你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年1月，延遲退休政策正式落地——男性退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女性從50/55歲延遲到55/58歲。

與此同時(shí)，5月份銀行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存跌破1%，只有0.95%。

說(shuō)實(shí)話，我見(jiàn)過(guò)太多這種情況了：客戶辛辛苦苦攢了幾十年，結(jié)果發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金替代率只有40%，遠(yuǎn)低于國(guó)際通行的**70%**基準(zhǔn)線。

算下來(lái)，養(yǎng)老金缺口高達(dá)8-10萬(wàn)億。這意味著什么？靠社保養(yǎng)老，基本只能維持"活著"，而不是"活得好"。

所以今天這篇文章，我想跟你聊聊港險(xiǎn)養(yǎng)老的三種玩法，幫你找到最適合自己的那條路。

養(yǎng)老這件事，你最怕什么？

我跟你講，做了這么多年港險(xiǎn)規(guī)劃，接觸過(guò)500多個(gè)內(nèi)地家庭，我發(fā)現(xiàn)大家對(duì)養(yǎng)老的恐懼，基本逃不出這三種。

第一種：怕跨境買保險(xiǎn)不靠譜。

"香港那邊的公司我都沒(méi)聽(tīng)過(guò)，萬(wàn)一出事了找誰(shuí)？""保單是英文的，我看不懂怎么辦？"

對(duì)于很多對(duì)境外公司不熟悉、總覺(jué)得跨境投保心里沒(méi)底的朋友來(lái)說(shuō)，品牌信賴感就是最大的定心丸。

第二種：怕錢存進(jìn)去拿不出來(lái)。

"我現(xiàn)在35歲，買了保險(xiǎn)要等到60歲才能領(lǐng)錢？中間急用怎么辦？""萬(wàn)一孩子要出國(guó)留學(xué)，這筆錢能不能動(dòng)？"

第三種：怕辛苦攢的養(yǎng)老錢被市場(chǎng)吃掉。

年輕的時(shí)候想多賺點(diǎn)收益，讓養(yǎng)老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場(chǎng)波動(dòng)，造成辛苦攢的錢縮水。這種"既要又要"的糾結(jié)，我太理解了。

好消息是：這三種恐懼，其實(shí)都有解。

接下來(lái)，我分別給你拆解三種港險(xiǎn)養(yǎng)老的玩法，你可以對(duì)號(hào)入座，看看哪種最適合你。

怕不安全？中資系產(chǎn)品給你"國(guó)家隊(duì)"背書(shū)

如果你屬于第一種——特別看重保司背景，對(duì)"國(guó)家隊(duì)"有特殊情結(jié)，那中資系產(chǎn)品，你真的可以重點(diǎn)關(guān)注。

這個(gè)很關(guān)鍵：買保險(xiǎn)，當(dāng)然是先求安心，再談收益。

目前香港市場(chǎng)上的中資系保險(xiǎn)公司，主要有三家：中國(guó)人壽（海外）、太平（香港）、太保（香港）。它們的母公司都是咱們熟悉的央企、國(guó)企，品牌背書(shū)非常硬。

我?guī)湍闶崂硪幌逻@三家的核心產(chǎn)品：

• 太平（香港）喜裕：市場(chǎng)上稀缺的美式分紅產(chǎn)品，一次繳費(fèi)，從第2年開(kāi)始每年領(lǐng)**5%**現(xiàn)金紅利，一直領(lǐng)到終身，同時(shí)本金還在持續(xù)增值
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完錢就開(kāi)始領(lǐng)錢，保本的同時(shí)每年拿**3.3%**利息落袋為安
• 國(guó)壽（海外）傲瓏盛世：港險(xiǎn)里的人民幣保單"黑馬"，全程可以用人民幣交易，既能規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，又能享受港險(xiǎn)的高收益

說(shuō)實(shí)話，中資系保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)格普遍偏穩(wěn)妥，不怎么"冒險(xiǎn)"。這一點(diǎn)從它們的歷史分紅實(shí)現(xiàn)率就能看出來(lái)：

