你好，我是大賀。

今天聊 富衛「危疾應援保」 和 友邦「愛伴航2」。

這兩款，最近問的人很多。

我以前在友邦干過。那時候講重疾險，很自然會先想到友邦。品牌強。代理人體系成熟。客戶也認。

但我后來做獨立經紀人。能把不同公司的計劃書攤開看。這個感受就變了。

老牌不等于最好。

尤其是重疾險。你最終買的不是公司名片。你買的是出事時能不能多賠。能不能久賠。保費值不值。

這篇我就按幾個最實際的問題來講。

賠得多不多。賠得久不久。特色權益有沒有用。最后再看保費和現金價值。

先看門檻：富衛更靈活，友邦勝在終身

買重疾險前，要先看能不能買。怎么買。

富衛的投保年齡上限是 70歲。友邦是 65歲。

這個差別不小。尤其是給父母配置時。很多人卡的不是預算。是年齡。

繳費期也有差異。

富衛可選 10年、15年、20年、25年、30年。友邦可選 10年、18年、25年。

現金流緊一點的家庭，我會更喜歡富衛這種選擇。拉長繳費期。每年壓力會低一些。

貨幣也要看。

富衛支持 港元和美元。友邦只支持 美元。

如果是香港本地居民。或者收入、支出都在港元體系里。港元投保會更順手。少一層換匯麻煩。

保障年期上，富衛是到 100歲。友邦是 終身。

這一點友邦確實給力。

不過話說回來。按現在人的壽命看，100歲已經很夠用了。終身更漂亮。但真正多出來的那一截，對大多數家庭不是核心矛盾。

最低投保額方面，富衛是 120,000港元 / 15,000美元。友邦是 10,000美元。

最高投保額方面，兩邊美元保額都是 1,500,000美元。富衛另有港元最高 12,000,000港元。

看完這些基礎規則，我的判斷很直接。

如果你要投保靈活度，富衛更好。如果你特別在意“終身”兩個字，友邦更順眼。

但重疾險不能只看門檻。真正關鍵，還是賠付。

賠得多不多：前15年，富衛明顯更強

重疾險最樸素的問題，就是出事賠多少。

疾病種類上，富衛保障 62種。友邦保障 58種。其中友邦是 57種嚴重疾病 + 1種非嚴重疾病。

這個數字不用太糾結。

高發重疾，兩邊都覆蓋了。真正影響體驗的，往往不是多出來幾種低頻疾病。而是高發病發生時，賠付比例夠不夠高。

這里差異很明顯。

富衛的額外賠付是：

• 首 15年 內。
• 35歲及以下 多賠 75%。
• 35歲以上 多賠 60%。

友邦的額外賠付是：

• 首 10年 內。
• 30歲及以下 多賠 50%。
• 31歲以上 多賠 35%。

舉個簡單例子。

同樣買 10萬美元保額。

投保富衛。前15年內確診重疾。35歲及以下，可以一次性拿 17.5萬美元。

投保友邦。前10年內確診重疾。30歲及以下，可以一次性拿 15萬美元。

同樣是出事。富衛多賠 25%保額。額外保障時間還多 5年。

這不是小差距。

重疾險最容易發生壓力的階段，往往是家庭責任最重的階段。房貸。孩子。老人。收入中斷。治療費用。

這個時候多賠幾萬美元，意義很實際。

友邦也不是沒有亮點。

它針對非嚴重疾病里的須手術腦動脈瘤，有 17.5%-25% 的額外賠付。

這個設計是加分項。

但看重疾主賠付，我會站富衛。

賠得多不多這一題，富衛贏得比較干脆。

說句得罪同行的話。很多人談友邦時，會先講品牌和服務。這個沒錯。但條款攤開看，前期額外賠付就是富衛更厚。

品牌濾鏡得摘一摘。

賠得久不久：富衛不用二選一，這點很關鍵

重疾不是只賠一次就結束。

尤其是癌癥。復發。轉移。持續治療。都很常見。

多次賠付規則，就要認真看。

富衛針對癌癥等 6種高危重疾，有多重賠付。

第 1-2次 賠 120%。第 3-7次 賠 150%。保障至 100歲。

友邦的規則是，癌癥最多賠 6次。每次 100%。心臟病加中風合共賠 3次。每次 100%。保障至 85歲。

癌癥等候期，兩邊都是 3年。其他重疾等候期，兩邊都是 1年。

單看多次賠付，富衛已經更強。

賠付比例更高。覆蓋疾病組更寬。保障年期也更長。

但真正讓我更偏向富衛的，是癌癥現金權益。

富衛是癌癥確診 1年后，每年可領 5%-10%保額。升級版是 10%。最長 5年。

重點來了。

不影響后續多次賠付資格。

友邦也有癌癥現金權益。癌癥賠償1年后，可以選擇每月領取現金。

但它和10X多重危疾賠償是二選一。選擇現金權益后，就不再支付10X多重危疾賠償。

這個差別很大。

癌癥治療最怕什么？

怕第一年花錢猛。也怕后面復發。更怕長期吃藥。一個家庭真正崩的，常常不是第一次手術。是后面持續治療和收入斷檔。

富衛這里的設計更像“現金流補給”。拿了現金，還保留后面多賠的資格。

