你好，我是大賀。

作為過來人，我太理解家長們?yōu)楹⒆咏逃鸾箲]的心情了。

我大女兒現(xiàn)在在英國讀碩士，當(dāng)年規(guī)劃教育金的時(shí)候，我把市面上的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)翻了個(gè)遍。

最近斯坦福大學(xué)公布了2024-2025學(xué)年的費(fèi)用——87,225美元，4年本科下來350萬人民幣起步。耶魯更狠，直接突破9萬美元/年。

孩子教育這事省不得，但錢從哪來？怎么存？這是每個(gè)家長都要面對(duì)的問題。

今天我要聊的安盛「盛利2」，最近在港險(xiǎn)圈被吹上天，號(hào)稱"全港唯一557提領(lǐng)"。

但作為研究港險(xiǎn)9年的從業(yè)者，我必須把真話告訴你——它確實(shí)強(qiáng)，但也有幾個(gè)坑你必須知道。

結(jié)論先給你：盛利2是當(dāng)前市場最強(qiáng)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之一

先說結(jié)論，省得你往下翻。

安盛盛利2最牛的地方在于：5年繳費(fèi)，從保單第5年開始，每年可以提取本金的7%，一直提領(lǐng)下去，永不斷單。

這個(gè)"557提領(lǐng)"能力，目前全港沒有第二家能做到。

但我要強(qiáng)調(diào)，提領(lǐng)只是安盛盛利2眾多優(yōu)點(diǎn)中的一個(gè)，并不能完全概括這款產(chǎn)品。它的靜態(tài)收益、分紅實(shí)現(xiàn)率、功能設(shè)計(jì)都很能打。

當(dāng)然，它也有一些小問題——保證收益低、紅利不能解鎖。

但綜合來看，仍是市場上最強(qiáng)的產(chǎn)品之一。

接下來我從5個(gè)維度拆解，讓你看清這款產(chǎn)品的真面目。

論據(jù)一：全港唯一557提領(lǐng)，無人能敵

先聊最核心的賣點(diǎn)——提領(lǐng)能力。

我當(dāng)時(shí)給女兒規(guī)劃教育金的時(shí)候就在想：孩子18歲出國，我需要一款產(chǎn)品能穩(wěn)定輸出現(xiàn)金流，而且不能提著提著就斷了。

盛利2的557提領(lǐng)是什么概念？5年繳費(fèi)，第5年開始每年提取本金7%，提取后23年復(fù)利就能達(dá)到6.5%。

這意味著，如果你在孩子0歲時(shí)投保，5歲開始提領(lǐng)，到孩子28歲時(shí)，保單收益依然能保持在**6.5%**的復(fù)利水平。越提越猛。

為什么它能做到？看這張表就明白了：

盛利2的保額增值紅利（類似復(fù)歸紅利）在總現(xiàn)金價(jià)值中的占比非常高。復(fù)歸越多，保單結(jié)構(gòu)越穩(wěn)，越適合提領(lǐng)。

這樣的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，提取是對(duì)它最大的尊重。

我拿它和市場上另一款熱門產(chǎn)品星河尊享2做個(gè)對(duì)比，你就知道差距有多大：

同樣是30歲女性，6萬美元5年繳，第5年開始每年提取總保費(fèi)7%：

• 盛利2第10年現(xiàn)金價(jià)值267,803美元，IRR 3.85%
• 星河尊享2第10年只有240,527美元，IRR 2.85%

更關(guān)鍵的是，星河尊享2在第63年就斷單了，而盛利2可以持續(xù)到70年以上。

市場上其它所有產(chǎn)品，沒有一個(gè)能做到557提領(lǐng)，它是全港唯一，實(shí)力超級(jí)恐怖。

對(duì)于規(guī)劃孩子留學(xué)教育金的家長來說，這個(gè)能力太重要了。孩子18歲出國，每年學(xué)費(fèi)生活費(fèi)加起來50-80萬人民幣，你需要一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流來源。