• 太平（香港）：償付率278%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A，惠譽(yù)評(píng)級(jí)A，周年紅利和終期紅利實(shí)現(xiàn)率都是100%，固收類投資占比68.7%
• 太保（香港）：償付率256%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A-，穆迪評(píng)級(jí)A3，周年紅利和終期紅利實(shí)現(xiàn)率同樣是100%，固收類投資占比70.3%，權(quán)益類只有9.4%
• 國(guó)壽（海外）：償付率208%，標(biāo)普評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A1，終期紅利實(shí)現(xiàn)率100%，固收類投資占比高達(dá)81%

你看，太平、太保的分紅實(shí)現(xiàn)率基本沒(méi)低于100%，國(guó)壽海外的終期紅利實(shí)現(xiàn)率也一直很穩(wěn)。

這就意味著，當(dāng)年計(jì)劃書(shū)上承諾的收益，基本都能給你兌現(xiàn)。

對(duì)于那些"總覺(jué)得跨境投保心里沒(méi)底"的朋友來(lái)說(shuō)，這份品牌信賴感，就是最大的安全感。

怕錢被鎖死？多元貨幣產(chǎn)品讓資金隨時(shí)能動(dòng)

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長(zhǎng)"一些，而且不確定未來(lái)會(huì)在哪里養(yǎng)老——那第二種玩法，多元貨幣產(chǎn)品，可能更合你胃口。

我跟你講，這類產(chǎn)品的核心優(yōu)勢(shì)就兩個(gè)字：靈活。

市面上常見(jiàn)的多元貨幣產(chǎn)品包括：友邦-環(huán)宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬(wàn)年青星河尊享2。這些產(chǎn)品都支持終身手動(dòng)提取，能實(shí)現(xiàn)類似養(yǎng)老年金的領(lǐng)錢方式。

這里我重點(diǎn)拿永明萬(wàn)年青星河尊享2來(lái)舉例，因?yàn)樗撵`活性在同類產(chǎn)品里確實(shí)突出。

亮點(diǎn)一：靈活提取，按需支配

這款產(chǎn)品不強(qiáng)制你什么時(shí)候領(lǐng)、領(lǐng)多少，你可以完全按自己的節(jié)奏來(lái)。

很多朋友喜歡用**"567提領(lǐng)密碼"：交費(fèi)5年，從第6年開(kāi)始，每年領(lǐng)走總保費(fèi)的7%**作為現(xiàn)金流，活到老領(lǐng)到老。

幫你算筆賬：假設(shè)你每年交10萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)50萬(wàn)美元。從第6年開(kāi)始，每年領(lǐng)3.5萬(wàn)美元（50萬(wàn)×7%），一直領(lǐng)到終身。

這筆錢可以當(dāng)做每年的旅游基金，也能補(bǔ)日常開(kāi)支，或者當(dāng)教育金、養(yǎng)老金——想怎么花完全由你說(shuō)了算。

說(shuō)實(shí)話，這種"想用就用、不用就放著增值"的感覺(jué)，比那些"必須等到60歲才能領(lǐng)"的產(chǎn)品，心理上舒服太多了。

亮點(diǎn)二：多元貨幣轉(zhuǎn)換，規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)

這個(gè)很關(guān)鍵，因?yàn)槲乙?jiàn)過(guò)太多客戶糾結(jié)這個(gè)問(wèn)題："現(xiàn)在買美元保單，萬(wàn)一將來(lái)人民幣升值了怎么辦？""孩子以后去澳洲讀書(shū)，能不能換成澳元？"

永明是香港極少數(shù)做到人民幣、美元、加元、澳元四個(gè)幣種保單回報(bào)利益一致的保險(xiǎn)公司。不僅如此，如果你選擇進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，永明也可以做到轉(zhuǎn)換前后保單的回本期、保證收益、預(yù)期回報(bào)完全一致。

