你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問**保誠「信守明天」**的人突然多了起來，說是"9月黑馬"、"收益王炸"。說實話，我對這種營銷話術一向保持警惕——數據不會騙人，但廣告會。

所以今天，我打算把這款產品拉出來遛遛，看看它到底是真黑馬，還是紙老虎。

一份保單，陪你走過人生四季

先說結論：保誠這次升級「信守明天」，確實下了功夫。

但它的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

什么意思？說人話就是：孩子讀書要錢、自己養老要錢、傳給下一代也要錢——這款產品試圖用一張保單，把這些需求都覆蓋了。

聽起來很美。但真能做到嗎？我們用場景來驗證。

場景一：孩子教育金，15年回本開始領

先看最剛需的場景：孩子教育金。

很多家長的想法很樸素——現在存一筆錢，等孩子上大學的時候能用上。那問題來了：存多久能回本？能領多少？

看數據。

升級后的保誠「信守明天」，15年預期IRR達到5.00%，比舊版提升了0.32%。這個對比很有意思——別小看這零點幾個百分點，復利滾15年，差距就出來了。

更關鍵的是提領能力。保誠「信守明天」支持"567"提取密碼：從第6個保單年度末開始，每年可以提領總保費的7%（以5年繳每年10萬為例，就是每年領3.5萬美元），一直領到終身。

到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，實現回本。

我把友邦、宏利、保誠的旗艦產品拉出來對比了一下。在5/6/7提領場景下，保誠「信守明天」在第20年到80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

說人話就是：領得多，剩得也多。做到早提取不斷單，這才是教育金該有的樣子。

場景二：養老規劃，每年領錢到終身

教育金是"早用錢"，養老金則是"晚用錢"。

如果你不著急用這筆錢，想讓它多滾幾年再提領，**保誠「信守明天」**的表現更亮眼。

來看"5/11/10"提領密碼：第11年開始提領，每年領總保費的10%（5萬美元），一直領到終身。

100年累計能領450萬美元，賬戶里還剩1663萬美元可以傳承。

這組數據說明什么？保誠的提領密碼覆蓋全生命周期需求，無論早用錢還是晚用錢，都能實現"收益+現金流"雙贏。

更貼心的是，保誠「信守明天」市場首創"自主入息"功能：第5個保單周年日起，你可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人。

說人話就是：像發工資一樣，每個月自動打錢到你賬上。這個收款人可以是你自己，也可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

養老規劃最怕的是什么？是"錢在賬上，人沒了"或者"人還在，錢沒了"。自主入息功能，某種程度上解決了這個痛點。

場景三：財富傳承，給下一代的禮物

說到傳承，很多人第一反應是"等我走了，錢留給孩子"。

但問題是：孩子什么時候需要這筆錢？一次性給還是分期給？

**保誠「信守明天」**市場首創"自主傳承選項"，提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

最有意思的是"自主傳承"——你可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說人話就是：孩子失業了，自動打一筆錢；孩子買房了，自動打一筆錢。你可以提前設計好"什么情況給多少錢"，實現精準傳承。

另外，第3個保單年度即可拆分保單，方便多子女家庭分配。

場景四：全球配置，6種貨幣自由切換

2024年內地訪客赴港投保628億港元，同比增長6.5%。為什么這么多人跑去香港買保險？

除了收益，還有一個重要原因：貨幣配置。

保誠「信守明天」支持6種貨幣自由轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。第3個保單周年日起，不限次數轉換。

更關鍵的是，貨幣轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這個對比很有意思：

友邦、安盛、中銀等公司的貨幣轉換，是轉到"同一系列下最新計劃"，回報和條款可能變化。而保誠是轉到"同一計劃"，條款不變。

說人話就是：別家換貨幣像換產品，保誠換貨幣只是換幣種。貨幣轉換確保財富增值的穩定性，減少轉換新產品的成本費用。

對于有移民、留學、海外置業需求的家庭，這個功能很實用。

收益底氣：25年6.35%市場最高

場景講完了，回到核心問題：收益到底怎么樣？

別光看廣告，我們看數據。

升級后的保誠「信守明天」，5年繳美元保單首45年預期回報全面上調：

• 25年預期IRR 6.35%——目前市場最高水平
• 28年達到6.5% IRR——行業最快達到演示上限的產品之一
• 比友邦「環宇盈活」早2年摸到**6.5%**的天花板

這里要提一個背景：香港保監局將于2025年7月1日起，把非港元分紅保單演示利率上限從7%+下調至6.5%。

也就是說，28年能達到6.5%，已經是"頂格"表現了。

20-30年是保誠「信守明天」的"黃金優勢期"——這個時間段，正好覆蓋了大多數人用錢的關鍵期：孩子讀研、自己退休、資產傳承。

信任保障：保誠的鈔能力

收益演示好看是一回事，能不能兌現是另一回事。

2024年度各保險公司分紅實現率差異較大，有的達100%，也有僅30%-40%。所以，選港險不能只看演示，還要看公司的"鈔能力"。

保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元。

更重要的是歷史數據：長達20年的分紅收益披露顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心**保誠「信守明天」**的收益是畫餅。

另外，**保誠「信守明天」**新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重紅利結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。雙重紅利結構更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

說人話就是：鎖定的部分不會縮水，浮動的部分有機會更高。

結論：1月鎖定，開啟人生新篇章

最后說點實在的。

**保誠「信守明天」**以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，確實配得上"黑馬"的稱號。

但我更想提醒的是：內部消息稱保誠近期預繳優惠要調整。如果你本來就有港險配置的計劃，1月是鎖定"高收益+高優惠"的黃金窗口期。

別等優惠沒了，再來問我"還能不能買"。

大賀說點心里話

產品分析到這里，該說的都說了。但怎么買、找誰買、能省多少錢——這才是你最該關心的。