你好，我是大賀。

今天這篇文章有點特殊——我不是以測評師的身份來寫，而是以一個真實客戶的身份。

3年前，我給自己配了一份宏利「宏摯傳承」。當時選它的理由很簡單：前20年收益是市場第一，沒有之一。

這3年下來，每年看計劃書演示的數字在漲，心里還是挺踏實的。

上個月，宏利終于出新品了——「宏摯家傳承」。說實話，我第一時間就拿到了資料，研究了整整一周。

為什么這么認真？因為我在考慮要不要給家人再配一份。

但研究完之后，我必須先跟你說一個真相：這款產品有個明顯的短板，如果你不知道就買了，大概率會后悔。

先說缺點：提領表現不是它的強項

我不是銷售，就是分享真實感受。所以我先把缺點擺出來。

很多人買儲蓄險，圖的是"存一筆錢，以后每年領錢花"。這種需求叫做"提領"，是港險很重要的一個功能。

市場上最常見的提領方式是"566"——5年交完保費，第6年開始每年提領總保費的6%。

我把宏摯家傳承和市場上幾款主流產品做了對比，結果讓我有點意外。

前期提領，宏摯家傳承不如自家老產品宏摯傳承。

這一點我是有發言權的，因為我自己買的就是宏摯傳承。當時選它，就是看中它前期收益強悍，提領表現也是市場頂流。

但新品家傳承在這方面，確實比老產品弱了一截。

后期提領，宏摯家傳承也干不過安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2。

這兩款產品在提領這件事上，可以說是"提領之王"。如果你買保險的核心目的是"存錢-領錢"，想要穩定的現金流，那宏摯家傳承真不是最優選。

我給你看兩張對比圖，一目了然：

這是566提領的對比。可以看到，宏摯家傳承（橙色）在前期和后期都不是最強的。

再看567提領（每年提7%，更極致的提法）：

567這種極致提領下，安盛和永明的優勢更明顯了。到第100年，安盛和永明的賬戶余額還能有1647萬美元，而宏摯家傳承只剩89萬。

所以，如果你有明確的現金流規劃——比如想每年領一筆錢補貼生活、給孩子留學用，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這是我作為老客戶的真心話，不是為了黑誰，而是希望你買對產品。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，我們來看看宏摯家傳承到底在"卷"什么。

答案是：極致的收益增長速度。

買保險這事，適合自己最重要。有些人買儲蓄險不是為了領錢，而是想存一筆錢放在那里，讓它自己長大。

對于這類需求，衡量產品好壞的核心指標是：多快能到達收益上限？

港險儲蓄險的收益上限普遍是**6.5%**復利。但不同產品到達這個上限的時間差別很大。

我整理了一張對比表：

到達6.5%收益上限的時間排名：

• 宏利家傳承：26年（最快）
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

你沒看錯，宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3-4年。

這意味著什么？

同樣30萬美元本金，到第30年的時候：宏摯家傳承已經穩定在6.5%復利，賬戶有175.6萬美元；友邦環宇盈活剛剛到達6.5%，賬戶也是175.6萬美元。

看起來差不多？但別忘了，宏摯家傳承是從第27年就開始享受6.5%復利了，而友邦要到第30年。這3年的"提前鎖定"，在復利滾動下會產生差距。

**宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。**這是產品設計的取舍，不是缺陷。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。

與友邦環宇盈活的正面對決

這次新品出來我第一時間研究了，最想搞清楚的就是：它和友邦環宇盈活到底誰更強？

因為環宇盈活是2024-2025年的絕對頂流，很多人買港險都綁定了"友邦=最好"的認知。

但拿到宏摯家傳承的資料后，我就知道，這波完全就是沖著友邦-環宇盈活來的。

我做了一張詳細的收益對比表：

核心結論一：宏利的優勢期在前30年。

從第6年到第30年，宏摯家傳承的總收益幾乎一直領先友邦。第27年差距最大，宏利比友邦多出1.78萬美元。

核心結論二：友邦的優勢期在30年之后。

從第30年開始，兩款產品的收益差距迅速收窄。到第40年、50年、100年，兩者幾乎完全一致，差距只有幾美元，可以忽略不計。

核心結論三：宏摯家傳承支持567提領，友邦不支持。

這是一個隱藏的優勢。567提領（每年提7%）是一種比較極致的提法，友邦環宇盈活在這種提法下會"斷單"（賬戶歸零），而宏摯家傳承雖然表現也不算驚艷，但至少能撐住。

所以，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好：

• 如果你更看重前30年的收益，選宏摯家傳承
• 如果你更看重品牌和超長期持有（50年以上），選友邦環宇盈活
• 如果你有567提領需求，只能選宏摯家傳承

四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金情況的需求。

我把四種繳費方式的核心數據整理出來：

結論很明顯：宏摯家傳承無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你手上有一筆閑錢，想一次性投入，躉交方案非常香——3年就能預期回本，23年就能鎖定6.5%復利。

