你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊宏利剛出的新品**「宏摯家傳承」**，但我要先潑盆冷水——這產品有一個明顯短板，如果你有這個需求，可以直接關掉這篇文章。

先說缺點：提領不是它的強項

做了這么多年港險測評，我習慣先講缺點再講優點。

「宏摯家傳承」的提領表現，說實話，相對平庸。

什么意思？就是你如果中途想取錢出來用，不管是常規比例提取還是高比例提取，取完之后賬戶里剩的錢增長速度，都不如安盛「盛利2」和永明「萬年青星河尊享2」。

更扎心的是，它連自家老產品「宏摯傳承」的前期提領表現都比不上。

所以我直說：如果你有較強的中期現金流提取需求，比如買完三五年就想開始取錢用，那安盛或永明的產品可能更合適。

這篇文章你可以不用往下看了。但如果你的錢短期內不急著用，那咱們繼續聊。

為什么宏利要這樣設計？

你可能會問：宏利是不是傻？為什么要出一個提領不如老產品的新品？

其實這是有意為之的產品策略。

先說老產品「宏摯傳承」的問題——它強在前20年的收益和提領，但長期收益增長乏力。說白了就是前面跑得快，后面沒勁了。

「宏摯家傳承」的設計思路正好相反：通過略微降低前期收益，換取長期收益增長速度和回本時間的提升。

這個定位其實和友邦「環宇盈活」很像，都是主打資金增值而非頻繁提取。

一句話總結：老產品是"邊存邊取"型，新產品是"先存后取"型。不是誰好誰壞，是適合不同需求的人。

但它的收益增長，真的很能打

說完缺點，咱們再聊優點。

「宏摯家傳承」的收益表現，特別是中長期，確實很能打。

回本速度快：5年交費的話，預期回本期只要6年，是市場最早之一。保證回本期16年，優于友邦、保誠的18年，更遠遠好于安盛的25年。

達到收益上限快：第27年就能達到6.5%的預期年化復利收益率，快于友邦和安盛的30年，也快于保誠的28年。

是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一。

說到這兒，不得不提一個背景：2025年5月六大國有銀行剛下調存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。銀行凈息差也創了歷史新低，降到1.43%，存款收益還會繼續承壓。

在這個環境下，港險**6.5%**的預期收益，差距確實懸殊。當然，我也坦誠告訴你，這是預期收益，不是保證收益，提領短板也要考慮進去。

與友邦「環宇盈活」正面對決

既然定位相似，那就直接比一比。

結論是：在前30年內，「宏摯家傳承」的總收益表現優于友邦「環宇盈活」；30年后兩者差異極小。

這意味著什么？如果你的持有周期在30年以內，選宏利更劃算；如果是超長期持有，兩者差不多。

所以我認為，「宏摯家傳承」是一款市場競爭力極強的產品，有望挑戰友邦「環宇盈活」的市場地位。

畢竟"環宇盈活"已經火了一段時間了，現在終于有一個能正面硬剛的對手。

功能加分項：跨境家庭福音

除了收益，這款產品在功能上也有創新，特別適合有跨境財務需求的家庭。

"靈活取"功能：支持定期定向支付至海外賬戶。比如你孩子在國外留學，每個月需要固定的生活費，你可以設置讓保單自動把錢打到他的海外賬戶。不用每次手動操作，也不用擔心匯款麻煩。海外置業的月供也可以這樣處理。

"摯易取"功能：可以靈活調配資金給家人應急。比如父母突然需要一筆錢，你可以直接從保單里調配給他們，不用先取到自己賬戶再轉。

繳費方式靈活：支持躉交、2年、3年、5年交。無論哪種繳費方式，預期回本時間和達到**6.5%**收益的速度在市場中均處于領先。

常規功能也都有：保單分拆、多元貨幣這些港險標配功能都保留了。

說實話，"靈活取"這個功能我覺得挺實用的，特別是家里有孩子在國外讀書的，省去很多匯款的麻煩。

所以，你適合買嗎？

我不是來賣保險的，只是幫你分析。買不買是你的事，看清楚是我的責任。

適合買的人：

• 短期內沒有大額資金使用需求，追求資金長期穩定增值
• 看重較早達到高預期回報率（6.5%）
• 有海外教育、生活或置業等跨境財務規劃需求

不適合買的人：

• 買完三五年就想開始頻繁取錢用
• 對中期現金流有較強需求

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。這產品適不適合你，對照上面的標準，心里應該有數了。

大賀說點心里話

看到這里，你應該清楚這款產品適不適合自己了。但怎么買、從哪個渠道買，里面還有不少門道。