盛利2的557提領(lǐng)，剛好能滿足這個(gè)需求。

論據(jù)二：靜態(tài)收益綜合最均衡

光會(huì)提領(lǐng)還不夠，基礎(chǔ)收益也得硬。

不提取情況下，5年繳費(fèi)，盛利2前10年、20年、30年的IRR分別是3.52%、5.82%、6.5%。

我給你算一筆賬：0歲男孩，10萬美元5年繳，預(yù)期回本周期7年。

• 第10年現(xiàn)金價(jià)值660,340美元
• 第20年1,387,972美元
• 第30年2,925,600美元

跟市場上主流產(chǎn)品對(duì)比，這個(gè)水平在每個(gè)階段都不是最高的，但一直數(shù)一數(shù)二，是綜合各個(gè)階段收益最均衡的。

前10年、20年收益最高的是宏摯傳承，但20年之后增長乏力。友邦保誠的產(chǎn)品雖然30年能觸頂6.5%，但前期收益打不過盛利2。

打個(gè)比方，就像跑800米。宏摯傳承第一圈跑得最快，但第二圈就累了，被反超。

盛利2呢，第一圈緊跟前兩名，第二圈和友邦保誠一起最先沖過終點(diǎn)。論靜態(tài)收益，盛利的綜合成績是最好的。

早準(zhǔn)備早安心。如果你孩子現(xiàn)在0-5歲，投保盛利2，等孩子18歲出國時(shí)，保單已經(jīng)運(yùn)作了13-18年，正好進(jìn)入高收益區(qū)間。

這筆錢一定要專款專用，別和其他資金混在一起。

論據(jù)三：566提領(lǐng)也是市場領(lǐng)先

不是所有人都需要557這么激進(jìn)的提領(lǐng)方式。

如果你不著急用錢，可以選擇566提取——5年繳費(fèi)，第6年開始每年提取本金6%。

這個(gè)方案下，提取后20年復(fù)利就能達(dá)到6.41%，第26年達(dá)到6.5%。

566提取后，剩余收益幾乎領(lǐng)先市場所有產(chǎn)品。

到567檔位（5年繳費(fèi)，第6年開始每年提取7%），很多產(chǎn)品就已經(jīng)不支持了，提著提著就會(huì)斷單。

而盛利依然穩(wěn)如老狗。

我當(dāng)時(shí)就是這么規(guī)劃的：孩子小的時(shí)候用566方案，等確定了留學(xué)目的地和時(shí)間，再根據(jù)實(shí)際需求調(diào)整提領(lǐng)節(jié)奏。

現(xiàn)在澳洲留學(xué)政策收緊，2025年起高等教育海外學(xué)生招生上限27萬名，簽證費(fèi)從710澳幣漲到1600澳幣。留學(xué)競爭加劇，提前規(guī)劃教育金更重要。

盛利2第5年就能開始提領(lǐng)，給你足夠的靈活性應(yīng)對(duì)變化。

論據(jù)四：安盛分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)健

買分紅險(xiǎn)，最怕的就是"計(jì)劃書很美，實(shí)際打骨折"。

我們團(tuán)隊(duì)花了兩周時(shí)間，從12家香港保險(xiǎn)公司官網(wǎng)扒取了上千條數(shù)據(jù)，做了全面對(duì)比。

安盛的表現(xiàn)：

• 過往分紅實(shí)現(xiàn)率在90%以上的數(shù)據(jù)占比七成以上
• 分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)80%及以上的數(shù)據(jù)占比9成
• 10年+儲(chǔ)蓄保單平均分紅實(shí)現(xiàn)率81.8%
• 周年/復(fù)歸/終期紅利的平均值都在95%以上

安盛最終排名第二梯隊(duì)，被一個(gè)特殊數(shù)據(jù)拖累了——有一個(gè)重疾險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率最低只有28%。雖然不代表整體水平，但確實(shí)加大了波動(dòng)。

