你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個家庭。

最近后臺問富饒萬家的人特別多，都在問一個問題：這產品到底值不值得買？

先說結論：富饒萬家是富饒千秋的全面升級版，收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

但我必須提前說，這產品有一個"坑"——10年收益3.05%，比較一般。

如果你只打算放10年就取出來，這款產品不適合你。如果你規劃的是20年以上的長期資產配置，那可以繼續往下看。

這次升級主要體現在三個方面：

第一，收益實打實上調了。 在不改變保證收益的前提下，萬通上調了復歸紅利和終期紅利。20年復利6%，30年達到6.5%的觸頂收益，直接躋身市場第一梯隊。

第二，保留了市場獨家的年金轉換功能。 保單滿10年、被保人滿55歲，可以把保單里的錢轉成終身年金，活多久領多久。這個功能全市場只有萬通有。

第三，新增了369提領模式。 5年繳費，保單2-10年每年提3%，11-20年每年提6%，21年往后每年提9%。這個階梯式提領方式，全市場也是獨此一家。

下面展開說這三個核心優勢，以及那個"坑"到底影響有多大。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

直接看數據。

富饒萬家的收益表現，我拉了一張全市場主流產品的對比表：

20年復利達到6%，市場排名前三。 這個成績比安盛盛利2、友邦環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

30年復利達到觸頂收益6.5%。 這意味著從第30年開始，每年都能保持6.5%的復利增長，跟上了第一梯隊的速度。

可能有人會問：這個6.5%是不是只是演示數據，實際能不能拿到？

我特意去看了萬通的分紅實現率，平均97%，80%的產品實現率都在90%以上。后面公司背景部分會詳細說這個。

再看動態收益。很多人買分紅險不是為了一直放著，而是要定期取錢用。

那我們就看提領場景下的表現：

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

這個成績跟盛利2、星河尊享這些提領王者相比，稍低一點點，但也是市場一流水平。

還有一個彩蛋。我在富饒萬家的資料里發現，澳門發售的版本收益可以做到7.04%：

產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

能看出富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右，只是被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

這次升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

這個功能是萬通的招牌，市場獨家。

簡單說，就是保單滿10年、被保人滿55歲后，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。

轉換后的錢不再受分紅波動影響，活多久領多久。

幫你算筆賬。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

富饒千秋，到60歲現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家，到60歲現金價值漲到292.7萬美金，此后每年固定能領18.8萬美金。

比富饒千秋多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

而且年金轉換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如還是剛才50萬美金的例子，假如從第6年開始，每年都從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲：

累計領取了72萬美金，這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

此時再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

可以選每個月固定領，或者遞增領取；也可以選擇保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值。

還有兩個特別實用的選項：

夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3。特別適合丁克家庭。

重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發。

每一種方式都非常實用。

核心優勢三：傳承控制權全面升級

這次富饒萬家在保單的傳承控制權方面下了很大功夫。

簡單說，它打造了一個動態的傳承管理系統。可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1、精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是預設當自己失能的時候，這份保單怎么處理。

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保單將按順序接力接管，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。也可以設置失能后保單自動拆分給指定的人，同樣可以指定3人按順序接管。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起，可以設立指示從保單提取并指定收款人。

一般來說，如果你想從保單里取錢給父母或者給孩子用，傳統做法是先從保單里取，再轉給對方。但錢一旦經過你的賬戶，很容易就能查到流水，隱私性弱。

這個彈性提取功能可以幫你直接從保單里轉錢給第三方。比如直接設定每月1號給某某賬戶打5000美元，也可以觸發式給付，比如設置女兒結婚當天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可設3個第二受保人。

當受保人身故了，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳下去。

4、保單利益延續

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來的保單，持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。如果爸爸去世了，這份保單會自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆都是自己保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

身故賠償有10種賠付方式可選。比如一次性把錢全部給受益人，或者把賠償金按月給付，或者每個月按設定好的金額給付，甚至可以規定發到指定年齡。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

坦白說：10年收益一般，但不影響長期表現

說完優勢，也要說說不足。

富饒萬家10年復利3.05%，這個成績在市場上比較一般。

如果你買分紅險的目的是短期理財，比如5-10年就要取出來用，那這款產品確實不適合你。

但如果你規劃的是20年以上的長期資產配置，比如養老、子女教育、財富傳承，那10年收益一般這個"坑"，對你的影響其實不大。

因為分紅險的核心邏輯就是時間換空間，20年6%、30年6.5%的復利，才是這款產品的核心競爭力。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，是一家成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構。一句話概括它的戰績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮：

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。 非常穩。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

順便說一句，2025年5月六大行第七次下調存款利率，5年期定存利率降到了1.3%。

在這個背景下，富饒萬家**20年6%、30年6.5%**的復利優勢就更加凸顯了。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能不能省錢是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，通過不同渠道買，成本差距可能有幾萬甚至十幾萬。