你好，我是大賀。

今天聊 周大福人壽「匠心飛越」。

這款產(chǎn)品，是「匠心傳承2」升級(jí)來(lái)的。以前很多人看周大福人壽的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，主要看兩個(gè)點(diǎn)。一個(gè)是長(zhǎng)期收益。一個(gè)是提領(lǐng)設(shè)計(jì)。

到了「匠心飛越」，它把繳費(fèi)期從原來(lái)的 2pay/5pay，升級(jí)成 躉繳/5pay/12pay。

這個(gè)變化挺關(guān)鍵。

因?yàn)榕渲脙?chǔ)蓄險(xiǎn)的人，需求不一樣。有的人是一筆錢放進(jìn)去。希望效率高。有的人是每年有現(xiàn)金流。希望慢慢繳。還有的人，是給孩子、父母、退休生活做安排。

我自己也買了港險(xiǎn)。也在香港打拼這么多年。說(shuō)實(shí)話，我看這類產(chǎn)品，不會(huì)只看一個(gè)IRR數(shù)字。

我會(huì)問(wèn)五個(gè)問(wèn)題。

錢能不能真的變多。中途能不能取。人生階段變了，配置能不能調(diào)。以后能不能按自己的意思傳下去。萬(wàn)一收入斷檔，保單能不能扛一下。

這五個(gè)問(wèn)題，比單純看“演示收益多少”更實(shí)際。

尤其是養(yǎng)老。

截至2026年5月10日，養(yǎng)老壓力已經(jīng)不是遠(yuǎn)處的事。香港65歲以上長(zhǎng)者占比已經(jīng)很高。內(nèi)地養(yǎng)老金替代率也在往下走。很多家庭最后都會(huì)碰到一個(gè)問(wèn)題。

退休后，每個(gè)月的錢從哪里來(lái)？

這也是我看「匠心飛越」最關(guān)注的地方。

它不是單純做一個(gè)高收益演示。它更像是把增值、提領(lǐng)、調(diào)配、傳承、緩沖，裝進(jìn)同一張保單里。

這點(diǎn)我認(rèn)可。

不過(guò)，也要講清楚。這里面很多數(shù)字是“預(yù)期”。不是保證。看得懂條件，再談適不適合。

錢能不能放大：躉繳20年1變3.5，5年繳24年1變4

說(shuō)到底就是一個(gè)問(wèn)題：到底劃不劃算。

「匠心飛越」最亮眼的地方，是財(cái)富增值效率。

躉繳版本，數(shù)據(jù)很猛。

預(yù)期4年回本。保證10年回本。10年預(yù)期IRR 5.2%。20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富1變3.5。

這里我會(huì)分開看。

預(yù)期4年回本，是演示口徑。不能當(dāng)成保證。保證10年回本，才是底線口徑。

但在港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，躉繳能做到 10年保證回本，已經(jīng)很有競(jìng)爭(zhēng)力。

更關(guān)鍵的是20年。

躉繳50萬(wàn)美元演示。第14年本金翻倍。第18年財(cái)富1變3。第20年財(cái)富1變3.5。

這不是小數(shù)點(diǎn)上的優(yōu)勢(shì)。是倍數(shù)上的差異。

我會(huì)直接說(shuō)。如果你手里有一筆長(zhǎng)期不用的美元資金，躉繳版是這款產(chǎn)品最值得看的形態(tài)。

但前提很清楚。

這筆錢不能是三五年內(nèi)要買房、創(chuàng)業(yè)、還貸款的錢。短期周轉(zhuǎn)的錢，別碰。港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是活期理財(cái)。

