你好，我是大賀。

最近有讀者私信問我：港險儲蓄險產品那么多，友邦、保誠、安盛、永明……每家都說自己好，到底怎么選？

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。

很多人一聽港險，第一反應就是——分紅不保證啊，萬一保險公司賴賬怎么辦？收益再高，拿不到也是白搭。

今天我就用數據說話，把市面上主流的10款儲蓄險拉出來橫向對比。

告訴你：有一款產品，條款上白紙黑字寫了"保證"，在現金流規劃這個細分領域，至今沒被超越。

它就是永明「星河尊享2」——港險圈公認的"提領天花板"。

第一戰：歸原紅利占比，誰更穩？

先說個背景。最近銀行理財產品凈值大跌，不少人焦慮得睡不著覺。

2025年2月以來，固收類理財產品凈值普遍回撤，部分產品凈值從1.015跌到1.002。

開放式固收類產品近1月年化收益率環比降幅超60個基點。

這種波動讓很多人開始重新思考：到底什么樣的資產才是"穩"的？

對于儲蓄險來說，歸原紅利占比越高，意味著你的收益越"看得見摸得著"。

看這張對比表：

永明「星河尊享2」的歸原紅利占比高達22.76%，在主流產品中屬于第一梯隊。

這意味著什么？它是典型的穩健型產品，用"高保證+低分紅"換取穩定性。

我寧愿少賺點，也不想虧——如果你也是這種心態，這款產品就很對路。

第二戰：提領后賬戶余額，誰更能打？

買儲蓄險不是買了就放著不動，很多人是要用來做現金流規劃的。

孩子上學要用錢，自己養老要用錢，生意周轉要用錢。

關鍵問題來了：提領之后，賬戶里還剩多少？

**永明「星河尊享2」**支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

我們來看一個實際案例：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年提1.5萬美元）。

數據很清楚：**永明「星河尊享2」**在提取后的收益全面領先市場同類產品。

第30年賬戶余額57.8萬美金，第50年146.2萬美金，第100年更是達到2894萬美金。

而且隨著時間拉長，差距還會越來越大。

保證的才是自己的——這句話在這里體現得淋漓盡致。

第三戰：保證收益率，誰的"安全墊"更厚？

現在理財產品的業績比較基準普遍下調，貴陽銀行部分產品業績基準下限都降到**1.8%-1.9%**了，首度跌破2%。

現金管理類產品年化收益中樞更是降到了1.4%。

在這種大環境下，保證收益就顯得格外珍貴。

看這張主流產品收益匯總表：

5年繳產品中，永明「星河尊享2」 7年預期回本，13年保證回本。

更關鍵的是保證IRR——從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

而其他產品呢？保證收益率峰值大多在**0.2%-0.7%**之間。

這個優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，**永明「星河尊享2」**的確定性更強，更讓人安心。

第四戰：條款保障，誰敢白紙黑字寫"保證"？

這一點是我最想強調的。

很多人擔心分紅不保證，萬一保險公司調整怎么辦？

**永明「星河尊享2」**是全港唯一一個在條款上明確：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

看這張表，其他產品的歸原紅利現值大多是"不保證"，只有永明是雙保證。

這就跟保證現價一樣，是白紙黑字寫入合同的。

紅利一經派發即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

悲觀情景：壓力測試扛得住嗎？

別被高收益沖昏頭腦——我一直建議客戶看產品的"底線"在哪里。

產品計劃書里的悲觀演示，就是一次全面的壓力測試。

以5年交、年交6萬美金（共30萬美金）為例，即便在市場極端悲觀的情況下。

第30年總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

保司實力：永明的投資基因

產品好不好，還得看背后的保司靠不靠譜。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年就進入了香港，扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

這個評價不是空穴來風——過去150多年從未需要政府救助，受香港、加拿大及百慕大三大政府監管。

再看分紅實現率：

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款。

10年+保單分紅實現率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

對比總結：到底適合誰？

說了這么多，**永明「星河尊享2」**到底適合什么人？

最適合的三類人群：

• 第一，有現金流規劃需求的人。比如創業資金規劃、子女教育儲備、提前規劃養老生活。通過靈活提領，可以補充現金流，滿足不同周期的用錢需求，剩下的錢還能穩漲。
• 第二，注重資金安全與確定性的人。長線保證收益率可達1%，且歸原紅利一經派發面值和現金價值雙保證。能確保本金安全+提供收益確定性，適合保守型投資者。
• 第三，有跨境貨幣需求的人。最近人民幣匯率波動加劇，2025年初人民幣兌美元一度跌破7.3關口，全年預計在7.3-7.5區間波動。**永明「星河尊享2」**支持4種貨幣且保單回報相同，方便兌換使用。計劃海外留學或籌備海外置業的家庭，可以通過貨幣轉換功能選擇合適的貨幣提取資金，非常方便。

但我也要坦誠說：

**永明「星河尊享2」**并非"全能選手"。

復歸紅利占比高，意味著擠壓了終期紅利空間，長期收益爆發力較弱。

如果你不打算做現金流規劃、單純追求高收益，市場上還有其他更好的選擇。

比如友邦的環宇盈活、安盛的盛利2、保誠的信守明天。

但如果你和我一樣，穩字當頭，覺得"收益再高，拿不到也是白搭"。

那**永明「星河尊享2」**以其卓越的提領能力、超群的穩定性、獨有的條款保障，在現金流規劃這個細分領域中，依然保持著難以撼動的領先地位。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣一款產品，有人多交了10萬，有人卻能省下來——這里面的信息差，值得你花3分鐘了解一下。