你好，我是大賀。

今天聊周D福人壽「匠X飛越」。

這款產品，我看得比較仔細。因為我自己也買過港險保單。也看過匠X系列從前代到現在的變化。

說真的，港險儲蓄險這幾年越來越卷。收益演示越來越漂亮。提取方案也越來越靈活。但你真要買，不能只看一句“IRR 6.5%”。

這篇我當朋友聊聊。截至2026年05月10日，我把它的升級點、收益、提取、公司分紅和優惠窗口，一起講清楚。

我的態度也比較明確。

匠X飛越是今年港險儲蓄險里很能打的一款。尤其是躉繳和5年繳。但它仍然是分紅險。演示收益不等于保證收益。短期錢別碰。長期資金，才有討論價值。

匠X飛越不是小改版，繳費期先變了

「匠X飛越」是從「匠X傳承2」升級過來的。

這個升級，不只是換個名字。繳費期從原來的2pay/5pay，變成了躉繳/5pay/12pay。

這一步很關鍵。

躉繳，適合一筆錢一次性放進去?？粗匦??？粗鼗乇舅俣?。也看重長期滾動。

5pay，適合現金流更有節奏的人。每年交一點。壓力沒那么集中。

12pay，面向更長期的安排。適合不想一次性投入太多的人。

我自己看這類產品，會先看兩件事。一個是資金效率。一個是中途能不能調度。

匠X飛越這次比較明顯。它想同時抓住這兩類需求。一類是大額躉繳客戶。一類是長期規劃客戶。

素材里說它是黑馬級新品。這個說法有點熱。但從數據看，它確實不是普通升級。

躉繳做到10年保證回本。20年預期IRR到6.5%。20年本金做到1變3.5。

5年繳做到13年保證回本。24年預期IRR到6.5%。24年本金做到1變4。

這幾個數字放在一起看。它的攻擊性很強。

不過我也提醒一句。這里說的IRR和倍數，多數是預期口徑。不是全部保證。

別急著買，先聽我說幾句。分紅險最怕只看演示表。你要同時看公司兌現、提取后保單是否穩、以及自己的資金期限。

躉繳很強：10年保證回本，20年1變3.5

先看躉繳。

這部分是我認為匠X飛越最值得重點看的地方。

它的躉繳數據是：

• 預期4年回本
• 保證10年回本
• 第10年預期IRR 5.2%
• 第20年預期IRR 6.5%
• 第20年本金1變3.5
• 支持116提取

我會把它拆成兩句話。

10年有底。20年有勢。

10年保證回本，說明底盤不錯。20年預期1變3.5，說明后段增長有沖勁。

以50萬美元躉繳演示來看。第10年預期現價是830,011美元。預期IRR是5.20%。第20年預期現價是1,761,822美元。預期IRR是6.50%。本金倍數是3.5倍。

這個數據我不會說輕飄飄。因為同類躉繳里，它確實領先。

拿幾款同業對比。

躉繳50萬美元。匠X飛越預期回本4年。保證回本10年。IRR達到6.5%需要20年。

友B環Y盈活是5年/16年/29年。宏L宏Z家傳承是3年/13年/23年。富W盈J天下2是4年/16年/25年。

這里我會更偏向匠X飛越。不是因為它每一項都第一。而是它綜合得更好。

宏L預期回本更快。但匠X飛越保證回本更快。IRR到6.5%的時間也更早。

對一筆長期美元資金來說。我會更看重這個平衡。

再看20年倍數。

匠X飛越第20年是1,761,822美元。IRR 6.50%。本金3.5倍。

安S盛L2至尊是1,620,520美元。IRR 6.21%。本金3.2倍。

永M萬年Q星河尊享2是1,558,053美元。IRR 6.00%。本金3.1倍。

萬T富R萬家是1,559,383美元。IRR 6.00%。本金3.1倍。

這個差距不算小。

我的判斷很直接。如果你有一筆20年不動的美元資金，躉繳版匠X飛越值得優先看。

但反過來。如果這筆錢5年內可能要用。我不建議碰。預期4年回本只是演示。港險儲蓄險不是短期理財。

5年繳：24年到6.5%，節奏比躉繳更舒服

再看5年繳。

我身邊很多朋友，其實更適合5年繳。原因很簡單。不想一次拿出太多錢。也希望現金流有緩沖。

匠X飛越5年繳的數據是：

• 預期7年回本
• 保證13年回本
• 第24年預期IRR 6.5%
• 第24年本金1變4
• 支持557提取

這個結構，我會給它一個明確判斷。

5年繳更適合長期規劃型家庭。比如教育金。養老補充。家族美元資產池?；蛘呶磥韨鞒邪才拧?/p>

它不是為了短期快進快出設計的。

以10萬美元交5年為例。總保費50萬美元。第10年預期現價661,472美元。第13年預期現價810,179美元。第16年預期現價1,014,465美元。第24年預期現價2,006,236美元。IRR到6.50%。本金是4.0倍。