再看5年繳。

5年繳的數(shù)據(jù)是：13年保證回本。24年預(yù)期IRR 6.5%。24年本金1變4。

總保費(fèi)50萬(wàn)美元。每年10萬(wàn)美元，繳5年。演示里，預(yù)期7年回本。第16年本金翻倍。

這個(gè)節(jié)奏更適合現(xiàn)金流比較穩(wěn)定的家庭。

比如企業(yè)主。比如高收入職業(yè)經(jīng)理人。比如準(zhǔn)備給孩子做長(zhǎng)期教育金和傳承金的家庭。

它比友記快6年達(dá)到IRR 6.5%。比保記快4年。比宏記快3年。

這個(gè)差距不小。

5年繳我會(huì)更推薦給還在賺錢的人。躉繳我會(huì)更推薦給已經(jīng)有存量資產(chǎn)的人。

別混著看。

錢能不能取出來(lái)：116和557是這款的核心抓手

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，最怕一個(gè)問(wèn)題。

賬面看著很漂亮。真要用錢，拿不出來(lái)。

這也是我看養(yǎng)老現(xiàn)金流時(shí)最敏感的點(diǎn)。

一代「匠心」以前靠“567提領(lǐng)”打出辨識(shí)度。到了「匠心飛越」，躉繳支持 116提領(lǐng)。5年繳支持 557提領(lǐng)。

更重要的是，都沒(méi)有保費(fèi)門檻。

這點(diǎn)很少見(jiàn)。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取。5年繳除了557，還支持578、599、51010等提取。

我給你翻譯一下。

它不是只給你一個(gè)固定劇本。你可以圍繞現(xiàn)金流節(jié)奏去設(shè)計(jì)。

如果是養(yǎng)老，我會(huì)重點(diǎn)看116。

躉繳50萬(wàn)美元。最快第1年提取。每年提取30000美元。5年預(yù)期回本。第34年IRR達(dá)6.5%。

這個(gè)設(shè)計(jì)很適合做補(bǔ)充養(yǎng)老金。

比如一個(gè)家庭，已經(jīng)有基礎(chǔ)養(yǎng)老金。但每個(gè)月還差一筆旅游、醫(yī)療、照護(hù)、日常開銷的錢。那每年提一筆美元現(xiàn)金流，實(shí)際用起來(lái)很順。

不過(guò)我要提醒一句。

提取不是憑空多出來(lái)的錢。它會(huì)影響保單里的剩余價(jià)值。

這一點(diǎn)一定要講清楚。

很多人只看“每年領(lǐng)多少”。不看“領(lǐng)完以后還剩多少”。這就容易誤判。

5年繳的557，也很有意思。

5年繳10萬(wàn)美元，繳5年。每年提取35000美元。演示里，8年預(yù)期回本。第34年IRR達(dá)6.5%。

我看這個(gè)功能，會(huì)想到兩類人。

一類是給自己未來(lái)退休做現(xiàn)金流?，F(xiàn)在收入高，先繳5年。后面慢慢領(lǐng)。

另一類是給父母做補(bǔ)充養(yǎng)老。孩子出錢。父母按年拿錢。保單還能繼續(xù)留價(jià)值。

「匠心飛越」還有一個(gè)細(xì)節(jié)。叫「定期保單價(jià)值提取」。

它不只是每年提。還支持每半年、每月提取。也可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫(yī)院、慈善機(jī)構(gòu)等。無(wú)須提交關(guān)系證明。

這個(gè)功能很實(shí)用。

尤其老人用錢，不一定每年用一次。更常見(jiàn)的是每月護(hù)理費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、生活費(fèi)。

單看養(yǎng)老現(xiàn)金流，我會(huì)把116/557看成這款產(chǎn)品最大的實(shí)用價(jià)值。

收益是好看。提領(lǐng)才是能不能用起來(lái)。

人生階段會(huì)變，保單配置也要能調(diào)

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最容易被忽略的地方，是后期管理。

年輕時(shí)，大家想增長(zhǎng)。中年時(shí)，想平衡。到了退休，就想穩(wěn)一點(diǎn)。再往后，還要考慮傳承。

普通儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的問(wèn)題是，買的時(shí)候怎么設(shè)，后面基本就這樣了。

「匠心飛越」有一個(gè)比較少見(jiàn)的功能。叫 「財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)」。