如果你想分期投入，5年交也不錯——6年預期回本，27年登頂6.5%。

這種"全面領先"的產品，在港險市場并不多見。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

我自己買過，所以有發言權。

當時選宏摯傳承就是看中它前期收益——前20年無論是靜態收益還是領錢表現，都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承有一個缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

說白了，它是一款"前期爆發型"產品，適合中短期持有或者早期提領。

而宏摯家傳承的出現，完美彌補了這個缺口：

• 降低了前期收益
• 把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上
• 5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限

宏利-宏摯家傳承的產品定位，是作為老產品宏摯傳承的補充組合。

如果你像我一樣已經有宏摯傳承了，再配一份宏摯家傳承，就能實現"前期+后期"的全覆蓋：宏摯傳承負責前20年的高收益和提領，宏摯家傳承負責20年之后的長期增長。

這可能也是宏利的產品策略——不是用新品替代老品，而是讓老客戶"再買一份"。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

靈活取

這個功能可以按照你的設定，定期把錢打到指定賬戶。

關鍵是：支持第三方支付和海外支付。

以前的跨境轉賬流程很繁瑣：保險公司打款到你的香港賬戶→你轉到內地銀行卡→購匯→跨境轉賬到孩子的海外賬戶，中間手續費、時間成本都不少。

現在有了"靈活取"，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，省掉中間所有環節。對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用。

摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

你作為投保人，可以授權家人從保單里提領資金，但有上限——不超過總現價的50%。

這個設計很巧妙：孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，不用等你操作，他自己就能提；配偶創業需要短期周轉，也可以快速劃轉。

但又不會讓家人把錢一次性全提走，你還是有掌控權的。

這兩個功能放在一起看，宏利明顯是在瞄準"有海外資產配置需求"的家庭。

2025年底的數據顯示，**47%**的高凈值人群計劃增加保險配置，資產配置邏輯正在從"追求增值"轉向"安全與傳承"。宏摯家傳承的"長期收益+傳承功能"定位，正好踩中了這個趨勢。

結論：適合誰？不適合誰？

研究了一周，我的答案已經很清晰了。

宏摯家傳承適合這些人：

1、短期內沒有用錢需求的人

如果你買保險就是想存一筆錢放在那里，讓它自己長大，不打算頻繁提領，那宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。它們會比其他產品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

2、想做長期傳承的人

27年即可達到6.5%，相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高。如果你買保險是為了給孩子、給孫輩留一筆錢，宏摯家傳承的確是一個不錯的選擇。

3、有海外升學或移民規劃的家庭

"靈活取"和"摯易取"功能，讓跨境資金調配變得非常方便。孩子在海外讀書、置業、生活，都可以直接從保單里劃款，不用走復雜的跨境流程。

4、已經有宏摯傳承的老客戶

像我這樣的老客戶，再配一份宏摯家傳承，可以實現"前期+后期"的全覆蓋，把宏利的產品優勢吃干抹凈。

2025年國內存款利率持續走低，部分中小銀行一年內降息7次，3年期存款利率從2.8%降到了2.15%。在這種背景下，老客戶復購港險的動機越來越強，新老產品組合配置正在成為趨勢。

宏摯家傳承不適合這些人：

1、有明確現金流規劃的人

如果你買保險是為了"存錢-領錢"，每年領一筆錢補貼生活，那宏摯家傳承的提領表現不夠亮眼。我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2，它們才是"提領之王"。

2、追求"品牌溢價"的人

如果你覺得"買保險就要買最大牌的"，友邦的品牌認知度確實更高。雖然從數據上看，宏摯家傳承不輸友邦環宇盈活，但品牌這東西，很多時候是心理賬戶的問題。

3、短期內可能需要退保的人

雖然宏摯家傳承6年就能預期回本，但如果你3-5年內可能需要用錢，買儲蓄險本身就不太合適。

最后說一句：

港險市場的C位，確實要換人了。

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，這次終于拿出了誠意。宏摯家傳承的含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活，甚至在收益增長速度上實現了超越。

但買保險這事，沒有"最好"，只有"最適合"。

我自己的決定是：給家人配一份宏摯家傳承，和我的宏摯傳承形成組合。前期靠老產品，后期靠新產品，把宏利的優勢吃干抹凈。

你的情況可能和我不一樣，適合你的產品也可能不同。

大賀說點心里話

這篇文章寫了4000多字，核心就一句話：買對產品比買貴產品重要。

但"對"這個字，需要信息差來支撐。