你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇文章，我想和你聊一個(gè)很多中產(chǎn)家庭都在頭疼的問(wèn)題——孩子5年后要留學(xué)，這筆錢(qián)到底怎么存？

你是否也有一筆「不知道怎么放」的錢(qián)？

前兩天一個(gè)客戶找我，說(shuō)手頭攢了100萬(wàn)，本來(lái)想存大額存單，結(jié)果跑了三家銀行，被現(xiàn)實(shí)澆了一盆冷水。

2025年5月，六大行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存利率降到了0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。活期更慘，只有0.05%。

算筆賬你就明白了：10萬(wàn)塊存5年定期，利息從7750元降到了6500元。

國(guó)內(nèi)利率已經(jīng)全面進(jìn)入"1時(shí)代"，曾經(jīng)備受追捧的大額存單遭到了重創(chuàng)。3年期利率集中在1.55%到1.75%，5年期產(chǎn)品基本消失了。

這點(diǎn)收益，已經(jīng)無(wú)法滿足大額存錢(qián)吃息的需求。

更扎心的是另一邊——2025-2026學(xué)年，美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)全線上漲。斯坦福漲了5.5%，學(xué)費(fèi)飆到6.7萬(wàn)美元一年，加上生活費(fèi)，總費(fèi)用突破9萬(wàn)美元。

普林斯頓漲4.5%到6.24萬(wàn)美元，耶魯總費(fèi)用首次突破9萬(wàn)美元大關(guān)。

一邊是存款利率跌破1%，一邊是留學(xué)費(fèi)用年漲5%以上。孩子的錢(qián)不能賭，但現(xiàn)實(shí)是：錢(qián)越存越不夠花。

這筆賬我?guī)湍闼氵^(guò)了：如果你現(xiàn)在存100萬(wàn)準(zhǔn)備5年后給孩子留學(xué)用，按國(guó)內(nèi)1.3%的利率，5年后本息加起來(lái)106.7萬(wàn)。

但如果留學(xué)費(fèi)用每年漲5%，原本需要60萬(wàn)的開(kāi)銷，5年后就變成了76.6萬(wàn)。

你的錢(qián)在"增值"，但購(gòu)買(mǎi)力在縮水。

所以今天我要介紹的這款產(chǎn)品——安盛「尊尚盈家2」，某種程度上非常像大額存單，但解決了大額存單解決不了的問(wèn)題：躉交、5年保證回本、首日現(xiàn)價(jià)81%、15年收益翻倍。

場(chǎng)景一：5年后要用的教育金，怎么存？

先說(shuō)最核心的問(wèn)題：孩子5年后要用錢(qián)，這筆錢(qián)怎么存才能既安全又不虧？

教育金最怕的就是到用的時(shí)候不夠，所以第一要求是"保證回本"，不能有任何閃失。

安盛「尊尚盈家2」給出的答案是：5年保證回本。

這個(gè)"保證"兩個(gè)字非常重要。在目前所有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，保證回本速度排名第一，沒(méi)有之一。其他產(chǎn)品普遍需要13-20年才能保證回本，這個(gè)速度優(yōu)勢(shì)是壓倒性的。

不僅保證回本快，預(yù)期回本更快——第4年預(yù)期回本。也就是說(shuō)，如果一切順利，第4年你的本金就已經(jīng)回來(lái)了。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)很重要：81%首日保證現(xiàn)金價(jià)值。

什么意思？總保費(fèi)15萬(wàn)美元，保單首日現(xiàn)價(jià)就達(dá)到12.15萬(wàn)美元。相當(dāng)于你投入100塊，保單第一天就有81塊的現(xiàn)金價(jià)值，萬(wàn)一中途急用錢(qián)，不至于血虧。

這種短期爆發(fā)力，非常適合做短期儲(chǔ)蓄、教育金或家庭中期穩(wěn)健理財(cái)。

上面這張圖是0歲男孩躉交15萬(wàn)美元的收益演示。關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)：第1年保證回本81%，第4年預(yù)期回本，第5年保證回本。

對(duì)于教育金規(guī)劃來(lái)說(shuō)，5年保證回本意味著什么？

意味著你現(xiàn)在存進(jìn)去，孩子高中畢業(yè)的時(shí)候，這筆錢(qián)100%能拿回來(lái)，而且還有增值。

場(chǎng)景二：手頭有閑錢(qián)，想安全增值15年

如果你的時(shí)間線更長(zhǎng)一點(diǎn)，比如孩子現(xiàn)在3歲，15年后上大學(xué)，那這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)就更明顯了。

