你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年5月20日，六大行第七次降息的消息刷屏了——1年定存0.95%，活期0.05%。

說實(shí)話，很多客戶看到這個(gè)數(shù)字直接懵了：辛苦攢的錢，放銀行一年利息還不夠請(qǐng)頓飯。

今天聊一款我最近幫不少客戶配置的產(chǎn)品——立橋「智選儲(chǔ)蓄保」，保證年化4.75%，是銀行定存的5倍。

這篇文章，我從痛點(diǎn)到解法，一次性講透。

短期理財(cái)三大痛點(diǎn)：保本難、利息低、期限死

你可能不知道，現(xiàn)在想找個(gè)真正兼顧"保本、高息、期限靈活"的產(chǎn)品太難了。

我?guī)涂蛻羲氵^，市面上的短期理財(cái)基本逃不開這三個(gè)坑。

第一個(gè)坑：保本難。

銀行理財(cái)早就打破剛兌了，凈值型產(chǎn)品虧本的案例一搜一大把。

2024年債市波動(dòng)那會(huì)兒，多少人看著賬戶里的"穩(wěn)健理財(cái)"跌了2%、3%，欲哭無淚。

第二個(gè)坑：利息低。

這個(gè)不用我多說了，六大行1年定存0.95%，大額存單3年期才1.55%。

你存100萬進(jìn)去，一年利息9500塊，還不夠交個(gè)停車費(fèi)。

第三個(gè)坑：期限死。

銀行定存提前取就按活期算，大額存單轉(zhuǎn)讓還得折價(jià)。

想要靈活？對(duì)不起，利息先砍一半。

說實(shí)話，現(xiàn)在短期理財(cái)市場，能找到保證年化4.75%的產(chǎn)品，太難了。

但立橋「智選儲(chǔ)蓄保」，恰好把這三個(gè)痛點(diǎn)全解決了。

痛點(diǎn)一解決：收益寫進(jìn)合同，100%保本保息

先說大家最關(guān)心的——保本。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」的保證收益，是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

不是"預(yù)期"、不是"業(yè)績比較基準(zhǔn)"、不是"歷史表現(xiàn)"，是保證。

這個(gè)數(shù)字很關(guān)鍵：保證年化4.75%。

我?guī)涂蛻羲氵^一個(gè)真實(shí)案例。

方案一：整付25萬美元

享6%保費(fèi)折扣后，實(shí)際投入23.5萬美元。然后你就可以躺平了：

• 第2年：保證回本
• 第5年：保證拿回290,758美元
• 5年保證總收益：23.73%
• 保證年化收益（單利）：4.75%

你沒看錯(cuò)，5年保證賺23.73%，收益白紙黑字寫進(jìn)合同。

別被忽悠了，市面上很多產(chǎn)品說的"年化4%、5%"，仔細(xì)一看都是"預(yù)期收益"、"非保證部分"。

真正敢把收益寫進(jìn)合同的，鳳毛麟角。

具備保本保息的特性，疊加限時(shí)優(yōu)惠，首5年收益是100%保證的，可以當(dāng)作一個(gè)5年期定存使用。

區(qū)別是：銀行5年定存1.30%，這個(gè)5年保證4.75%，差了3.6倍。

痛點(diǎn)二解決：保證年化4.75%，吊打大額存單

再說利息。

很多人問我：大賀，4.75%聽起來不錯(cuò)，但跟其他產(chǎn)品比呢？

我直接上數(shù)據(jù)。

方案二：整付10萬美元

享5%折扣后，實(shí)際投入9.5萬美元：

• 第2年：保證回本
• 第5年：保證拿回11.63萬美元
• 5年保證總收益：22.42%
• 5年保證復(fù)利：4.13%
• 折合年化單利：4.48%

如果你不急著用這筆錢，繼續(xù)持有到第15年，預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬美元，預(yù)期復(fù)利4.97%，是已交保費(fèi)的2倍。

說實(shí)話，這是目前香港保險(xiǎn)市場上，利率最高、穩(wěn)定性最強(qiáng)且期限最短的美金理財(cái)產(chǎn)品。

我?guī)湍銓?duì)比一下國內(nèi)的情況：

這樣的利率表現(xiàn)，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

曾經(jīng)的"高息攬儲(chǔ)利器"大額存單，現(xiàn)在1個(gè)月、3個(gè)月利率才0.9%，3年期1.55%，部分銀行降幅高達(dá)35個(gè)基點(diǎn)。

而立橋這邊，4.75%保證收益，整整5倍的利差。

痛點(diǎn)三解決：1.25萬美元起投，期限靈活可選

第三個(gè)痛點(diǎn)：門檻高、期限死。

很多人以為港險(xiǎn)都是百萬起步的有錢人玩意兒，其實(shí)不是。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」的門檻：

