俗語話齋「識人好過識字」，但喺保險呢行，識人不如識路數。香港保險滲透率全球數一數二，市場規模大到你難以想象。這么大的盤子，錢是怎么流動的？傭金又是怎么分配的？保險公司每年撥出一大筆錢做營銷，轉介傭金就是其中一塊肥肉。你以為是轉介人給你面子，讓你享受“折扣”，實際上他們就是利用了信息差。

(a) “Referral commission” shall mean the commission payable by the Company to the referrer in respect of the introduction of a prospective policyholder to the Company, which commission shall be calculated as a percentage of the first year premium paid by such policyholder.

這段條款用白話講就是：轉介傭金是保險公司付給介紹人的錢，按客戶首年保費的一定比例算。這個比例是多少？一般在30%到50%之間。你看懂了嗎？你交一筆20萬美金的保費，里面有6萬到10萬美金是“營銷費用”，本來可以回到你手里，結果被轉介人拿走了。

當然我這話可能得罪人。那些靠轉介吃飯的人，肯定要跳出來說這是“服務費”。服務啥？服務就是拉你進群、發你幾個產品的PDF。這種活兒，你上你也行。

所以講到底，所謂“拿回85%”，就是你直接以客戶身份跟保險公司對接，或者通過一個能直接返傭的渠道操作。你去找個正經持牌的經紀人，說清楚“我自己操作，你只負責出單”，85%的轉介傭金直接返到你賬上，或者折進保費里。這不是套利，這是合規的市場行為。

不過我要提醒一句：香港保險的傭金結構里，有一部分是給“服務”的，比如后續的理賠、變更、續保提醒。如果你全部拿走，后續服務誰來管？所以我一般建議，留10%-15%給幫你操作的人，或者找那種包含終身服務的經紀公司。但85%的傭金，確實可以穩穩拿回來。

粵語有句話叫「賺快錢，邊個唔想？」但快錢賺了，也要留點心眼。你拿回85%之后，保單的分紅、收益才是真正的重頭戲。你看這張表：

同樣是儲蓄險，香港產品的長期復利（粵語叫「利疊利」，利息再產生利息）能把內地產品甩開幾個身位。你投20萬美金，20年后差距可能超過50萬美金。這筆賬，你自己算算。而如果你再拿回85%的傭金，等于保費直接打折，收益還一分不少。

前面我說要拿回85%，但我再想一想，其實有個更狠的操作：你不只是拿回傭金，你還可以把拿回的錢直接再投進保單里，讓錢生錢。這就等于你不僅省了錢，還賺了復利。當然，這個操作需要一點技巧，不是所有人都能做到完美閉環。

粵語流行語：所以話「識玩識食」，先係贏家。你如果不知道怎么合規操作，找錯人照樣還是被宰。那些說“客戶自己不能直購”的，都是在嚇你。香港保險的銷售渠道本來就透明，只要你找到對的口子，流程完全是合法的。

還有一點，2025年3月起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著你以后繳保費、收理賠款，渠道更順暢了。資金進出不再是難題。

我手頭倒是有幾份具體的操作清單，包括怎么選產品、怎么對接保險公司、怎么拿回傭金的同時保留后續服務。這些材料不適合公開曬出來，畢竟行業里有人靠信息差吃飯，你懂的。想了解的話可以私信我聊聊，我發你參考。