從第10個(gè)保單周年日起，客戶可以在三種選項(xiàng)之間切換。

「增進(jìn)」對(duì)應(yīng) 0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏增長(zhǎng)。

「均衡」對(duì)應(yīng) 40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。增長(zhǎng)和穩(wěn)定都要一點(diǎn)。

「保守」對(duì)應(yīng) 80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。更偏鎖定和穩(wěn)守。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是 4.25%。

注意，是非保證。

但周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，已經(jīng)連續(xù)14年保持4.25%。這條歷史記錄，對(duì)判斷公司兌現(xiàn)能力有參考價(jià)值。

我喜歡這個(gè)設(shè)計(jì)。

不是因?yàn)樗欢芴岣呤找妗６撬o了保單后期調(diào)整空間。

我給你講個(gè)真實(shí)場(chǎng)景。

一個(gè)客戶40歲買保單。前20年不急用錢。他愿意多一點(diǎn)增長(zhǎng)。到了60歲，他開始退休。更關(guān)心每年現(xiàn)金流穩(wěn)定。到了70歲，他可能想把一部分財(cái)富傳給孩子。那這張保單如果只能一路激進(jìn)到底，就不夠順手。

「匠心飛越」這個(gè)調(diào)配選項(xiàng)，解決的不是買入那一刻的問(wèn)題。

它解決的是未來(lái)幾十年，人的狀態(tài)會(huì)變的問(wèn)題。

這點(diǎn)我會(huì)給高分。

不過(guò)，我也不會(huì)把它神化。

調(diào)配功能是錦上添花。不是保證收益的魔法。

如果你本來(lái)就接受不了分紅波動(dòng)，那還是要降低預(yù)期。

財(cái)富能不能按心意傳下去，這點(diǎn)很多家庭會(huì)低估

高凈值家庭買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不只是為了錢變多。

更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，錢以后怎么分。誰(shuí)來(lái)管。什么時(shí)候給。給多少。孩子未成年怎么辦。受益人不適合一次性拿錢怎么辦。

這些問(wèn)題，平時(shí)不聊。真遇到時(shí)，很麻煩。

「匠心飛越」在傳承功能上，給得比較全。

第3個(gè)保單年度起，支持保單分拆?？梢砸徊鸲?。也可以直接一拆多。

這對(duì)多子女家庭很重要。

比如一張大保單，未來(lái)要分給兩個(gè)孩子。以前可能要重新安排?，F(xiàn)在可以拆開。每個(gè)孩子一張。管理會(huì)清楚很多。

第6個(gè)保單周月日起，可以無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

這個(gè)設(shè)計(jì)，是港險(xiǎn)傳承型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心。

說(shuō)白了，就是讓保單的生命周期盡量拉長(zhǎng)。人換了，保單繼續(xù)走。

保單延續(xù)選項(xiàng)也有。可以指定兩位受益人承接保單。還可以指定身故受益比例。

未成年人保單，也支持保單暫托增值服務(wù)?？梢灶A(yù)先安排后補(bǔ)保單持有人。讓信任的家庭成員，在指定階段代為管理保單。

同時(shí)，還可以指定后補(bǔ)保單持有人和后補(bǔ)受益人。

這些聽(tīng)起來(lái)很復(fù)雜。

但實(shí)際就是一句話。

這張保單不是只考慮“我活著時(shí)怎么用”。也考慮“我不在時(shí)怎么安排”。

我認(rèn)為這是傳承型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)真正有價(jià)值的地方。

