你好，我是大賀。

最近刷到一條新聞，心里咯噔一下——2024-2025學(xué)年，耶魯大學(xué)年費(fèi)突破9萬美元，斯坦福學(xué)費(fèi)漲了5.5%達(dá)到87,225美元，波士頓大學(xué)總費(fèi)用首次突破9萬美元，10年漲了42%。

別等孩子要出國了才著急。學(xué)費(fèi)年年漲，教育金要趁早。

今天這篇文章，我會按預(yù)算區(qū)間，幫你找到最適合自己的港險(xiǎn)配置方案。不管你是剛開始攢錢的年輕家庭，還是已經(jīng)在規(guī)劃留學(xué)的中產(chǎn)，或者是考慮資產(chǎn)配置的高凈值人群，都能在這里找到答案。

找到你的預(yù)算區(qū)間

很多人覺得"香港保險(xiǎn)要花幾十萬"，其實(shí)市面上**80%**的儲蓄險(xiǎn)，普通家庭都能上車。

香港儲蓄險(xiǎn)最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，覆蓋面遠(yuǎn)比你想象的廣。

香港保險(xiǎn)從不是高凈值人群專屬，靈活繳費(fèi)+低門檻能適配從1萬到100萬的不同預(yù)算。

那具體怎么判斷自己該投多少？一個簡單的公式：用家庭年收入的10%-20%投保。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動美元資產(chǎn)積累。

接下來，我會按三個場景展開——年輕家庭、留學(xué)家庭、高凈值家庭，你可以直接跳到對應(yīng)的章節(jié)。

場景一：年輕家庭的第一份港險(xiǎn)

如果你的總預(yù)算在10-15萬人民幣左右，別覺得少。這個區(qū)間選對產(chǎn)品，照樣能享受港險(xiǎn)的長期復(fù)利優(yōu)勢。

先看一個真實(shí)案例：宏利「宏摯傳承」，15年交最低投保金額是1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

如果選擇5年繳，年繳2500美元（約1.8萬人民幣），5年總保費(fèi)門檻為12.5萬人民幣。這個數(shù)字，對于大多數(shù)雙職工家庭來說，咬咬牙是能夠得著的。

還有一個選擇——立橋「息享年年」，整付和5年繳最低總保費(fèi)門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。

這類產(chǎn)品的邏輯是：拉長繳費(fèi)年限，保費(fèi)積少成多，用時(shí)間換空間，最大化享受香港保險(xiǎn)長期復(fù)利帶來的高收益。

不過，我也要說句實(shí)話：如果預(yù)算太低（低于1萬美元），不太推薦考慮香港儲蓄險(xiǎn)，劃不來。畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿的金錢成本+時(shí)間成本，加起來也不少。

年輕家庭的核心策略就一句話：先上車，用時(shí)間換復(fù)利。

場景二：留學(xué)家庭的教育金規(guī)劃

這是我最想重點(diǎn)聊的部分。

幫助200多個家庭完成留學(xué)教育金規(guī)劃后，我發(fā)現(xiàn)一個共同的痛點(diǎn)：低估了留學(xué)成本的增長速度。

先看一組數(shù)據(jù)。據(jù)《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學(xué)開銷20-50萬區(qū)間占39.65%
• 50-80萬區(qū)間占20.26%
• 100萬以上占9.25%

再疊加2025年的最新學(xué)費(fèi)數(shù)據(jù)：

• UC系統(tǒng)州外本科生年均學(xué)費(fèi)52,536美元，疊加學(xué)雜費(fèi)后突破8.6萬美元
• 伯克利國際生一年花費(fèi)82,774美元
• 英國碩士一年約30-35萬人民幣
• 澳洲八大雖然全進(jìn)QS前100，但費(fèi)用高達(dá)12-25萬人民幣/年

即使選擇公立大學(xué)，留學(xué)費(fèi)用依然高企。

所以我的建議是：留學(xué)教育金配置50-80萬美金。

具體怎么配？這里要重點(diǎn)介紹一個方案——567提領(lǐng)。

**周大福「匠心傳承2」**支持567、566、557、56789等多種提領(lǐng)方式。以5年繳、25萬美元總保費(fèi)、"567提領(lǐng)"為例：

• 第6年起每年提領(lǐng)7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣）
• 可以作為子女留學(xué)的零花錢補(bǔ)充
• 如果希望覆蓋學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，建議將預(yù)算調(diào)整到50-80萬美元

這張表格的數(shù)據(jù)很說明問題：「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續(xù)增值，100年總現(xiàn)金價(jià)值達(dá)4558.8萬美元，遠(yuǎn)超各大對手，穩(wěn)居市場之冠。

美元資產(chǎn)，留學(xué)剛需。通過長期復(fù)利對抗通脹，復(fù)利效應(yīng)遠(yuǎn)超銀行定存。

還有一個細(xì)節(jié)值得一提：港險(xiǎn)的貨幣轉(zhuǎn)換功能可以靈活應(yīng)對不同留學(xué)目的地。孩子去英國，可以轉(zhuǎn)成英鎊；去加拿大，可以轉(zhuǎn)成加元。省去多重手續(xù)的麻煩。

567提領(lǐng)，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)都有了。

場景三：高凈值家庭的資產(chǎn)配置

如果你的總預(yù)算在20萬、30萬美元以上，可選性就很高了，市面上的產(chǎn)品幾乎可以隨便選。

但"隨便選"不代表"隨便買"。高凈值家庭配置港險(xiǎn)，核心目的往往不只是收益，而是資產(chǎn)配置的安全性和功能性。

1. 債務(wù)隔離：家庭財(cái)務(wù)的安全網(wǎng)

