你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫助超過200個家庭規(guī)劃子女教育金，我自己的孩子也在海外讀書，所以對留學(xué)費用這件事，我既是從業(yè)者，也是親歷者。

今天這篇文章，我想從一個讓很多家長焦慮的數(shù)字說起。

你的錢，未來要用在哪里？

2025-26學(xué)年，杜克大學(xué)總費用達到92,042美元，漲幅5.93%；耶魯大學(xué)費用90,550美元；多所美國大學(xué)已經(jīng)進入"9.5萬美元俱樂部"。

不止美國。牛津大學(xué)2025/26學(xué)年學(xué)費比上一年暴漲10,640英鎊，折合人民幣約9.7萬——僅僅是漲幅，就夠國內(nèi)一個普通家庭一年的開支了。

學(xué)費年年漲，你的錢跟得上嗎？

很多家長跟我聊天時都會問：大賀，孩子還小，我現(xiàn)在開始存錢，等他18歲留學(xué)的時候，這筆錢夠用嗎？

匯率怎么辦？萬一去英國不去美國呢？

這些問題，其實指向同一個核心需求——長期儲蓄、穩(wěn)定現(xiàn)金流、資產(chǎn)靈活調(diào)配。

**友邦「環(huán)宇盈活」**這款產(chǎn)品，恰恰是沖著這三個痛點來的。接下來我會從留學(xué)、養(yǎng)老、傳承三個真實場景，帶你看看它到底能解決什么問題。

場景一：子女留學(xué)——9種貨幣自由切換

先說留學(xué)場景，這也是我自己最有體會的。

我見過太多家長，孩子高二才開始準(zhǔn)備留學(xué)資金，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：人民幣換美元匯率不好；想去英國又得換英鎊；萬一孩子最后選了新加坡或者澳洲呢？

傳統(tǒng)的做法是分別開幾個外幣賬戶，盯著匯率，分批換匯，還得擔(dān)心政策變化。折騰一圈，光是換匯損耗就不少。

「環(huán)宇盈活」怎么解決這個問題？

支持9種貨幣轉(zhuǎn)換：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元、澳門幣。

更關(guān)鍵的是，第2個保單周年日起就能行使貨幣轉(zhuǎn)換權(quán)，這是目前市場上最早的。

這意味著什么？

假設(shè)你今年給5歲的孩子投保，2年后孩子7歲，你就可以根據(jù)未來的留學(xué)方向，把保單貨幣從美元換成英鎊，或者從港幣換成新加坡元——完全不用重新投保，一鍵切換。

我自己也是這么規(guī)劃的。孩子當(dāng)初申請時，英國和美國都在考慮，我提前把保單設(shè)置成可轉(zhuǎn)換狀態(tài)。最后確定去英國，直接轉(zhuǎn)成英鎊計價，省了不少換匯的麻煩。

貨幣自由切換，才是真的靈活。這一點，很多儲蓄險做不到，或者要等5年、10年才能轉(zhuǎn)換。

對于有留學(xué)規(guī)劃的家庭來說，2年就能轉(zhuǎn)換，實用性拉滿。

而且別忘了，留學(xué)不是終點，是起點。孩子讀完書，可能在當(dāng)?shù)毓ぷ鳌⒅脴I(yè)，這筆錢還能繼續(xù)用當(dāng)?shù)刎泿胖?，真正實現(xiàn)"一份保單，跟著孩子走"。

場景二：養(yǎng)老規(guī)劃——567提取終身領(lǐng)錢

留學(xué)場景說完，再說養(yǎng)老。

很多人買儲蓄險，不只是為了孩子，也是為了自己。退休之后，每個月有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流入賬，不用看股市臉色，不用擔(dān)心本金虧損——這是很多人的理想狀態(tài)。

「環(huán)宇盈活」在這方面的設(shè)計，我覺得是真的懂用戶。

支持14種提領(lǐng)方式，覆蓋從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期需求。其中最受歡迎的，是"567提取"模式：

• 第5年交完保費
• 第6年開始提取
• 每年提取總保費的7%，終身領(lǐng)取

舉個例子：45歲女性，每年交12萬美元，交5年，總保費60萬美元。

從第6年末開始，每年領(lǐng)取4.2萬美元（總保費的7%），一直領(lǐng)到終身。

到第30年，累計提領(lǐng)105萬美元，是總保費的175%；到第55年，累計提領(lǐng)210萬美元，是總保費的350%，同時保單里還剩余67萬美元的預(yù)期現(xiàn)價。

這就是"領(lǐng)著錢，保單還在漲"的狀態(tài)。

更香的是，567提取不斷單——很多產(chǎn)品提取到一定比例，保單就終止了，但「環(huán)宇盈活」可以一直領(lǐng)下去，保單持續(xù)有效。

還有一個功能很多人不知道：第6個保單年度后，可以把提取的金額轉(zhuǎn)移到"價值保障戶口"，享受潛在利息。

什么意思？就是你提取出來的錢，如果暫時不用，可以放在這個戶口里繼續(xù)增值，等需要的時候再取出來。

靈活度拉滿，比普通提領(lǐng)、紅利鎖定都要香太多。中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。對于保守型投資者來說，心理上會踏實很多。