跟同業比，差距主要在速度。

5年繳IRR達到6.5%的年限：

• 匠X飛越：24年
• 友B：30年
• 保C：28年
• 宏L：27年
• 永M：50年

匠X飛越比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

第24年也能看出差距。

匠X飛越是2,006,236美元/6.50%。友B是1,909,194美元/6.26%。保C是1,911,782美元/6.27%。宏L是1,899,938美元/6.24%。永M是1,785,373美元/5.94%。

我不喜歡把產品吹得太滿。但這組數據很清楚。5年繳里，匠X飛越的長期增值效率很靠前。

當然也要說清楚。

5年繳不是交完就安心躺平。中間現金流要穩。至少前幾年不要想著隨便退。這個坑我踩過。早期退保的體驗不會好。

如果你收入不穩定。或者未來5年用錢壓力大。我不會建議你硬上5年繳。

能長期持有。它才有優勢。

116和557提取，重點不只是“能提”

很多人看匠X飛越，會被兩個數字吸引。

116。557。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且沒有保費門檻。

這點我覺得很重要。

一代匠X當年靠“567提領”打出辨識度。這次匠X飛越繼續把提取功能往前推。它不是只講長期收益。也在解決現金流問題。

躉繳除了116。還支持137/158/179等提取。

5年繳除了557。還支持578/599/51010等提取。

說白了，客戶不是只能按一個模板來?？梢园床煌挲g、不同現金流需求去設計。

躉繳50萬美元。每年提取3萬美元的案例里。第100年累計提取3,000,000美元。剩余現價21,353,895美元。

5年繳10萬美元×5年。每年提取35,000美元的案例里。第100年累計提取3,360,000美元。剩余現價13,586,847美元。

這些數字看著很大。但你要注意。這是長期演示。時間拉得非常長。不能拿第100年的數字做短期決策。

我更關心的是另一件事。提取之后，保單還能不能撐住。

從規則看，躉繳提領高峰有不同周年比例。第1年是6%。第3年是7%。第5年是8%。第10年是11%。第15年是15%。

5年繳也有對應高峰規則。第5年7%。第7年8%。第9年9%。第10年10%。第14年13%。

定期保單價值提取也比較實用。不只支持每年提。還可以每半年提。也可以每月提。

錢可以直接給指定收款人。比如家人。醫院。慈善機構。并且無須提交關系證明。

這個設計我挺喜歡。它更接近真實生活。不是每個人都只在周年日用錢。

再看557提取的競品對比。匠X飛越各年IRR領先。友B第39年斷單。宏L第34年斷單。永M第65年斷單。萬T第44年斷單。

這里我態度很明確。如果你特別看重未來持續提取，匠X飛越比多數同類更值得看。

但我也會謹慎一點。提取不是免費的午餐。提多了，保單現價會受影響。提取方案一定要按家庭現金流倒推。不要為了追求“能提”而過度提。

調配和傳承功能，是高凈值家庭更該看的部分

收益和提取之外。匠X飛越還有一個我比較關注的功能。

叫「財富增值調配選項」。

從第10個保單周年日起。可以在三種選項里切換。

「增進」。「均衡」。「保守」。

增進對應0%穩健資產戶口。更偏增長。

均衡對應40%穩健資產戶口。增長和穩定兼顧。

保守對應80%穩健資產戶口。更偏鎖定和穩守。

穩健資產戶口的非保證年利率是4.25%。

這個功能的價值，不在于多好聽。而在于不同年齡階段可以調。

年輕時，更偏增長。中年時，偏均衡。退休后，偏穩守。傳承前，也可以更強調穩定。

傳承功能也比較完整。

第3個保單年度起。保單分拆可以一拆二。也可以一拆多。

第6個保單周月日起。可以無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

這對家庭傳承有意義。尤其是多子女家庭?；蛘呶磥硪岩粡埓蟊尾鸪蓭讖埿”巍?/p>

它還有保費假期。最長4年。確診癌癥、嚴重心臟病或中風。保費假期可雙倍延長。

新增的“無行為能力選項服務”。也更像是給極端情況留后手。

我不會說每個人都需要這些功能。普通家庭買教育金，可能用不到那么多。但高凈值家庭會在意。

