你好，我是大賀，北京大學(xué)碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款讓我眼前一亮的產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富(卓越版)」。

你的錢，10-20年后要用在哪？

前幾天有個(gè)客戶問(wèn)我："大賀，孩子現(xiàn)在5歲，我想給他存一筆教育金，15年后上大學(xué)用，有沒(méi)有合適的產(chǎn)品？"

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)到點(diǎn)子上了。

站在你的角度想，10-20年后的錢，用途無(wú)非這幾個(gè)：孩子上大學(xué)、換房首付、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)金、或者給自己存一筆"中年底氣"。

但問(wèn)題來(lái)了——這筆錢現(xiàn)在該怎么存？

2025年5月，國(guó)有大行再次下調(diào)存款利率，3年期定存已經(jīng)降到1.25%，5年期才1.3%。

說(shuō)白了就是，你存100萬(wàn)進(jìn)銀行，一年利息才1萬(wàn)出頭，跑不過(guò)通脹。

再看看教育成本這邊：2025年超過(guò)幾十所大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲，漲幅500到20000元不等，民辦和中外合作項(xiàng)目漲幅最高超過(guò)20%。

根據(jù)《中國(guó)生育成本報(bào)告2024版》，把一個(gè)孩子從出生養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)，平均要花62.7萬(wàn)元。

這個(gè)邏輯很簡(jiǎn)單：錢在貶值，教育在漲價(jià)，中間的缺口誰(shuí)來(lái)填？

所以今天這款產(chǎn)品，不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個(gè)值得認(rèn)真看看的理財(cái)工具。

中期理財(cái)?shù)暮诵脑V求：高收益+確定性

咱們算筆賬。

如果你的目標(biāo)是10-20年后用錢，那你對(duì)理財(cái)工具的核心訴求是什么？

第一，收益要高。 銀行存款1.25%，你存50萬(wàn)，10年后本息加起來(lái)也就56萬(wàn)多，這點(diǎn)增值還不夠?qū)W費(fèi)漲價(jià)的。

第二，要有確定性。 股票基金波動(dòng)太大，萬(wàn)一孩子上大學(xué)那年正好趕上熊市，你敢取出來(lái)嗎？

所以中期理財(cái)?shù)脑u(píng)判標(biāo)準(zhǔn)很清晰：在10-20年這個(gè)周期內(nèi)，誰(shuí)能給出最高的確定性收益，誰(shuí)就是最優(yōu)解。

我把市面上主流的港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品拉了一遍數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)有意思的現(xiàn)象——

保單前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一的，是忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）。

這款產(chǎn)品非常適合追求短期高收益、有明確短期儲(chǔ)蓄計(jì)劃的客戶。它不是那種"存一輩子"的養(yǎng)老險(xiǎn)，而是專門為10-20年中期目標(biāo)設(shè)計(jì)的理財(cái)工具。

忠意啟航創(chuàng)富：專為中期儲(chǔ)蓄設(shè)計(jì)

**忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）**支持2年或5年交，產(chǎn)品特點(diǎn)非常鮮明，就是主打前20年高收益。

別被數(shù)字繞暈了，我直接說(shuō)結(jié)論。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 10年預(yù)期IRR 5.03%，在支持2年繳的產(chǎn)品中排名第一
• 20年預(yù)期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？你存50萬(wàn)美元，20年后預(yù)期能變成170多萬(wàn)美元。

看下面這張對(duì)比表就清楚了：

可以看到，在10年、20年、25年這三個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）都是第一梯隊(duì)，甚至在前25年一直保持市場(chǎng)第一的位置。

所以我的建議是：把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

這個(gè)定位非常清晰，不貪多，就做10-20年這個(gè)區(qū)間的王者。

收益拆解：保費(fèi)回贈(zèng)+IRR雙重加持

說(shuō)到這里，你可能會(huì)問(wèn)：憑什么它的收益能這么高？

答案是：保費(fèi)回贈(zèng)力度太猛了。

忠意的保費(fèi)優(yōu)惠政策非常實(shí)在，特別是5年繳費(fèi)，無(wú)門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費(fèi)次年回贈(zèng)。

先看保費(fèi)回贈(zèng)表：

2年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• 年繳 < 20萬(wàn)美元：回贈(zèng) 2%
• 年繳 ≥ 20萬(wàn) - < 50萬(wàn)美元：回贈(zèng) 3%
• 年繳 ≥ 50萬(wàn) - < 100萬(wàn)美元：回贈(zèng) 4%
• 年繳 ≥ 100萬(wàn)美元：回贈(zèng) 5%

5年繳保費(fèi)回贈(zèng)：

• 年繳 < 5萬(wàn)美元：回贈(zèng) 18%
• 年繳 ≥ 5萬(wàn) - < 10萬(wàn)美元：回贈(zèng) 20%
• 年繳 ≥ 10萬(wàn) - < 20萬(wàn)美元：回贈(zèng) 22%
• 年繳 ≥ 20萬(wàn)美元：回贈(zèng) 25%