還有一個(gè)設(shè)計(jì)，叫「人生大事選項(xiàng)」。

身故賠償支付方式，不只是一次性支付。還包括固定分期、遞增分期、自訂支付，以及這個(gè)「人生大事選項(xiàng)」。

它可以圍繞成年、結(jié)婚、患病等節(jié)點(diǎn)，按預(yù)設(shè)比例支付身故賠償。

我很喜歡這個(gè)思路。

很多父母不是不想給孩子錢。是怕孩子太早拿到一大筆錢。用不好。守不住。甚至影響人生選擇。

分階段給，按節(jié)點(diǎn)給，更像一種長(zhǎng)期陪伴。

如果你買這張保單只是為了20年IRR，我覺(jué)得你只看了一半。

它真正完整的價(jià)值，是增值之后還能分配，還能延續(xù)，還能按你的意思給出去。

這對(duì)普通理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，很難做到。

當(dāng)然，傳承安排不能只靠保單。

家庭結(jié)構(gòu)復(fù)雜的，還要配合遺囑、信托、稅務(wù)和身份規(guī)劃。這個(gè)地方別偷懶。

繳費(fèi)斷檔怎么辦：4年保費(fèi)假期是現(xiàn)實(shí)緩沖

我看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，還有一個(gè)點(diǎn)很現(xiàn)實(shí)。

萬(wàn)一中途收入斷了怎么辦？

尤其是5年繳、12年繳這種產(chǎn)品。買的時(shí)候現(xiàn)金流很好。幾年后遇到行業(yè)下行、公司裁員、生意波動(dòng)，也不是沒(méi)可能。

「匠心飛越」的保費(fèi)假期最長(zhǎng) 4年。

如果確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)，保費(fèi)假期還可以雙倍延長(zhǎng)。

還新增了「無(wú)行為能力選項(xiàng)服務(wù)」。精神上無(wú)行為能力時(shí)，保單仍可以持續(xù)。

這個(gè)功能不會(huì)讓收益變高。

但它能降低中途被迫退保的概率。

我見(jiàn)過(guò)不少客戶，買保單時(shí)很有信心。后來(lái)現(xiàn)金流出問(wèn)題，只能低位退。那才是真的難受。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最怕的不是收益演示不夠高。

最怕的是你拿短錢買長(zhǎng)險(xiǎn)。

如果未來(lái)5到10年現(xiàn)金流不穩(wěn)定，我不建議上太高保費(fèi)。

寧可買少一點(diǎn)。也別把自己壓得太緊。

這錢該不該花，算算就知道。

保費(fèi)要放在家庭總現(xiàn)金流里看。不是只看產(chǎn)品好不好。

放到同業(yè)里看，「匠心飛越」位置很靠前

產(chǎn)品自己說(shuō)自己好，不算數(shù)。

還是要放到市場(chǎng)里看。

躉繳對(duì)比里，「匠心飛越」10年IRR 5.20%，20年IRR 6.50%，預(yù)期回本4年，保證回本10年。

友B環(huán)Y盈活，10年5.15%，20年6.10%，保證回本16年。

宏L宏Z家傳承，10年4.10%，20年6.24%，保證回本13年。

富W盈J天下2，10年5.00%，20年6.15%，保證回本16年。

這個(gè)對(duì)比很直觀。

躉繳里，我會(huì)優(yōu)先看「匠心飛越」。

它不是每個(gè)指標(biāo)都唯一第一。但10年保證回本、20年IRR、20年倍數(shù)放在一起看，綜合位置很強(qiáng)。

躉繳20年財(cái)富倍數(shù)也明顯。

「匠心飛越」是 1變3.5。安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬(wàn)年Q星河尊享2是1變3.1。萬(wàn)T富R萬(wàn)家也是1變3.1。

這個(gè)差距，放到20年后看，會(huì)很明顯。

5年繳也強(qiáng)。

「匠心飛越」24年IRR 6.50%。友B環(huán)Y盈活24年6.26%。保C信S明天24年6.27%。宏L宏Z家傳承24年6.24%。永M萬(wàn)年Q星河尊享2是5.94%。

這里我會(huì)更看重達(dá)標(biāo)速度。

IRR 6.5%早幾年到，長(zhǎng)期復(fù)利體驗(yàn)完全不同。

再看557提取。

友B環(huán)Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬(wàn)年Q星河尊享2第65年斷單。萬(wàn)T富R萬(wàn)家第44年斷單。

