你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

我自己買過4款儲蓄險。也交了幾年保費。說句實在話，老客戶看新品，心態會很復雜。

一邊是羨慕。一邊是警惕。

因為有些產品的演示數字很好看。但真買進去以后，才發現回本要等很久?，F金流也沒那么順。

我當年買的那款，回本等了整整12年。

這事我踩過坑，所以看得比較清楚。

「匠心·飛越」最抓人的地方，是幾組數據放在一起看，有點不太像傳統儲蓄分紅險。

躉交。20年IRR達6.5%。20年財富1變3.5。

5年交。24年IRR達6.5%。24年財富1變4。

躉交支持116提取。5年交支持557提取。

產品資料顯示，它在4月27日發布。站在2026年5月10日這個時間點看，這已經不是一個“概念新品”。它的產品邏輯，可以認真拆了。

我的判斷很明確。

這款產品最值得看的，不只是6.5%。而是它把收益速度、現金流和賬戶控制權放在了一起。

這在港險里不常見。

大多數產品只能給你一個取舍。

收益高。錢鎖得死。提錢方便。回報被拉低。兩頭都想要。節奏又太慢。

「匠心·飛越」看起來把三件事都往前推了一步。

不過也正因為它看起來太完整，反而不能只看宣傳頁。

要拆開看。

同樣是6.5%，匠心·飛越快在哪里

很多人看港險，第一眼只看IRR。

6.5%。聽著都差不多。

但老客戶會看另一個問題。

第幾年到6.5%。

這個差別很大。甚至比6.5本身更重要。

躉交方案里，匠心·飛越是第20年達到6.5% IRR。行業里很多產品，通常要到25-30年。

5年交方案里，它是第24年達到6.5% IRR。

這不是多賺一點的問題。

這是同一個目標，你少等了幾年。

對真實家庭來說，4年、5年不是表格里的空格?？赡軇偤檬呛⒆哟髮W。可能是換房。也可能是你開始準備退休。

作為一個已經交了幾年保費的人說句實在話。時間成本，買完以后才會變得特別刺眼。

回本也一樣。

躉交方案，第4年預期回本。第10年保證回本。

5年交方案，第7年預期回本。第13年保證回本。

這里要分清。預期回本不是保證。分紅類產品，非保證部分要看未來實現。

但保證回本期也很關鍵。它決定了你最差情況下，多久能拿回本金的安全邊界。

看30萬美元一次交清的對比。

匠心·飛越保證回本期是第10年。宏利宏摯傳承是第17年。宏利宏摯家傳承是第13年。友邦環宇盈活是第16年。富衛盈聚天下II是第16年。

到6.5% IRR的時間也差得明顯。

匠心·飛越是第20年。宏利宏摯傳承是第36年。宏利宏摯家傳承是第23年。友邦環宇盈活是第29年。富衛盈聚天下II是第25年。

5年交也差不多。

5萬美元×5年。匠心·飛越是第24年達到6.5% IRR。

宏利宏摯傳承要到第47年。宏利宏摯家傳承是第27年。友邦環宇盈活是第30年。保誠信守明天多元貨幣是第28年。

我的看法很直接。

如果你在意20多年內的資金效率，匠心·飛越的速度優勢很明顯。

但如果你只想放5年、8年，就別把它當短期理財。

它快，是在儲蓄分紅險的長期框架里快。不是短期資金的快。

20年3.5倍，別只看倍數，要看節點

很多人對IRR沒感覺。

但一說本金翻幾倍，馬上有感覺。

匠心·飛越給的結果很直觀。

躉交。20年本金翻3.5倍。5年交。24年本金翻4倍。

這兩個數字確實漂亮。

但我會提醒你。這里看的是預期總收益。里面有非保證分紅。不能把它當成確定到賬。

真正該看的，是幾個節點。

躉交100萬。第4年預期回本。第10年預期總收益1,660,023。第20年預期總收益3,523,645。對應IRR是6.50%。

5年交5萬美元×5。第7年預期回本。第24年預期總收益1,003,118。對應IRR是6.50%。

長期演示里，躉交第100年預期總收益是543,201,271。5年交第100年是120,204,971。

我不建議你被第100年的數字帶著走。

