你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天不繞彎子，直接聊一款最近被問爆的產(chǎn)品——永明「萬年青星河傳承2」。

先說結(jié)論：這款產(chǎn)品值不值得買？

不廢話，直接給答案：值得重點(diǎn)考慮。

為什么？三個(gè)核心數(shù)字：

• 10年保證回本——市場最快
• 35年預(yù)期IRR達(dá)6.5%——收益天花板
• 邊提領(lǐng)邊傳承——100年提走380萬，還剩2390萬給下一代

這款產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)稱為"時(shí)間刺客"，不是沒有道理的。

回本快、收益穩(wěn)、提領(lǐng)靈活、傳承無憂——這四個(gè)詞，正是大多數(shù)人買儲蓄險(xiǎn)的真實(shí)需求。

說人話就是：你擔(dān)心的"回本慢、提領(lǐng)難、傳承僵"三大天坑，這款產(chǎn)品基本都給你堵上了。

但結(jié)論歸結(jié)論，數(shù)據(jù)不騙人。

下面我?guī)湍阒饤l拆解，看看這個(gè)"時(shí)間刺客"的實(shí)力到底能不能打。

論據(jù)一：10年保證回本，確定性最強(qiáng)

買儲蓄險(xiǎn)最怕什么？急用錢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)還沒回本，只能割肉退保。

這個(gè)賬我?guī)湍闼氵^——市面上主流產(chǎn)品的保證回本時(shí)間，普遍在13-25年之間。

而「萬年青星河傳承2」，10年保證回本，直接把這個(gè)數(shù)字拉到了市場最低。

更重要的是，它的保證峰值IRR達(dá)到1.00%，這意味著什么？

2025年銀行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存已經(jīng)跌破1%，只有0.95%。

這款產(chǎn)品的保證收益，已經(jīng)跑贏銀行定存了。

直接上數(shù)據(jù)，看看它跟市場主流產(chǎn)品的對比：

從表里可以看到：

• 宏利宏擎?zhèn)鞒校?strong>18年保證回本
• 友邦盈御3：18年保證回本
• 保誠信守明天：18年保證回本
• 安盛摯匯：25年保證回本
• 永明星河傳承2：10年保證回本

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來看，升級后的「萬年青星河傳承2」確定性更強(qiáng)。

這一點(diǎn)，對于那些"既想要收益，又怕不確定性"的朋友來說，是個(gè)硬核優(yōu)勢。

論據(jù)二：35年登頂6.5%，收益天花板

回本快只是基礎(chǔ)，收益高才是硬道理。

「萬年青星河傳承2」保單第35年，預(yù)期收益率達(dá)到**6.5%**上限。

這個(gè)速度有多快？對比一下：

• 友邦環(huán)宇盈活：30年到達(dá)6.5%
• 宏利宏擎?zhèn)鞒校?strong>47年到達(dá)6.5%
• 友邦盈御3：47年到達(dá)6.5%
• 保誠信守明天：53年到達(dá)6.5%

相比老版本，「萬年青星河傳承2」登頂時(shí)間提前了十幾年。

再看具體的收益數(shù)據(jù)（5萬×5年繳費(fèi)方案）：

• 第10年預(yù)期IRR：2.55%（老版本1.84%）
• 第20年預(yù)期IRR：5.70%（老版本5.48%）
• 第30年預(yù)期IRR：6.40%（老版本6.15%）
• 第35年預(yù)期IRR：6.50%（老版本6.00%）