這意味著什么？現(xiàn)在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來(lái)的高收益。但如果未來(lái)你決定回內(nèi)地養(yǎng)老，或者孩子要去澳洲讀書(shū)，想換成人民幣、澳元，你完全可以隨時(shí)申請(qǐng)保單貨幣轉(zhuǎn)換，按實(shí)時(shí)匯率轉(zhuǎn)換，預(yù)期收益不受影響。

永明貨幣轉(zhuǎn)換功能市場(chǎng)少有，這一點(diǎn)我必須強(qiáng)調(diào)。 很多保司的多幣種轉(zhuǎn)換，要么轉(zhuǎn)換后收益打折扣，要么回本期拉長(zhǎng)，永明這個(gè)"轉(zhuǎn)換前后完全一致"的設(shè)計(jì)，確實(shí)是行業(yè)標(biāo)桿。

亮點(diǎn)三：收益穩(wěn)健，有兜底保障

永明萬(wàn)年青星河尊享2的復(fù)歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達(dá)1%。

你可能會(huì)問(wèn)：1%有什么了不起的？

我跟你講，很多同類產(chǎn)品的保證部分可能只有0.5%，甚至更低。這意味著，哪怕市場(chǎng)出現(xiàn)波動(dòng)，永明的賬戶價(jià)值也能保持相對(duì)穩(wěn)定。

說(shuō)白了，這是一款"進(jìn)可攻、退可守"的產(chǎn)品：市場(chǎng)好的時(shí)候，分紅跟著漲；市場(chǎng)差的時(shí)候，保證部分兜底，心里踏實(shí)。

小結(jié)：什么人適合多元貨幣產(chǎn)品？

• 追求資金靈活性，不想被鎖死
• 有全球資產(chǎn)配置需求，或者不確定未來(lái)在哪里養(yǎng)老
• 希望收益能"野蠻生長(zhǎng)"，但又不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)

如果你屬于這類人，多元貨幣產(chǎn)品值得重點(diǎn)了解。

怕市場(chǎng)波動(dòng)？轉(zhuǎn)年金產(chǎn)品幫你"焊死"晚年現(xiàn)金流

第三種恐懼，可能是最普遍的：年輕的時(shí)候想多賺點(diǎn)收益，讓養(yǎng)老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場(chǎng)波動(dòng)，造成辛苦攢的錢縮水。

說(shuō)實(shí)話，這種"既要又要"的糾結(jié)，我太理解了。好消息是，轉(zhuǎn)年金系的港險(xiǎn)產(chǎn)品能精準(zhǔn)解決這個(gè)痛點(diǎn)。

這里重點(diǎn)說(shuō)一款產(chǎn)品——萬(wàn)通-富饒萬(wàn)家。這是老網(wǎng)紅"富饒千秋"的升級(jí)款，也是我們創(chuàng)始人保姑的自購(gòu)款。

它的核心邏輯很簡(jiǎn)單：年輕的時(shí)候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現(xiàn)金流。

前半程存錢，后半程養(yǎng)老。

優(yōu)勢(shì)一：收益爆發(fā)力強(qiáng)，本金滾得快

選美元計(jì)劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

幫你算筆賬：假設(shè)你每年交6萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)30萬(wàn)美元。

• 第10年，預(yù)期總收益38.17萬(wàn)美元，復(fù)利IRR 3.05%
• 第15年，預(yù)期總收益55.71萬(wàn)美元，復(fù)利IRR 4.86%
• 第20年，預(yù)期總收益85.92萬(wàn)美元，復(fù)利IRR 6.00%
• 第25年，預(yù)期總收益118.94萬(wàn)美元，復(fù)利IRR 6.16%
• 第30年及以后，復(fù)利IRR穩(wěn)定保持6.50%

30年預(yù)期IRR能沖到6.5%的復(fù)利天花板，這在當(dāng)前市場(chǎng)里妥妥是第一梯隊(duì)水平。

優(yōu)勢(shì)二：獨(dú)家年金轉(zhuǎn)換功能，把晚年現(xiàn)金流"焊死"

