可調度、可提領、可分拆、可傳承的家庭賬戶。

這才是它真正值得看的地方。

大賀說點心里話

如果你已經在看「匠心飛越」，別只問哪一年回本。更要把家庭資金、孩子節點、提領節奏一起算清楚。買港險，很多時候差的不是產品名，而是信息差和方案細節。