那個數字有意義。適合看傳承和長期滾存能力。

但對大多數家庭來說，更現實的是第10年、第20年、第25年。

同樣是20年、25年，匠心·飛越給你的結果感更強。

這點我認可。

現在內地存款利率很低。2025年10月，國有大行3年期定存掛牌利率已經到1.25%。5年期是1.30%。部分股份制銀行3年期跌破1%。

這種環境下，很多人重新看港險。

香港保監局2025年Q3數據也能看到。2025年前三季度，內地訪客新造保單保費約470億港元。同比約12%。儲蓄分紅險占比超過60%。

錢在找長期去處。

但我要說得重一點。

港險不是因為存款低就隨便買。你要買的是時間效率，不是買一個漂亮演示。

匠心·飛越的優勢，恰好在這個地方更容易被看見。

116提取是重點，557反而要冷靜看

這章是我最關注的。

因為很多儲蓄險的問題，不是長期收益不行。是中間用錢很別扭。

匠心·飛越躉交支持116提取。

意思是，交完保費當年起，每年拿總保費的6%。一直到終身。

據我了解，目前市面上能做到這種躉交116提取的產品，非常少見。

我會把它看成這款產品最強的賣點。

不是因為比例聽著大。

而是它把“開始拿錢”的時間提前了。

很多產品也能提。但提早了，后面就虛。賬戶被掏薄了。長期收益跟不上。

匠心·飛越有意思的地方，是在提領之后，演示收益仍然撐得住。

用30萬美元一次交清。每年提取5%的場景看。

匠心·飛越在第17年達到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II，在這個演示場景下都無法達到6.5%。

第100年總提取加預期退保金額也有差異。

匠心·飛越是39,337,011美元。宏利宏摯傳承是23,598,990美元。宏摯家傳承是21,820,696美元。友邦環宇盈活是6,698,710美元。富衛盈聚天下II不支持。

這個地方，我的判斷很明確。

躉交客戶如果想要邊拿現金流、邊保留長期增長，匠心·飛越很有競爭力。

特別是已經有一筆美元資產，或者本來就準備給養老現金流做底倉的人。

這類人，我會優先看它。

但5年交的557，要冷靜一點。

匠心·飛越5年交支持557提取。

也就是第5年開始，每年拿總保費的7%。直到終身。

這個設計也不錯。

但它不是沒有對手。

安盛盛利II-至尊在557提取下，達到6.5%的時間是第20年。

周大福匠心·飛越是第34年。

富衛盈聚天下II是第52年。

這里我不會硬夸。

如果你主要沖557早期提領，安盛盛利2依然很能打。

匠心·飛越的5年交也強。但不算壓倒性強。

它真正讓我心動的，是躉交116。

這個功能把產品從“長期鎖死的錢”，變成了“可以邊增長、邊使用的現金流工具”。

對老客戶來說，這個體驗差很多。

買保險這事，真的是買早了不如買對了。

它更像一個可調整賬戶，不像死板保單

如果只看收益和提取，匠心·飛越已經有看點。

但我更想講的是控制權。

這幾年我看產品，有一個感受越來越強。

很多產品喜歡講長期。但很少講現實。

現實是什么？

你可能中途要用錢。孩子計劃會變。父母養老會變。家庭結構也會變。你自己也可能生病。

一個產品只會講“放幾十年”，不夠。

匠心·飛越在這部分做得比較細。

它有財富增值調配選項。資料里寫的是市場獨有。

有三檔。

保守型。穩定資產80%。復歸紅利加終期分紅20%。

均衡型。穩定資產40%。復歸紅利加終期分紅60%。

增進型。100%復歸紅利加終期分紅。

這點我很喜歡。

年輕時可以更進取。臨近退休可以更保守。市場環境不舒服，也能往穩一點調。

當然，調配不代表沒有風險。分紅依然不是保證。

但它給了你選擇權。

這和很多傳統保單不一樣。

提取方式也更像賬戶。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號，設置一筆過提取。也可以設定期提取。