這個(gè)很關(guān)鍵。等你到了55歲、60歲等預(yù)設(shè)退休年齡，就能行使年金轉(zhuǎn)換權(quán)，把保單里積累的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉(zhuǎn)換完成，不管未來(lái)市場(chǎng)怎么波動(dòng)，你每個(gè)月都能拿到合同里寫(xiě)死的退休金。

這相當(dāng)于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。 這種"確定性"，是很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品給不了的。

萬(wàn)通的年金轉(zhuǎn)換率也很有競(jìng)爭(zhēng)力：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上
• 年金率**≥6%占比達(dá)95.5%**
• 6.50%~6.99%區(qū)間占比最高，達(dá)到38.5%

說(shuō)實(shí)話，能做到"前期高收益增值+后期全保證年金"的產(chǎn)品，市場(chǎng)上真的不多。萬(wàn)通富饒萬(wàn)家算是把這兩件事都做到了極致。

還有一個(gè)隱藏福利：高端養(yǎng)老社區(qū)

說(shuō)到中資系產(chǎn)品，還有一個(gè)王牌優(yōu)勢(shì)不得不提：可以直通高端養(yǎng)老社區(qū)。

我見(jiàn)過(guò)太多這種情況了：客戶辛辛苦苦攢了幾十年養(yǎng)老錢，結(jié)果到了真正需要養(yǎng)老的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)好的養(yǎng)老院一床難求，差的又不想去。

中資系保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)就在這里：年輕的時(shí)候把錢放在保單里讓它復(fù)利增值，等老了，不光有按時(shí)按點(diǎn)給你發(fā)的養(yǎng)老金，還能直接拿到像"太保家園""太平人家"這類一票難求的高端養(yǎng)老社區(qū)入住資格。

這不就是真正的"一站式"躺平養(yǎng)老嗎？有品牌、有產(chǎn)品、有服務(wù)，省心省力。

國(guó)壽海外的終期紅利實(shí)現(xiàn)率一直很穩(wěn)，加上高端養(yǎng)老社區(qū)的入住資格，對(duì)于那些"既想要穩(wěn)健收益、又想解決養(yǎng)老住哪兒"的朋友來(lái)說(shuō)，中資系產(chǎn)品確實(shí)是一個(gè)非常省心的選擇。

你屬于哪種類型？對(duì)號(hào)入座

說(shuō)了這么多，其實(shí)核心就一個(gè)：養(yǎng)老規(guī)劃沒(méi)有"標(biāo)準(zhǔn)答案"，只有"最適合自己"的選擇。

最后幫你梳理一下核心方向：

如果你看重品牌實(shí)力、想搭配高端養(yǎng)老社區(qū)——

優(yōu)先考慮中資系產(chǎn)品：太平喜裕、太保鑫相伴、國(guó)壽傲瓏盛世。

這類產(chǎn)品適合：看重品牌安全性、希望未來(lái)養(yǎng)老生活更有品質(zhì)、想直接解決"住"的問(wèn)題的朋友。

如果你追求資金靈活、有全球資產(chǎn)配置需求——

重點(diǎn)了解多元貨幣類產(chǎn)品：永明萬(wàn)年青星河尊享2。

這類產(chǎn)品適合：追求資金靈活性、有全球資產(chǎn)配置需求、不確定未來(lái)養(yǎng)老地點(diǎn)的朋友。

如果你想前期快速增值、后期穩(wěn)定領(lǐng)錢——

可以轉(zhuǎn)年金的產(chǎn)品值得深入研究：萬(wàn)通富饒萬(wàn)家。

這類產(chǎn)品適合：希望前期資產(chǎn)快速增值、擔(dān)心未來(lái)市場(chǎng)波動(dòng)、需要兼顧財(cái)富傳承的朋友。

我跟你講，養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越主動(dòng)。不管你選哪種玩法，核心都是一樣的：用時(shí)間換空間，讓復(fù)利幫你干活。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

看完這篇文章，你可能已經(jīng)大概知道自己適合哪種玩法了。但具體怎么買、怎么配置、怎么避坑，這里面的門道還有很多。

其實(shí)，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，用對(duì)渠道才是真正省錢的關(guān)鍵。