咱們算筆賬：如果你選5年繳，每年交5萬(wàn)美元，第二年就能拿回9000美元的保費(fèi)回贈(zèng)。

這不是返傭，是保司直接給你的優(yōu)惠，白紙黑字寫在合同里。

算上保費(fèi)回贈(zèng)后的收益情況：

• 2年繳（2%回贈(zèng)）： 第10年預(yù)期IRR提升至 4.89%，第20年至 6.17%
• 5年繳（18%回贈(zèng)）： 第10年預(yù)期IRR提升至 4.25%，第20年更是達(dá)到 6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色。

再看5年繳+現(xiàn)行折扣的市場(chǎng)對(duì)比：

保單第15-20年，忠意啟航創(chuàng)富(卓越版)預(yù)期收益市場(chǎng)第一。這個(gè)成績(jī)相當(dāng)亮眼，在同類產(chǎn)品中幾乎沒(méi)有對(duì)手。

但如果你想邊存邊取？換個(gè)產(chǎn)品

說(shuō)完優(yōu)點(diǎn)，必須說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品的致命短板。

如果你打算邊存邊取，比如每年領(lǐng)一點(diǎn)當(dāng)生活費(fèi)，那這款產(chǎn)品可能不適合你。

為什么？因?yàn)樗募t利結(jié)構(gòu)有點(diǎn)特殊。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只有兩個(gè)賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關(guān)鍵來(lái)了：終期紅利只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時(shí)才支付。

說(shuō)白了就是：這筆紅利是"鎖住"的，你中途提領(lǐng)，只能拿到保證收益那部分，終期紅利會(huì)被透支嚴(yán)重。

提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

我用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"做了個(gè)測(cè)算（5年交，年交5萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）：

看這張表就明白了：

• 第30年賬戶余額，忠意只剩33萬(wàn)美元，而永明萬(wàn)年青星河有57.8萬(wàn)美元，萬(wàn)通富饒千秋有49.9萬(wàn)美元
• 第50年差距更大，忠意53.7萬(wàn)美元，永明146萬(wàn)美元，差了將近100萬(wàn)

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價(jià)值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

另外還有兩點(diǎn)需要注意：

• 只支持美元保單，沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換功能，如果你對(duì)貨幣靈活性有要求，這也是個(gè)限制
• 第30年開始，長(zhǎng)期收益基本掉出第一梯隊(duì)，所以這款產(chǎn)品就是10-20年的中期王者，不是終身持有的選擇

如果打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金分期支取、或者養(yǎng)老金，永明和萬(wàn)通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品可能更適合你。

保司背書：忠意集團(tuán)的硬實(shí)力

產(chǎn)品收益高，保司能不能兌現(xiàn)？這個(gè)問(wèn)題必須回答。

香港忠意是意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)的子公司，忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，是意大利第一的保險(xiǎn)集團(tuán)，也是全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

最大的特點(diǎn)就是有錢——資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬(wàn)億港元（8630億歐元），業(yè)務(wù)遍布全球超50個(gè)國(guó)家。

2024年集團(tuán)的保費(fèi)總收入超過(guò)952億歐元，償付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險(xiǎn)公司。

最關(guān)鍵的是分紅實(shí)現(xiàn)率：

忠意過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率均在100%或以上，豐S稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實(shí)現(xiàn)率102%，2022年生效保單104%，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

再看投資策略：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0-80%

有相當(dāng)大的動(dòng)態(tài)調(diào)整空間。保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，保本優(yōu)先；保單后期，非固收類資產(chǎn)占比逐漸從40%增長(zhǎng)到80%，追求增值。

忠意還做了一個(gè)數(shù)據(jù)回測(cè)：

目標(biāo)投資組合20年間資產(chǎn)增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。 有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結(jié)論：你的場(chǎng)景匹配嗎？

最后幫你做個(gè)決策判斷。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）適合什么人？

追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶。

典型場(chǎng)景：

• 孩子5歲，存一筆錢15年后上大學(xué)用，一次性取出
• 手里有一筆閑錢，10-15年內(nèi)不需要?jiǎng)佑茫胍苴A通脹
• 已經(jīng)有了養(yǎng)老金規(guī)劃，這筆錢純粹是"中期儲(chǔ)蓄"，到期落袋為安

不適合什么人？

• 想邊存邊取，每年領(lǐng)一點(diǎn)當(dāng)生活費(fèi)
• 需要貨幣轉(zhuǎn)換功能，在美元和人民幣之間靈活切換
• 追求30年以上的超長(zhǎng)期復(fù)利

說(shuō)白了就是：這是一款"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益紅利。

對(duì)于場(chǎng)景匹配的客戶來(lái)說(shuō)，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

對(duì)于場(chǎng)景不匹配的客戶，永明、萬(wàn)通等產(chǎn)品可能更適合。

選產(chǎn)品就像選鞋子，不是最貴的最好，而是最合腳的最好。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣一款產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬(wàn)。