永明「萬年青星河傳承2」在保證和預(yù)期收益上兼顧得更好，穩(wěn)健有余還能博取更高的收益。

它不是那種"前期收益拉胯、后期才慢慢漲"的產(chǎn)品，而是中短期和長期都能打的全能型選手。

論據(jù)三：邊提領(lǐng)邊傳承，兩不誤

很多人買儲蓄險(xiǎn)有個(gè)糾結(jié)：想退休后每年領(lǐng)點(diǎn)錢花，又想給孩子留一筆資產(chǎn)。

問題是，大部分產(chǎn)品你一提領(lǐng)，保單價(jià)值就往下掉，提多了直接斷單。

「萬年青星河傳承2」的提領(lǐng)設(shè)計(jì)，直接解決了這個(gè)痛點(diǎn)。

它支持一種叫"2/20/21"的提領(lǐng)方式：

• 2年供款
• 第20年一次性提領(lǐng)**150%**總保費(fèi)
• 第21年開始每年提領(lǐng)**10%**總保費(fèi)，直至終身

舉個(gè)真實(shí)案例：

35歲的陳先生，20萬×2年繳，按2/20/21方式提領(lǐng)：

• 55歲（第20年）：一次性提領(lǐng)60萬作為退休基金
• 56歲起：每年提領(lǐng)4萬作為養(yǎng)老金補(bǔ)充，直至終身
• 100年總共提領(lǐng)380萬
• 保單內(nèi)還有2390萬可傳給下一代

號稱"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"，不是吹的。

再看看跟其他產(chǎn)品的對比：

同樣的提領(lǐng)方案，友邦盈御3和宏利宏擎?zhèn)鞒兄苯?無法提領(lǐng)"，保誠信守明天提到第70年就斷了。

只有「萬年青星河傳承2」能一直提到100年，還剩2390萬。

這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

論據(jù)四：紅利鎖定，提領(lǐng)不傷本

提領(lǐng)多了會不會傷到本金？這是很多人的擔(dān)心。

「萬年青星河傳承2」有個(gè)獨(dú)特的紅利機(jī)制：歸原紅利一經(jīng)派發(fā)100%保證，不存在變動(dòng)性。

永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現(xiàn)金價(jià)值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

更關(guān)鍵的是，日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利。

說人話就是：提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動(dòng)到根基。

這個(gè)設(shè)計(jì)對于那些想"邊領(lǐng)錢邊增值"的朋友來說，非常友好。

你不用擔(dān)心提著提著，保單價(jià)值就被掏空了。

加分項(xiàng)：限時(shí)優(yōu)惠74%首年保費(fèi)

產(chǎn)品本身已經(jīng)夠能打了，現(xiàn)在還疊加了一波限時(shí)優(yōu)惠。

優(yōu)惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發(fā)）

綜合優(yōu)惠至高74%首年保費(fèi)，怎么算的？

基本回贈(zèng)：最高28%首年保費(fèi)

5年繳計(jì)劃，首年保費(fèi)回贈(zèng)最高28%，這是市場最高水平。

具體看保費(fèi)檔位：

• 首年保費(fèi)20萬美元及以上：回贈(zèng)28%
• 10萬-20萬美元：回贈(zèng)26%
• 5萬-10萬美元：回贈(zèng)24%
• 3萬-5萬美元：回贈(zèng)18%
• 1萬-3萬美元：回贈(zèng)12%

永續(xù)優(yōu)惠：預(yù)繳利率至高5.5%

預(yù)繳保費(fèi)可享至高**5.5%**預(yù)繳保證利率優(yōu)惠，投保時(shí)可直接抵扣保費(fèi)。

• 首年保證預(yù)繳息率：每年5.5%
• 第二至第四年保證預(yù)繳息率：每年4.8%

這個(gè)永續(xù)優(yōu)惠相當(dāng)于抵扣**46%**首年保費(fèi)。

28% + 46% = 74%，一旦活動(dòng)結(jié)束，就再也享受不到了。

現(xiàn)在入手相當(dāng)于"用更低的成本，買到一款回本快、提領(lǐng)靈活、收益穩(wěn)的產(chǎn)品"，性價(jià)比直接拉滿。

這波優(yōu)惠力度，說實(shí)話，我從業(yè)9年也不多見。

如果你本來就在考慮港險(xiǎn)儲蓄，這個(gè)窗口期值得認(rèn)真把握。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里，該說的數(shù)據(jù)都說了。但怎么買、怎么省錢，這里面還有些門道，文章里不方便全寫出來。