你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

每次有新品上市，朋友圈就開始刷屏"史上最強""碾壓友邦"。但我自己踩過的坑，不想讓你再踩一遍——所以今天先潑盆冷水，再說優點。

**宏利「宏摯家傳承」**確實是一款市場競爭力極強的產品，6年預期回本，是市場最早之一。有望挑戰當前熱門產品友邦「環宇盈活」的市場地位。

但在你心動之前，我必須先告訴你它的最大短板——提領表現平庸。如果你 5-10年內需要頻繁取錢，這款可能真不適合你。

收益表現：回本快、復利高

先說優點。收益表現（特別是中長期）確實突出。

保證回本期16年，優于友邦、保誠的18年，更別提安盛的25年了。

第27年就能達到6.5% 的預期年化復利，快于友邦/安盛（30年）、保誠（28年）。

前30年總收益表現優于友邦「環宇盈活」，30年后兩者差異極小。

說白了，這是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一。

繳費靈活度：多種交費期可選

支持躉交、2年、3年、5年交，資金安排上有一定選擇空間。

功能創新：靈活取與摯易取

這部分是宏利下了功夫的地方。

在保留保單分拆、多元貨幣等常規功能基礎上，新增了兩個實用功能：

"靈活取"功能：支持定期定向支付至海外賬戶。孩子留學、海外置業，錢可以定期自動打到指定賬戶，不用每次手動操作。

"摯易取"功能：可靈活調配資金給家人應急。比如父母突然需要一筆錢，不用繁瑣手續，靈活調配。

功能創新實用，特別適合有跨境財務需求的家庭。

如果你有海外教育規劃或者家人分散在不同地區，這兩個功能確實能省不少事。

主要瑕疵：提領表現平庸

沒有完美的產品，只有適合的選擇。銷售不會告訴你的事，我來說。

提領（提取現金價值）表現相對平庸。

無論常規還是高比例提取，賬戶余額增長都不及安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」這些以提領見長的產品，甚至不及自家的「宏摯傳承」前期表現。

為什么會這樣？因為「宏摯家傳承」通過略微降低前期收益，提升了長期收益增長速度和回本時間。

這是產品設計的取舍——要長期增值快，就得犧牲一點前期靈活性。

2025年銀行利率一降再降，部分中小銀行3年期定存已經跌到 1.2%，六大行集體下架5年期大額存單。

長期鎖定收益的產品越來越少，但即便如此，也不能盲目追求高收益而忽視流動性需求。

適合誰買？

與友邦「環宇盈活」定位相似，主打資金增值而非頻繁提取。

三類人適合考慮：

• 短期內無大額資金使用需求，追求資金長期穩定增值和較快累積速度
• 看重較早達到高預期回報率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求

如果你 5-10年內可能需要頻繁動用這筆錢，建議看看安盛或永明的產品。

總結：長期增值利器，提領需求另尋

「宏摯家傳承」是一款在收益增長速度和長期復利表現上極具優勢的產品，特別適合用于長期儲蓄和財富傳承。

但如果你有較強的中期現金流提取需求，安盛或永明的產品可能更合適。

買之前，先想清楚自己未來10年的資金規劃。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。