場景三：財富傳承——靈活提取給指定對象

第三個場景，是很多高凈值家庭關(guān)心的：財富傳承。

傳統(tǒng)的做法是立遺囑、設(shè)信托、指定受益人。但這些方式要么手續(xù)復(fù)雜，要么要等身故才能執(zhí)行。

「環(huán)宇盈活」有一個功能，我覺得設(shè)計得特別人性化：

第5個保單周年日起，可以提取保單價值給指定收款對象。

注意，不是身故賠付，是活著的時候就能把錢給出去。

指定收款對象的范圍很廣：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、侄子侄女、叔叔阿姨、配偶、表兄弟姐妹、繼父母、繼子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侶，甚至香港注冊的慈善機構(gòu)、香港安老院。

這意味著什么？

孩子要買房，你可以直接從保單里提一筆錢給他，不用等繼承；父母生病需要錢，你可以指定把錢打到父母賬戶；想做慈善，也可以定向捐贈。

整個過程不需要保單持有人先取出來再轉(zhuǎn)賬，直接"保單→指定對象"，省去中間環(huán)節(jié)。

還有一個細節(jié)：市場首創(chuàng)的健康保障選項。如果保單持有人不幸患病，可以預(yù)設(shè)指定接收人及領(lǐng)取比例，覆蓋患病后的財務(wù)支出，避免因健康問題影響財富規(guī)劃。

這一點真的很貼心。很多人買保險是為了"萬一"，但真到了"萬一"的時候，往往已經(jīng)沒有精力處理復(fù)雜的財務(wù)問題了。提前設(shè)定好，心里踏實。

別等孩子錄取了才發(fā)愁學(xué)費，也別等自己老了才想起來沒規(guī)劃養(yǎng)老金。 財富傳承這件事，越早安排越主動。

收益測算：中短期回本快，長期收益穩(wěn)

說完場景，再來看看硬核數(shù)據(jù)。

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預(yù)期回本，前期資金更靈活
• 第10年IRR達3.47%
• 第30年預(yù)期IRR達到6.5%演示上限

對比同公司的盈御3，「環(huán)宇盈活」在第7年就能回本，而盈御3同期還沒回本；第10年IRR高出0.7個百分點；第30年收益也明顯領(lǐng)先。

中短期收益穩(wěn)居市場第一梯隊，且長期穩(wěn)定。

這對于有明確用錢時間點的家庭來說非常重要——你知道這筆錢什么時候能用，用的時候有多少。

很多人問我：大賀，港險收益那么高，靠譜嗎？這就要看保司的投資能力和兌現(xiàn)能力了。

為什么選友邦？——穩(wěn)健投資，穩(wěn)定兌現(xiàn)

友邦的投資策略，用一句話概括就是：深耕亞洲、聚焦內(nèi)地，投資收益更穩(wěn)、波動更小。

2024年投資總額達2553億美元，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)是這樣的：

• 近70%配置于固定收益資產(chǎn)（政府債券、公司債券為主）
• 股權(quán)資產(chǎn)占24%
• 房地產(chǎn)僅3%

固收類資產(chǎn)里，70%以上投資期限超過10年，充分體現(xiàn)保險資金的長期性特征。

從2024年上半年的政府債券地區(qū)分布來看，內(nèi)地占比44%，是最大的單一市場。

這意味著什么？友邦的錢，很大一部分投在我們熟悉的中國市場，依托亞洲經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，收益波動更小，不像某些激進型產(chǎn)品那樣大起大落。

再看兌現(xiàn)能力：分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。

什么叫分紅實現(xiàn)率？就是保險公司實際派發(fā)的分紅，和當(dāng)初演示給你看的分紅之間的比例。

95%-105%意味著基本按承諾兌現(xiàn)，沒有大幅縮水。

很多人被港險的高收益吸引，但如果分紅實現(xiàn)率只有60%-70%，那演示再好看也是空中樓閣。友邦能穩(wěn)定在95%以上，說明投資能力和承諾是匹配的。

市場認(rèn)可：11連冠的底氣

最后說說友邦這家公司本身。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市人壽保險集團。

2025年上半年，友邦香港新造保單數(shù)目連續(xù)11年穩(wěn)居No.1，市場份額21.4%，遠超保誠和宏利。

有效保單數(shù)目占比26.8%，接近三分之一——意味著每3個香港人壽保單持有人里，就有1個是友邦的客戶。

友邦在多個核心指標(biāo)上實現(xiàn)"斷層領(lǐng)先"，不是靠一兩年的沖刺，而是11年持續(xù)穩(wěn)定的第一。

2025年三季度，新業(yè)務(wù)價值達14.76億美元，創(chuàng)第三季歷史新高，同比增長25%。 其中香港及澳門地區(qū)新業(yè)務(wù)價值同比增長40%，背后離不開內(nèi)地訪港客戶的"強勢貢獻"。

全球評級方面：標(biāo)普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。

而且友邦還入選了首批"大而不能倒"險企名單。

買保險，買的是一份長期信任。你把錢交給一家公司，可能要放20年、30年甚至更久。

選擇一家歷史夠長、規(guī)模夠大、兌現(xiàn)夠穩(wěn)的保司，是降低風(fēng)險的第一步。

大賀說點心里話

留學(xué)、養(yǎng)老、傳承，這三件事聽起來很遠，但規(guī)劃這件事，永遠是越早越主動。

如果你還在糾結(jié)怎么選、怎么買、怎么省錢，下面這張圖可能對你有用。