定期可以選每月、每半年、每年。

這對養老很實用。

不是每年想起來才去申請。而是可以做成穩定現金流。

還可以設立常行指示，直接支付給第三方指定收款人。

包括家人。香港持牌安老院。香港注冊醫院。香港注冊慈善機構。

在符合公司行政規則下，無須提供關系證明。

這個功能看著不刺激。

但很貼近真實生活。

比如老人入住安老院。比如子女在香港讀書。比如長期醫療費用安排。

錢不是只存在賬面上。錢要能被安排出去。

保單分拆也很關鍵。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后，以較遲者為準，可以分拆為多份獨立保單。

每個保單年度只可行使1次。

這對多子女家庭很重要。

以前一張大保單，后面分配會麻煩。

拆開以后，可以給不同孩子做不同安排。

它還支持無限次轉換受保人。

新受保人年齡要求是初生15日到64歲。

高保費保單需要回答1條健康問題。這里要注意。不是所有情況都完全無門檻。

保單延續選項也做了安排。

可以指定最多兩位指定受益人。也可以指定身故收益比例。

保障期調整至延續新受保人128歲。

這套東西組合起來，就不像一份死板保單了。

它更像一個長期資產賬戶。

你可以調策略。可以提取?？梢灾Ц?。可以拆分。可以換受保人。也可以延續給下一代。

我的判斷是：

如果你只是想買一個最高演示收益，別只盯著這些功能。你可能用不上。

但如果你是家庭資產規劃。尤其是教育、養老、傳承一起考慮。

這些功能很值錢。

還有一個細節。

它最長可有4年不交保費。遇到重疾時，緩沖期可延長。即使出現無行為能力，也有安排機制。

這點我認可。

很多產品講得很遠。但人會遇到現實問題。

現金流斷一下。身體出問題。家庭發生變化。

這些不是小概率廢話。是很多人投保后真實會遇到的事。

匠心·飛越在人性化設計上，是加分的。

寫在最后：我會怎么選匠心·飛越

把四層拆完，我對周大福人壽「匠心·飛越」的評價比較清楚。

它很卷。

收益快。提取猛。功能多。賬戶感強。

但我不會把它說成所有人都適合。

短期資金，別碰。三五年要用的錢，不合適。完全不能接受非保證分紅的人，也要謹慎。

它適合的是另一類人。

手上有一筆錢。準備長期放。又不想完全鎖死。

想要未來有現金流。也想要賬戶繼續長。還希望以后能給孩子、父母或下一代安排。

這種人，匠心·飛越值得重點看。

如果是躉交客戶，我會更偏向它。

因為116提取太少見了。而且在提取后，第17年還能到6.5%的演示收益率。

這個組合，確實少見。

如果是5年交客戶，我會多看一眼安盛盛利2。

尤其你很看重557早期提領。安盛在這個場景里依然強。

但如果你更在意綜合功能。比如賬戶調配、分拆、轉換受保人、支付安排。

匠心·飛越的整體完成度更高。

以前很多港險，是讓你去遷就保單。

這款產品的方向，是讓錢跟著人生走。

我覺得這是一個好信號。

產品開始認真面對真實使用場景了。

不是只把收益做到表格里。而是讓這筆錢能增長。能使用。還能留下來。

作為老客戶，我看到這種設計，確實會有點感慨。

當時要是有這款產品，我可能就不會選那款了。

大賀說點心里話

如果你在看匠心·飛越，不要只問收益高不高。更要問怎么買、怎么提、以后怎么安排。這里面有不少信息差，提前弄清楚，能少走很多彎路。