躉交產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力是"資金效率"，安盛「尊尚盈家2」直接上演港險(xiǎn)版的"速度與激情"。

以躉交15萬(wàn)美元為例：

• 第10年，預(yù)期IRR達(dá)到4.45%
• 第15年，預(yù)期IRR達(dá)到5.05%，收益翻2倍
• 第21年，預(yù)期IRR達(dá)到5.54%，收益翻3倍

15年收益翻倍是什么概念？

你存進(jìn)去15萬(wàn)美元，15年后變成31.4萬(wàn)美元左右。對(duì)比國(guó)內(nèi)5年期存款利率1.3%，差距一目了然。

而且這個(gè)收益是復(fù)利，時(shí)間越長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)越大。還記得我前面說(shuō)的美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)年漲5%嗎？這款產(chǎn)品15年預(yù)期IRR 5.05%，基本能跑贏學(xué)費(fèi)漲幅。

確實(shí)可以作大額存單的優(yōu)秀替代品。

這張對(duì)比表很有意思。AXA安盛的首日保證現(xiàn)金價(jià)值81%，保證回本5年、總回本4年，第100年IRR達(dá)到6.50%。

更重要的是保證IRR這一欄：只有AXA安盛長(zhǎng)期穩(wěn)定為正（0.46%~0.39%），其他產(chǎn)品在保證收益這塊基本躺平。

存錢(qián)是為了花錢(qián)，但前提是這筆錢(qián)得安全。保證收益為正，意味著最差情況下你也不虧。

場(chǎng)景三：想給子女留一筆錢(qián)，但怕他們亂花

很多家長(zhǎng)有個(gè)擔(dān)心：錢(qián)存好了，但孩子拿到手會(huì)不會(huì)亂花？

這就涉及到財(cái)富傳承的問(wèn)題了。安盛「尊尚盈家2」的功能設(shè)計(jì)也很能打，尤其適合做財(cái)富傳承。

第一個(gè)功能：財(cái)富管家服務(wù)

保單滿3年或5年后，最多可以指定3位收款人，根據(jù)所選提取選項(xiàng)以指定的分配比例收取提取款項(xiàng)。

你可以設(shè)定每年自動(dòng)提取30萬(wàn)美元，然后按50%、30%、20%的比例分給三個(gè)孩子。不用你操心，保險(xiǎn)公司自動(dòng)執(zhí)行。

收款人可以設(shè)置為配偶、子女、父母，滿足多種財(cái)富分配需求。

第二個(gè)功能：保單拆分

保單第一年就支持拆分，而且一年內(nèi)可無(wú)限拆分。

比如你有3個(gè)孩子，可以把一張保單拆成3份，每份獨(dú)立運(yùn)作，無(wú)需支付任何手續(xù)費(fèi)用。為傳承與資金調(diào)配提供更多可能。

這兩個(gè)功能組合起來(lái)，你就可以實(shí)現(xiàn)"定向+定時(shí)+定額"的財(cái)富傳承。

錢(qián)給誰(shuí)、給多少、什么時(shí)候給，全都你說(shuō)了算。

場(chǎng)景四：擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，想鎖定收益

有些客戶問(wèn)我：分紅險(xiǎn)不是有風(fēng)險(xiǎn)嗎？萬(wàn)一市場(chǎng)不好，分紅縮水怎么辦？

這個(gè)擔(dān)心是合理的。但安盛「尊尚盈家2」有個(gè)功能專門(mén)解決這個(gè)問(wèn)題：保單價(jià)值鎖定選項(xiàng)。

保單第5年起即可進(jìn)行分紅鎖定，是市場(chǎng)上少數(shù)能實(shí)現(xiàn)超早期分紅鎖定的產(chǎn)品之一。

具體怎么操作？15年內(nèi)可鎖定終期紅利價(jià)值的10%，15年后最高可鎖定70%。

最關(guān)鍵的是：無(wú)累計(jì)最高鎖定比例限制，每年都能操作。

很多產(chǎn)品有個(gè)坑：鎖定比例有上限，鎖滿就不能再鎖了。但這款產(chǎn)品無(wú)需擔(dān)心"鎖滿即止"，每年都能鎖一點(diǎn)，極大增強(qiáng)了資產(chǎn)配置的主動(dòng)權(quán)。

鎖定后的紅利會(huì)轉(zhuǎn)移到一個(gè)專門(mén)的"鎖定戶口"，變成保證回報(bào)，按公司利率計(jì)息。你可以隨時(shí)提取，無(wú)需退保。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的客戶來(lái)說(shuō)，這個(gè)功能非常實(shí)用。市場(chǎng)好的時(shí)候賺錢(qián)，市場(chǎng)不好的時(shí)候鎖住收益，進(jìn)可攻退可守。