• 最低投保金額：12,500美元（約9萬人民幣）或100,000港元（約9.2萬人民幣）
• 投保年齡：0-80歲都能買
• 保單貨幣：港元、美元任選
• 保障年期：20年或25年可選

整付保單，一次交完，后面不用操心。

投保年齡放寬至80歲，老人家也能配置。

你可能會(huì)問：保障年期20/25年，不是很長嗎？

這個(gè)數(shù)字很關(guān)鍵：雖然保障年期是20/25年，但第2年就保證回本，第5年就能拿到**4.75%**的保證收益。

你完全可以把它當(dāng)作5年期定存來用，到期退保拿錢走人。

當(dāng)然，如果你不急著用，繼續(xù)持有也行。

這款產(chǎn)品兼顧穩(wěn)健與增長潛力，保證現(xiàn)金價(jià)值確保本金安全，搭配非保證終期紅利，提升財(cái)富增值空間。

短期當(dāng)定存，長期當(dāng)增值，兩不耽誤。

收益為什么這么穩(wěn)？立橋的投資底牌

有人可能會(huì)問：保證4.75%，立橋靠什么兌現(xiàn)？

這是個(gè)好問題。我?guī)湍惆橇艘幌铝虻耐顿Y策略。

立橋人壽堅(jiān)守審慎穩(wěn)定、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐顿Y策略，以提供長期價(jià)值保證利益。

資產(chǎn)配置超級(jí)穩(wěn)健：

• 固定收益工具占比超總資產(chǎn)的50%
• 資產(chǎn)種類以債券為主，占81.10%
• 股票只占16.20%，現(xiàn)金2.70%

債券質(zhì)量很高：

• A級(jí)或以上占51.30%
• BBB級(jí)占43.80%
• 非投資級(jí)別只有4.90%

說白了，立橋的錢主要買的是高評(píng)級(jí)債券，波動(dòng)小、收益穩(wěn)。

不像有些產(chǎn)品，為了追求高收益去買一堆垃圾債，最后兌付出問題。

分紅實(shí)現(xiàn)率100%：

從2020年開始公布數(shù)據(jù)以來，所有分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率均為100%。

這個(gè)數(shù)據(jù)很硬——說給你多少就給你多少，沒有打折。

立橋人壽：百年集團(tuán)，實(shí)力背書

可能有人會(huì)說：立橋？沒聽過啊，靠譜嗎？

說實(shí)話，立橋確實(shí)不像友邦、安盛那么出名，但你可能不知道，它的背景相當(dāng)硬。

集團(tuán)歷史悠久：

立橋人壽是立橋金融集團(tuán)的下屬業(yè)務(wù)之一。

立橋金融集團(tuán)成立于1913年，到現(xiàn)在超過110年了，涵蓋銀行、人壽保險(xiǎn)、一般保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)，是香港本土的老牌金融集團(tuán)。

評(píng)級(jí)和償付能力：

• 貝氏評(píng)級(jí)公司（AM.Best）財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)：B+（Good）
• 資本比率（Capital Ratio）超過200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造業(yè)務(wù)總保費(fèi)按年大幅增長305%

資本比率超**200%**是什么概念？

香港保監(jiān)局要求的最低標(biāo)準(zhǔn)是100%，立橋是2倍以上。說白了，賠付能力綽綽有余。

無論是信貸評(píng)級(jí)、償付能力充足率、保單分紅實(shí)現(xiàn)率、業(yè)務(wù)發(fā)展速度和成績都非常亮眼。

2024年保費(fèi)增長305%，說明市場用腳投票，認(rèn)可這家公司。

限時(shí)優(yōu)惠倒計(jì)時(shí)，現(xiàn)在入手多賺一筆

最后說一個(gè)關(guān)鍵信息：限時(shí)優(yōu)惠。

優(yōu)惠期限：即日起至2025年10月31日

美元保單折扣：

• 10萬以下：**4%**折扣
• 10萬-25萬：**5%**折扣
• 25萬或以上：**6%**折扣

港元保單折扣：

• 80萬以下：**3%**折扣
• 80萬-200萬：**4%**折扣
• 200萬或以上：**5%**折扣

疊加限時(shí)優(yōu)惠后，收益直接"再上一個(gè)臺(tái)階"，現(xiàn)在入手能比之后買多賺一筆。

我?guī)涂蛻羲氵^，25萬美元的保單，6%折扣就是省下1.5萬美元，這筆錢白賺的。

提醒一句：這類高保證產(chǎn)品額度都有限，部分渠道已經(jīng)在"限購"了，感興趣的別等下架。

說實(shí)話，不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產(chǎn)配置，都是"閉眼入"的選擇。

銀行利率跌破1%的時(shí)代，能鎖定4.75%保證收益的機(jī)會(huì)，不多了。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、怎么省錢，才是真正的信息差。