我的判斷是：如果你只想看收益，匠X飛越已經有競爭力。如果你還要分配和傳承，它的功能辨識度更高。

公司數據不錯，但分紅險仍要留一分清醒

港險儲蓄險，最后繞不開公司。

匠X飛越是分紅險。分紅險最核心的問題是：公司未來能不能兌現演示。

周D福人壽這邊有幾組數據。

RBC償付能力充足率是282%。監管最低要求是100%。這個水平不低。

同類型產品連續10年分紅實現率100%。所有在售計劃保單，全線達到100%或以上分紅實現率。

2015到2024年度。三大皇牌產品系列。包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛。周年紅利、復歸紅利、終期紅利實現率均達100%及以上。

這組數據，對長期信心有幫助。

美元分紅保單非保證積存利率。自2013年起連續14年維持4.25%。

周大福人壽累積周年紅利美元年利率是4.25%。富X/萬X是3.75%。友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這點我認為是加分項。

不過話說回來。

歷史分紅實現率好。不代表未來一定一樣。積存利率連續多年穩定。也不代表永遠不變。

我自己買港險時，一直保留這個習慣。演示收益看。實現率也看。公司償付能力也看。但最后還是按保守現金流來做計劃。

不要把非保證收益當成確定收入。這是底線。

現在有優惠窗口，但別被優惠推著走

最后說優惠。

這個時間點很敏感。

截至2026年05月10日。匠X飛越正在推廣期內。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。需要在8月31日或之前批核。

這確實會影響決策節奏。老客戶加保。新客戶入場。都可能在這個窗口里做比較。

5pay和12pay的折扣比較高。首年保費折扣最高8%。第2年保費折扣最高16%。首兩年總折扣最高24%。

以年度化保費≥250,000美元為例。5pay可以做到首年8%。次年16%。合計24%。

12pay同檔位。首年5%。次年19%。合計也是24%。

躉繳也有折扣。

保費≥1,500,000美元。折扣6%。

500,000到低于1,500,000美元。折扣5%。

300,000到低于500,000美元。折扣4%。

50,000到低于300,000美元。折扣2%。

低于50,000美元。折扣1%。

預繳也有優惠。

匠X飛越預繳保費保證年利率。美元≥80,000是4.5%。低于80,000是4%。

案例里。5年繳年繳10萬美元。一筆過預繳可享4.5%年利率?？偒@享利息41,252.72美元。預繳金額從500,064.10美元降到458,811.38美元。

這筆賬不小。

但我必須講一句不太討喜的話。

不要為了優惠買一張不適合自己的保單。

優惠是錦上添花。不是購買理由。

2025年前三季度，香港保險個人新造業務保費增長很快。內地訪客新單貢獻也在上升。市場熱起來了。產品也越來越多。

越熱的時候，越要慢一點。

我對匠X飛越的整體判斷是這樣：

躉繳版。適合手里有一筆長期美元資金的人。至少看20年。更看重回本底線和長期效率。這類人可以優先看。

5年繳版。適合現金流穩定的家庭。愿意長期放。也需要未來提取現金流。這類人也可以重點看。

如果你只準備放三五年。不合適。

如果你未來幾年要買房。不合適。

如果你不能接受分紅波動。也不合適。

匠X飛越很強，但它不是短錢工具。它更像一張長期美元保單。用來做增值、提取、傳承和家庭資金秩序。

真正稀缺的不是一時熱鬧。而是能穿越周期的長期安排。

這句話聽起來有點大。但放在港險儲蓄險里，很實在。

一張好的保單。不只是讓錢變多。也要讓錢變得更有秩序。什么時候用。給誰用。怎么傳。中間遇到風險怎么辦。這些問題都要提前想。

匠X飛越在這些方面，確實給了不少工具。但最后能不能買。還是要回到你的資金期限。你的現金流。你的家庭安排。

我不會讓所有人都買。但對長期資金來說。這款值得放進第一梯隊認真比較。

大賀說點心里話

如果你正在看匠X飛越，別只問收益高不高。更該問的是，你的錢能不能放夠時間，以及怎么買更省、更合適。