如果去掉這個(gè)異常值，安盛是妥妥的第一梯隊(duì)。

作為全球最大的保司，不要小看安盛。安盛是穩(wěn)健選手的代表，這對(duì)于規(guī)劃孩子教育金的家長來說非常重要——你要的不是暴漲暴跌，而是穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)把錢攢下來。

加分項(xiàng)：首創(chuàng)功能與貼心細(xì)節(jié)

盛利2的收益光芒太耀眼，很多人忽略了它在功能上的升級(jí)。

1. 貨幣轉(zhuǎn)換：9種貨幣0手續(xù)費(fèi)

支持美元、澳元、英鎊、加拿大元、歐元、港元、澳門幣、人民幣、新加坡元互相轉(zhuǎn)換。

從第3個(gè)保單周年日開始可轉(zhuǎn)換，而且0手續(xù)費(fèi)。貨幣轉(zhuǎn)換給足了誠意，0手續(xù)費(fèi)在整個(gè)市場里都是很少見的。

這對(duì)留學(xué)家庭太實(shí)用了。美國留學(xué)年費(fèi)用45-80萬人民幣，英國45-70萬，加拿大35-55萬。

盛利2可以根據(jù)留學(xué)目的地選擇對(duì)應(yīng)貨幣提領(lǐng)，省去換匯的麻煩和損耗。

2. 雙貨幣戶口：市場首創(chuàng)

從第5個(gè)保單周年日起，可以把保單里一部分錢放到外幣戶口，也有活期利息。

比如孩子要去英國看望定居的親友，可以把保單紅利鎖定一部分放在英鎊戶口，隨用隨取，很方便。

3. 財(cái)富管家：替你打理一切

財(cái)富管家功能是安盛首創(chuàng)的，其它保司有類似功能但都不如安盛做得好。

可以為最多3位收款人預(yù)先設(shè)定開始提取年份、提取期、提取金額和支付次序。

舉個(gè)例子：你可以設(shè)定保單從孩子18歲開始，每年直接打款給孩子的海外賬戶，不用經(jīng)過你的手。

隱私性好，還能防止孩子一次性拿到太多錢亂花。

4. 身故賠付：130%保費(fèi)

普通香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)身故最低賠付保費(fèi)的**101%-105%**左右，幾乎沒有身故杠桿。

而盛利2滿足一定條件，身故最低可賠付總保費(fèi)的130%。給足了關(guān)懷。

扣分項(xiàng)：保證低、紅利不能解鎖

客觀講，盛利2也有瑕疵。

1. 保證回本慢

5年繳費(fèi)的話，保證回本時(shí)間是25年；長期保證收益是0.23%，幾乎市場墊底。

有舍有得，盛利2就是犧牲了保底，把更多空間給了增值紅利。

但香港產(chǎn)品穩(wěn)不穩(wěn)定，不只在于保證有多少。因?yàn)椴还苣膫€(gè)產(chǎn)品保證都只占極小部分，更重要的是公司的分紅實(shí)現(xiàn)率和投資能力。

如果實(shí)在不喜歡低保證，可以看看高保證的產(chǎn)品，適合自己最重要。

2. 紅利鎖定不能解鎖

盛利2支持紅利鎖定但不支持解鎖。鎖了就鎖了，落子無悔。

對(duì)于很懂投資的朋友，紅利鎖定和解鎖是很棒的功能——可以根據(jù)市場情況判斷什么時(shí)候鎖定止盈，什么時(shí)候解鎖重新投入。

紅利只支持鎖定不支持解鎖，是一個(gè)遺憾。

不過，如果你覺得自己判斷不準(zhǔn)，這個(gè)功能有沒有也無傷大雅。

大賀說點(diǎn)心里話

盛利2的優(yōu)缺點(diǎn)我都攤開講了，但怎么買、買多少、什么時(shí)候買，這里面的門道可比產(chǎn)品本身復(fù)雜多了。