你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，每年實測超過50款產品。

今天聊宏利剛上市的「宏摯家傳承」。

按我的習慣，先說缺點，再聊優點——數據不會騙人，適不適合你，得看你的需求。

先說缺點：提領表現不是它的強項

別被營銷沖昏頭。這款產品有個明顯短板，我必須先講清楚。

我測了這么多產品，宏摯家傳承在提領這件事上，確實拉胯。

先看最常見的566提領（5年繳費，第6年起每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承。

這意味著如果你打算買了保單沒幾年就開始取錢用，它不是最優選擇。

后期提領呢？更尷尬。宏摯家傳承沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看567極致提領（5年繳費，第6年起每年提領總保費的7%）：

安盛和永明第100年余額躍升至1647.8萬，遠超其他產品。

宏摯家傳承在這種極致提領場景下表現平平，不及安盛和永明。

所以我的結論很明確：如果你有現金流規劃，需要持續從保單里取錢用，我更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這兩款才是真正的"提領之王"。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，該聊聊它為什么還值得關注了。

宏摯家傳承用提領表現換來了什么？答案是：極致的收益表現。

來看這張對比表：

到達6.5%收益上限的時間對比：

• 宏利家傳承：26年
• 保誠：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明：50年

看到沒？宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比永明早了整整24年。

這意味著什么？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降至0.95%，5年期降至1.3%。

商業銀行凈息差收窄至1.43%，已明顯低于1.8%的警戒水平。

在這個背景下，能用26年時間鎖定6.5%復利的產品，含金量不言而喻。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到友邦環宇盈活，這波宏利的新品完全就是沖著它來的。

我把兩款產品的收益做了詳細對比：

從數據來看：

• 宏利的優勢期在前30年
• 友邦的優勢期在30年之后

但通過計算收益差值后發現，30年之后兩款產品的區別其實沒有很大。

第30年時，兩者收益幾乎持平，差值僅為-2元。

更關鍵的是：友邦環宇盈活不支持567提取，而宏摯家傳承可以。

雖然我前面說了宏摯家傳承的提領表現一般，但至少它能支持567這種極致提領方式。友邦直接"斷單"，第1年就標注無法持續。

這兩款產品各有特點，完全看個人偏好：

• 想要前30年收益更高，選宏利
• 更看重品牌和后期表現，選友邦

四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金需求。

具體數據：

• 躉交：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%
• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算，結論很明顯：宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這意味著不管你是有一筆錢想一次性投入，還是想分期繳費，這款產品都能給你最快的回本速度。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

宏利憑借「宏摯傳承」躺平了將近2年，終于肯出新品了。

這兩款產品是什么關系？

宏摯傳承在前20年，無論是靜態收益還是領錢表現，都是無可撼動的市場第一。

但它有個唯一缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，完美彌補了這一點：5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限。

宏利-宏摯家傳承的產品定位，是作為老產品宏摯傳承的補充組合。

如果你看重前期收益和提領表現，選宏摯傳承；如果你更看重長期復利和回本速度，選宏摯家傳承。兩款產品可以互為補充。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

第一個功能：靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更關鍵的是：靈活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用，能匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

第二個功能：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女。比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉。

家人從保單提領金額限制為不超過總現價的50%，既靈活又有風控。

這兩個功能加在一起，讓這款產品在跨境資金調配上有了明顯優勢。

結論：適合誰？不適合誰？

說了這么多，該總結了。

宏摯家傳承的核心優勢：

• 27年即可達到6.5%復利，可以說是目前市場的最強者
• 相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高
• 靈活取和摯易取功能實用，適合跨境資金需求

宏摯家傳承的明顯短板：

• 提領表現一般，不適合需要持續取錢的人
• 如果有現金流規劃，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2更合適

適合這款產品的人：

第一類：短期內沒有用錢需求的人。

如果你就想存一筆錢放在那里，讓它慢慢增值，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。

會比其他產品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

第二類：有海外升學或移民規劃的家庭。

靈活取功能可以直接把資金轉到子女的海外賬戶，省去繁瑣的跨境轉賬流程。

摯易取功能可以應對海外突發情況。對于有跨境生活需求的家庭來說，這些功能非常實用。

第三類：看重長期傳承的人。

27年鎖定6.5%復利，加上保單分拆、無限變更被保人等功能，對于想把財富傳給下一代的人來說，是一個不錯的選擇。

不適合這款產品的人：

如果你買保險的目的是為了每年取錢補貼生活，比如養老金規劃、子女教育金規劃，需要持續穩定的現金流，那我建議你看看安盛盛利2或永明萬年青星河尊享2。

這兩款才是真正的"提領之王"，在持續取錢的場景下表現更好。

最后說一句：

我測了這么多產品，宏摯家傳承確實有意思。它不是一款完美的產品，提領表現是明顯短板。

但它用這個短板換來了極致的收益表現，27年鎖定6.5%復利，在當前利率持續下行的環境下，含金量很高。

適不適合你，得看你的需求。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，才是更重要的事。