你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近和幾位老客戶聊天，發現一個有意思的現象：大家手里的錢，越來越不知道往哪放了。

房子？過去十年漲了又漲，現在呢？數據擺在那——中國家庭資產里，房產占比已經從巔峰的近70%開始往下掉。存款？銀行利率跌破1.5%，錢躺著就是在縮水。股票基金？漲的時候心跳加速，跌的時候夜不能寐。

說白了，空間資產的時代正在過去，時間資產的時代正在到來。

什么是時間資產？就是那些能跨越周期、穿越波動、讓時間站在你這邊的東西。

今天要聊的這款產品，就是典型的時間資產——萬通「富饒萬家」。

結論先行：全港唯一能同時做到這三件事的保單

先把結論亮出來，省得你往下翻半天還不知道我在說什么。

萬通「富饒萬家」這款產品，能同時做到三件事：第一，前期6.5%復利增長，市面第一梯隊；**第二，**45%的收益鎖死在賬戶里，市場怎么跌都不怕；**第三，老了可以一鍵轉換成終身年金，**100%剛性兌付，活多久領多久。

這三件事，單拎出來任何一件，市面上都有產品能做到。但三件事同時做到？抱歉，全港只有這一款。

這就是為什么我說它是「雙面膠」——前期像分紅險一樣能打，后期像年金險一樣穩當。

不需要買兩張保單，不需要做復雜的資產對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

如果你是30-50歲的中產，想給自己存一筆養老金，又擔心未來市場波動，這款產品幾乎是為你量身定做的。

接下來，我一條一條給你拆解。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先看硬指標。

以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本
• 第13年：保證回本
• 第17年：賬戶價值翻倍，復利5%
• 第20年：翻2.8倍，復利6%
• 第30年：翻5.8倍，復利6.5%

這個數據什么水平？

回本速度屬于市場偏快的那一檔，30年復利**6.5%**是市面第一梯隊，也是萬通目前旗下最快的產品。

配置邏輯比產品更重要。但如果產品本身就能打，那就是錦上添花。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險是「紙上富貴」——賬戶上顯示賺了不少，真到用的時候發現縮水了。

萬通在這一點上很聰明，設計了極高的「復歸紅利」占比。

什么意思？

復歸紅利是一種特殊的分紅形式：一旦公布，就鎖定在你賬戶里，不會被市場收回。

「富饒萬家」在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

翻譯成人話：你賺到的錢，近一半是直接鎖死的。無論后面市場怎么跌、金融危機怎么來，這部分錢都穩如泰山。

雞蛋不能放一個籃子。但更重要的是——要看那張桌子穩不穩。

這張桌子，穩得住。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的「殺手锏」，也是它被稱為「養老神器」的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢只能做「部分退保」。這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

「富饒萬家」提供了一個名為【年金轉換】的特權：

當你準備退休時（比如60歲），可以把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不僅僅是領錢，這是「身份的轉換」——一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

• 怕通脹？選「遞增終身年金」，每兩年自動漲5%
• 夫妻養老？選「聯合終身年金」，一方先走后，另一方還能繼續領2/3
• 怕生病？自帶「重疾加倍」，確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放連發5年

這才叫真正的「保底」。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光說理論沒用，我們拿真實案例來推演。

40歲的中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年賬戶利滾利，到60歲時，預期總價值達到38.26萬美元，是本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

王姐退休了，不想再承受任何風險，于是行使年金轉換權：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

這就是完美的閉環：年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值，年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

一張保單，兩幅面孔。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，你可能會問：敢承諾「終身剛兌」，這家公司的底氣在哪？

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為「年金王」，在香港年金市場的占有率一度接近50%。這也是為什么全港只有它能設計出「12種年金轉換」這種高難度產品的原因——美式年金的精算基因，刻在骨子里。

更關鍵的是資產管理。萬通90%的固收資產由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了「國家隊同款」的諾亞方舟。

再加上惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級，償付能力極強。

買萬通，本質上是買了一份「美式年金的血統」+「頂級資本的加持」。

適用人群：誰該考慮這張保單

最后說說這款產品適合誰。

如果你符合以下條件：

1. 30-50歲，還有時間讓復利發揮威力
2. 想給自己存一筆養老金，但擔心未來市場波動
3. 希望退休后的收入是100%確定的，不想再操心

那么，「富饒萬家」幾乎是為你量身定做的。

它既給了你「變富」的機會（高分紅），又給了你「保底」的權利（年金轉換）。

這款產品本質上是在幫你解決「長壽風險」——養老規劃最怕的不是「沒存錢」。而是「存了錢，但不夠花」或者「人還在，錢沒了」。

這是一個結構性機會。時間資產才是未來。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。

很多人不知道的是，同樣的保單，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。