高凈值/企業(yè)主家庭建議配置**總資產(chǎn)30%**用于債務(wù)隔離。這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)。

舉個例子：企業(yè)經(jīng)營有波動，但通過保單拆分與受保人變更，可以將部分資產(chǎn)定向傳承至特定子女，規(guī)避遺產(chǎn)稅、婚姻或債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

這不是"藏錢"，而是"未雨綢繆"。

2. 跨境養(yǎng)老：覆蓋高昂的醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用

以加拿大移民為例，加拿大私立護(hù)理院2025年均價(jià)6.3萬加元/年。如果想要解決高昂的跨境醫(yī)療費(fèi)用，并且享受當(dāng)?shù)囟悇?wù)豁免，需要提前規(guī)劃。

后期用保單提取功能，滿足各階段資金使用需求；還可以通過"貨幣轉(zhuǎn)換功能"直接支付當(dāng)?shù)亻_支。

3. 超長期收益：復(fù)利的終極體現(xiàn)

回到「匠心傳承2」的數(shù)據(jù)：567提領(lǐng)后100年總現(xiàn)金價(jià)值達(dá)4558.8萬美元。

這個數(shù)字背后的邏輯是什么？

香港儲蓄險(xiǎn)的底色就是一種優(yōu)質(zhì)的、稀缺的長期資產(chǎn)。6.5%復(fù)利優(yōu)勢、強(qiáng)大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現(xiàn)。

對于高凈值家庭，這不僅僅是"理財(cái)"，而是"家族資產(chǎn)的長期錨點(diǎn)"。

4. 進(jìn)階選擇：IUL萬用指數(shù)壽險(xiǎn)

如果預(yù)算充裕，還可以考慮配置IUL萬用指數(shù)壽險(xiǎn)，為后代鎖定巨額傳世財(cái)富。

比如香港唯一的IUL產(chǎn)品——蘇黎世「瑞駿」，能以最簡形式擁有頂級富豪同款的家族辦公室配置，穩(wěn)定增值不虧損。

5. 教育金的"升級版"

高凈值家庭的教育金規(guī)劃，不只是"夠用"，而是"富余"。

還是以留學(xué)為例：如果配置80萬美元教育金，采用567提領(lǐng)，第6年起每年可提領(lǐng)5.6萬美元（約40萬人民幣）。

這個數(shù)字意味著什么？

• 覆蓋美國頂尖大學(xué)全部費(fèi)用（學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)）
• 還有余力支持孩子的課外活動、實(shí)習(xí)、旅行
• 畢業(yè)后保單繼續(xù)增值，可轉(zhuǎn)為孩子的創(chuàng)業(yè)啟動金或婚嫁金

教育投資，回報(bào)最高。

高凈值家庭的核心策略：用港險(xiǎn)的功能性，解決資產(chǎn)配置的多重需求。

通用技巧：優(yōu)惠疊加省4萬

不管你屬于哪個場景，有一個技巧是通用的——薅保司的羊毛。

買車要折扣，買房要返現(xiàn)，買香港儲蓄險(xiǎn)更要懂"薅羊毛"！保司每年會推出多輪優(yōu)惠（尤其季度末、年底），疊加后能大幅降低保費(fèi)。

先看保費(fèi)優(yōu)惠：

2025年9月的數(shù)據(jù)：

• 友邦盈御3：年保費(fèi)≥25萬美元可享**18%**回贈
• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣
• 萬通富饒千秋：首年10%+次年**16%**折扣
• 安盛摯匯：≥20萬美元可享**26%**回贈

再看預(yù)繳優(yōu)惠：

預(yù)繳優(yōu)惠利率：

• 友邦：5%
• 保誠：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 萬通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

保費(fèi)優(yōu)惠+預(yù)繳優(yōu)惠，雙重疊加，效果驚人。

以5萬美金×5年交，總保費(fèi)25萬美金為例：一次性將5年保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，優(yōu)惠力度更大，25萬總保費(fèi)，能直接少交2.46萬-4.3萬美元不等。

折合人民幣，省下17萬-30萬。

這些優(yōu)惠不是"噱頭"，而是直接寫入合同的實(shí)在福利。很多家庭容易忽略這個"省錢技巧"，但對于留學(xué)家庭來說，省下的錢可能就是孩子一年的生活費(fèi)。

核心策略：關(guān)注季度末、年底的優(yōu)惠窗口，提前準(zhǔn)備資金，一次性預(yù)繳鎖定最大優(yōu)惠。

產(chǎn)品速查：2025榜單推薦

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我們對香港主流分紅險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了整理，大家可以參考下列表格：

以5萬美元×5年繳為例：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產(chǎn)品。

但我要提醒一句：最終還要結(jié)合個人需求、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素仔細(xì)挑選。IRR高不代表就適合你。

• 如果你追求穩(wěn)定提領(lǐng)，看567提領(lǐng)后的長期現(xiàn)金價(jià)值
• 如果你追求靈活性，看貨幣轉(zhuǎn)換和保單拆分功能
• 如果你追求安全性，看保證收益部分的占比

無論預(yù)算多少，只要選對產(chǎn)品、疊加優(yōu)惠，都有機(jī)會通過港險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

大賀說點(diǎn)心里話

學(xué)費(fèi)年年漲，但教育金的規(guī)劃，很多家庭都準(zhǔn)備晚了。

其實(shí)，怎么買、買哪款、怎么省錢，這些問題都有答案。關(guān)鍵是，你愿不愿意提前行動。