你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，問的都是同一類問題：房子不敢買了，存款利率一降再降，手里有筆錢想穩穩放著。但又怕一放進去就"蒸發"了——港險到底靠不靠譜？

今天我幫你拆解一下安盛剛推出的安盛尊尚盈家2，這款產品到底值不值得買，我們用數據說話。

你的錢，放進保險第一天就"消失"了？

先說個扎心的事實：很多儲蓄險，錢交進去第一天，賬戶里能動用的現金價值可能只剩一半甚至更少。

這不是夸張。保險公司要扣渠道費、運營成本，前幾年現金價值低是行業常態。

問題是，萬一你急用錢呢？萬一剛買完就后悔了呢？

這筆錢就像被鎖進了保險柜，鑰匙還不在你手上。

對于有明確中短期資金規劃的人來說，這簡直是噩夢。5年后要給孩子留學、3年后想創業，結果錢取不出來，或者取出來虧一大截，誰受得了？

首日**81%**保證在賬，這款產品不一樣

尊尚盈家2在這點上確實做得不一樣。

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例，首日現金價值占比高達81%。

什么意思？你今天把錢投進去，明天賬戶里就有12.15萬美金是保證的，實實在在躺在那兒。

保單第4年預期回本，保單第5年保證回本。

注意這兩個詞的區別：一個是"預期"，一個是"保證"。保證回本意味著哪怕市場再差，第5年你至少能拿回本金。

安盛尊尚盈家2非常實在，這個首日現金價值在同類產品里算相當能打的。

5年后要用錢？收益夠不夠看？

回本只是及格線，關鍵是收益能不能跑贏通脹。

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2則是可以提供快速的中短期收益回報。

同樣以15萬美金躉交為例：

• 保單第10年，預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%
• 保單第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多
• 保單第21年，預期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

**4.45%**的復利是什么概念？現在內地增額終身壽險利率已經從3.5%降到2.75%了，利率下行趨勢肉眼可見。

保單可以達到一個比較穩定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。孩子留學、自己創業，該用錢的時候能用得上。

擔心市場波動？紅利鎖定幫你落袋為安

先別急著下單，有個問題必須說清楚。

這是一款英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩個部分構成。保單從第3個保單周年開始有終期紅利，持有越久積累越多。

但是，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

說白了，賬面上的數字好看。但能不能真正拿到手，還得看市場表現。

如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能，15年內可以鎖定終期紅利價值的10%，15年后最高可以鎖定70%，整個保年度鎖定率不設總上限。

這樣可以把部分終期紅利轉成保證利益，把不確定性轉成確定性，收益就可以落袋為安。

在市場行情好的時候，就可以選擇讓紅利繼續翻滾增值；行情不好，就鎖定已有收益，進可攻退可守。

15萬美金門檻高不高？分期繳費有門道

說完收益，再說門檻。

這款產品只有躉交繳費方式，最低15萬美金起投，折合人民幣100萬出頭。

對于資金量大的客戶，超過50萬美金可選擇分期繳費。第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%，剩余保費需在1年內補齊。

三個月內補齊不需要額外成本，首3個月行政費豁免。三個月后繳納會被收取行政費，費率為第二期保費的每年4.5%。

這樣還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

底層資產怎么配？穩健增值的邏輯

收益從哪來？得看底層資產怎么配。

尊尚盈家2走的是"穩健增值"的路子：**30%-85%**的資產投債券、企業債等固定收益類資產，給現金價值打底；**15%-70%**配股票、私募股權等增長資產，追求長期收益。

還有一點值得關注：安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。

這個比例在市場上應該算挺高的了。同等經營水平下，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

不只是存錢：傳承功能加分項

對于高凈值家庭，尊尚盈家2還有個亮點——首創"財富管家"服務。

這解決了一個挺實際的問題：以前想把保單里的錢分期給不同家人，得自己先取出來再手動轉，麻煩還容易出糾紛。

現在你可以設定每月或每年要轉的金額、轉多久，能指定最多3位收款人，錢自動劃到他們賬戶，不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事。

還支持從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆，支持無限次更換受保人，能提前指定保單后備持有人。

身故賠償方式也靈活，包括一筆過給付、分期給付、混合給付，可選擇延遲支付首期身故賠償長達30年。

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

適合你嗎？三個問題自測

最后，適不適合你得看需求，問自己三個問題：

第一，你的錢多久要用？ 如果5年內有明確用錢計劃，尊尚盈家2的快回本特性很適合。

第二，你能接受躉交嗎？ 最低15萬美金一次性投入，這個門檻不低。如果更傾向分期繳費減輕壓力，可能要看其他產品。

第三，你更看重短期還是長期？ 如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃，需要資金靈活，或者高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度靈活性，尊尚盈家2一定是一款還不錯的產品。

一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產品，那就多對比對比，還有很多其他的好產品。

大賀說點心里話

產品分析到這里，但怎么買、從哪買，差別可能比產品本身還大。