「匠心飛越」557提取演示里，第34年IRR達(dá)6.5%。

這個(gè)對(duì)養(yǎng)老現(xiàn)金流很關(guān)鍵。

因?yàn)樘犷I(lǐng)型方案，不能只看前幾年領(lǐng)得爽。要看后面能不能撐住。

如果目標(biāo)是長(zhǎng)期領(lǐng)錢，我會(huì)把“不斷單”和“剩余價(jià)值”看得比前期回本更重。

公司底子也要看。

周大福人壽RBC償付能力充足率達(dá) 282%。同類型產(chǎn)品連續(xù)10年，2015到2024年，分紅實(shí)現(xiàn)率100%。

所有在售計(jì)劃保單，全線達(dá)到100%或以上分紅實(shí)現(xiàn)率。

美元分紅保單的非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持 4.25%。

同業(yè)對(duì)比里，周大福人壽美元累積周年紅利年利率4.25%。富X、萬(wàn)X為3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X為3.5%。

這些數(shù)據(jù)不是保證未來(lái)。

但我會(huì)把它當(dāng)成公司歷史兌現(xiàn)能力的證據(jù)。

港險(xiǎn)分紅險(xiǎn)，不能只看計(jì)劃書。也要看公司過(guò)去有沒(méi)有兌現(xiàn)。

再說(shuō)優(yōu)惠。

限時(shí)推廣是 2026年4月27日到6月30日，并且需要 8月31日或之前批核。

5pay/12pay，首年保費(fèi)折扣最高8%。第2年最高16%。首兩年總折扣最高24%。

躉繳保費(fèi)折扣最高6%。這個(gè)是150萬(wàn)美元及以上檔位。

預(yù)繳保費(fèi)保證利率優(yōu)惠里，「匠心飛越」5年預(yù)繳利率最高4.5%。適用于8萬(wàn)美元及以上。

5年繳10萬(wàn)美元x5的演示里，預(yù)繳可少付總利息 41,252.72美元。

這個(gè)優(yōu)惠可以看。

但我不會(huì)因?yàn)閮?yōu)惠去買一張不適合的保單。

產(chǎn)品適合，是第一位。優(yōu)惠只是錦上添花。

寫在最后：好的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不只讓錢變多

我對(duì) 周大福人壽「匠心飛越」 的判斷比較明確。

長(zhǎng)期資金，可以重點(diǎn)看。短期資金，不合適。

躉繳20年財(cái)富1變3.5。5pay 24年財(cái)富1變4。這個(gè)增值效率，在現(xiàn)在的港險(xiǎn)市場(chǎng)里很有競(jìng)爭(zhēng)力。

116和557提領(lǐng)，是我最看重的部分。

它讓保單不只是躺在賬面上的資產(chǎn)。也可以變成養(yǎng)老現(xiàn)金流?？梢越o自己。也可以給父母。還可以給孩子未來(lái)做安排。

「財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)」也有價(jià)值。人生階段變了，配置思路可以跟著變。

傳承功能很完整。拆單、換受保人、后補(bǔ)安排、人生大事選項(xiàng)，都不是擺設(shè)。真到家庭傳承時(shí)，會(huì)很實(shí)用。

但你要記住。

這里很多收益，是預(yù)期。分紅不是保證。提取也會(huì)影響剩余價(jià)值。

別人怎么說(shuō)我不管，我就告訴你實(shí)際用起來(lái)咋樣。

這款產(chǎn)品適合有長(zhǎng)期美元資金、重視養(yǎng)老現(xiàn)金流、也重視傳承安排的人。

不適合現(xiàn)金流緊、只想三五年賺一筆、或者完全不能接受分紅波動(dòng)的人。

真正好的財(cái)富，不只是變多。

還要能取。能調(diào)。能傳。能撐過(guò)人生變化。

這一點(diǎn)，「匠心飛越」做得比較完整。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在看這類港險(xiǎn)產(chǎn)品，別只問(wèn)哪款收益高。更要把繳費(fèi)、提領(lǐng)、傳承和優(yōu)惠放到一張表里算。信息差有時(shí)候不在產(chǎn)品本身，而在怎么買、怎么配、怎么少走彎路。