場(chǎng)景五：企業(yè)主的財(cái)務(wù)規(guī)劃新思路

前面說(shuō)的都是個(gè)人和家庭場(chǎng)景，接下來(lái)說(shuō)一個(gè)很多人不知道的用法：公司持有保單。

安盛「尊尚盈家2」支持公司作為保單持有人，掌握保單的所有權(quán)益。這對(duì)企業(yè)主來(lái)說(shuō)打開(kāi)了一扇新的大門(mén)。

用途一：公司財(cái)務(wù)規(guī)劃

企業(yè)經(jīng)營(yíng)者可用作公司財(cái)務(wù)規(guī)劃工具。公司賬上有閑置資金，與其放在銀行吃活期，不如買(mǎi)一份儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

5年保證回本，首日現(xiàn)價(jià)81%，流動(dòng)性不差，收益還高。增強(qiáng)企業(yè)處理突發(fā)狀況的財(cái)務(wù)承受能力，萬(wàn)一遇到現(xiàn)金流緊張，保單可以質(zhì)押融資，比銀行貸款靈活。

用途二：人才留任

這個(gè)用法更妙。公司買(mǎi)一份保單，被保人是核心員工，受益人是員工的家屬。

相當(dāng)于給員工一份長(zhǎng)期福利，但錢(qián)在公司手里，員工離職就拿不到。人才留任，是防止人才流失的有效手段。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)值得注意：安盛承諾將盈利后95%的利潤(rùn)分配給保單持有人，比市場(chǎng)普遍高出5%的讓利。

這5%看起來(lái)不多，但長(zhǎng)期復(fù)利下來(lái)差距很大。安盛這個(gè)承諾是白紙黑字寫(xiě)在合同里的，不是口頭說(shuō)說(shuō)。

對(duì)于企業(yè)主來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品可以同時(shí)解決三個(gè)問(wèn)題：資金增值、財(cái)務(wù)靈活、人才激勵(lì)。一舉三得。

你屬于哪種情況？對(duì)號(hào)入座

說(shuō)了這么多場(chǎng)景，最后幫你做個(gè)總結(jié)。安盛「尊尚盈家2」適合什么人？

第一類：高凈值資產(chǎn)人士

手頭有大筆閑置資金，未來(lái)5-10年內(nèi)可能有明確用途（比如創(chuàng)業(yè)、買(mǎi)房、子女教育），希望這筆錢(qián)在絕對(duì)安全的前提下快速增值。

總保費(fèi)15萬(wàn)美元，保單首日現(xiàn)價(jià)達(dá)到12.15萬(wàn)美元。高額的首日現(xiàn)價(jià)為你提供了隨時(shí)可以調(diào)動(dòng)資金的底氣。

第二類：專業(yè)人士

透過(guò)早期保證回本及資金流動(dòng)性解決方案，靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)。如果你懂杠桿操作，還可以用保單融資放大收益。

第三類：企業(yè)經(jīng)營(yíng)者

前面說(shuō)過(guò)了，公司財(cái)務(wù)規(guī)劃+人才留任，一舉兩得。

但是，有個(gè)門(mén)檻必須說(shuō)清楚：

起投門(mén)檻只接受躉交，最低保費(fèi)15萬(wàn)美元。按當(dāng)前匯率，大概107萬(wàn)人民幣左右。

而且，若保費(fèi)剛好達(dá)到15萬(wàn)美元標(biāo)準(zhǔn)線，后續(xù)無(wú)法用退保的方式（比如255）做提領(lǐng)。也就是說(shuō)，如果你只能拿出剛好15萬(wàn)美元，靈活性會(huì)受限。

這個(gè)門(mén)檻，確實(shí)把99%的人擋在了門(mén)外。

但如果你的預(yù)算足夠，這款產(chǎn)品的性價(jià)比確實(shí)很高。1次繳費(fèi)、5年保證回本、15年翻倍，再加上靈活的傳承功能，是躉交投資者非常值得考慮的選擇。

預(yù)算不足的朋友也無(wú)需遺憾，港險(xiǎn)市場(chǎng)上不缺門(mén)檻低+收益高的產(chǎn)品，只是需要另外挑選。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

算完這筆賬，你應(yīng)該明白為什么我說(shuō)這款產(chǎn)品適合做教育金了。但怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，這里面的門(mén)道可能比產(chǎn)品本身更重要。