友邦更像給你一道選擇題。要現金。還是要多次賠付。

我不喜歡這種選擇題。

真到生病時，誰都不想選。都想要。

這一題，我會明確選富衛。

富衛的誠意更足。不用做選擇。兩個都要。

ICU、父母和下一代：富衛想得更細

再看特色權益。

這些東西平時看起來不顯眼。真用上時，差別就出來了。

兩家都有 20% ICU預支賠付。

但富衛額外提供 50%-100% ICU保障。而且這部分不占用保額。

這一點很重要。

不占用保額，才是真的額外給。

友邦的ICU保障是預支型。說白了，相當于先借給你。后面要從保額里扣。

理賠門檻也不同。

富衛是 ICU 連續 3天以上，并使用侵入性維生支持。

友邦級別二 ICU 條件更重。需要 ICU 連續 120小時以上，并且有復雜手術。

120小時就是5天。

對重癥治療來說，多等兩天，不是紙面差異。是家庭現金流的壓力。

再看富衛的「家添守護」。

這個權益我覺得很有意義。

投保富衛后，父母 56-85歲，子女 18歲以下，可以免核保，各享 20%保額。上限 200,000港元 / 25,000美元。

很多家庭最頭疼的是父母。

年齡大。有三高。有糖尿病。國內重疾險基本買不動。能買也很貴。除外也多。

富衛把這塊缺口補了一下。

不是說它能替代父母完整重疾險。不能這樣理解。

但它確實給了一個家庭保護網。尤其是父母已經買不了標準重疾險的家庭。

還有兩個點。

富衛提供不孕癥治療權益。賠 10%保額。

它還提供試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高 20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些權益單獨看，可能有人覺得用不上。

但保險最怕的就是“用不上時嫌多，用上時嫌少”。

特色權益這一塊，富衛不是小修小補。它是真的把家庭場景想進去了。

花得值不值：少交1.7萬美元，還回本更快

最后看錢。

這一段很關鍵。也是很多人猶豫的地方。

友邦品牌強。客戶愿意為品牌多花錢。這個我理解。

但問題是，多花多少。換來什么。

以 35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額 為例。

富衛總保費是 83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是 34歲。同樣 12.5萬美元保額。總保費 100,373美元。18年繳。

富衛少交約 1.7萬美元。

這已經不是一點點差價。

再看現金價值。

富衛保證現價回本期是 32年。友邦是 46年。

算上分紅，富衛回本期是 20年。友邦是 25年。

當然，分紅是非保證。不能當成確定收益。

但保證現價回本期也差了 14年。這就很直觀了。

第50個保單年度，富衛保證現金價值是 125,000美元。友邦是 102,256美元。

第50個保單年度，富衛總退保價值是 628,726美元。友邦是 496,269美元。

看到這里，我的態度很明確。

單看這組案例，富衛保費更低，回本更快，長期現金價值也更好。

多花約1.7萬美元買友邦品牌，值不值？

如果你特別信任友邦。也愿意為品牌和服務體系付費。可以。

但如果你問我站在產品本身看。值不值。

我會說，不太值。

這幾年市場也在變。

到2026年05月10日，港險客戶已經沒以前那么迷信單一品牌了。2025年一些市場數據也能看到，富衛這類新銳公司增長很快。消費者更愿意跨品牌挑產品。

這個趨勢很正常。

買保險不是選信仰。是選條款。選賠付。選預算匹配。

寫在最后：選公司，還是選產品

這兩款產品，我會這樣歸類。

富衛「危疾應援保」，綜合保障和性價比都很突出。

它適合年輕家庭。適合想控制預算的人。也適合既要前期高額賠付，又要癌癥長期保障的人。

如果你還想順手照顧父母和孩子。富衛更合適。

友邦「愛伴航2」 也不是差產品。

它是香港重疾險圈里的老牌方案。公司背景強。保障也沒有明顯硬傷。

如果你非常看重友邦品牌。也愿意為這個品牌多付預算。那友邦可以選。

但我的真實建議是：

多數普通家庭，我會優先看富衛。

尤其是預算有限，但又不想犧牲保障的人。

品牌當然重要。可重疾險真正救急時，靠的不是品牌故事。是條款里寫清楚的賠付比例、賠付時間和賠付條件。

選公司還是選產品？

這次我會選產品。

大賀說點心里話

如果你正在比較港險重疾，別只看公司名氣。把預算、身體情況、家庭責任放在一起看，答案會清楚很多。想知道自己適合富衛還是友邦，也可以把計劃書發我，我幫你看關鍵條款。