你按20萬美金一年交5年算算賬，總保費100萬美金。正常經(jīng)紀(jì)渠道，首年保費折扣大概10%到15%上下浮動。但這次安盛直接給到首年18%折扣，而且預(yù)繳利率掛到6.8%。我隨手掐了一下，一次性把5年保費全扔進(jìn)去，光預(yù)繳利息就能多拿十幾萬美金。但這只是開胃菜。

真正讓老投保人動心的，不是這些擺在臺面上的東西。你猜怎么著？如果你通過自購返點方案來操作，也就是你自己走渠道給自己發(fā)傭金，把那些本要給中介的返點全拿回自己口袋，那你的實際成本還能再壓下去一大截。這筆賬，很多人根本不知道能這么算。

當(dāng)然我這話可能得罪人，但我是真的覺得，現(xiàn)在買港險，不懂自購返點方案的人，就是在拿自己的錢往水里扔。香港保險市場發(fā)展了超過一百年，滲透率排在全球最前面。你看這張圖，香港保險市場的保險滲透率排名，它講的就是香港保險規(guī)模有多大，資金可以投到全球100多個國家的股票、債券和不動產(chǎn)。不像內(nèi)地，保險資金七成以上都鎖在債券里頭，靈活性和收益空間完全沒法比。

這張圖講的是香港在全球保險市場的滲透率排名，滲透率越高，說明保險行業(yè)在當(dāng)?shù)卦匠墒臁⒁?guī)模越大。你看到這個數(shù)字，就知道為什么香港保險公司敢給那么高的長期預(yù)期收益——底子厚，盤子大，資金配置的靈活性遠(yuǎn)超內(nèi)地。

前面我說要盯著保費折扣，但我再想一想，其實有更關(guān)鍵的東西。2026年安盛這個方案，預(yù)繳利率6.8%只是前菜。香港保險公司的投資組合分成兩大塊：固定收益和非固定收益。固定收益那部分，主要吃債券和存款的利息；非固定收益部分，就是股票、房地產(chǎn)、私募股權(quán)這些。你想想，一個保司能把錢往全球頂尖資產(chǎn)里撒，它給出來的分紅自然有底氣。這就是為什么香港儲蓄險的長期預(yù)期收益能跑到6%到7%甚至更高。

用粵語講，投資組合多元化就係「唔好將所有雞蛋放喺同一個籃仔度」，即系分散風(fēng)險，增加回報嘅穩(wěn)定性。你買港險，買的不是一張保單，是背后整個全球投資團隊幫你打理資產(chǎn)。

那問題來了，安盛這家公司靠得住嗎？我直接說吧，安盛成立超過200年，總部在法國，信用評級A+。在2025年的分紅實現(xiàn)率數(shù)據(jù)里，它家主力產(chǎn)品一直維持在95%以上，有些甚至沖到100%。這幾家老牌保險公司，成立時間、總部地區(qū)、信用評級，你看這張表就心里有數(shù)了。

這幾家公司，誰家什么時候成立的、總部在哪、信用評級多少、代表作是什么，全部列得清清楚楚。選安盛，看的就是它兩百多年的底子和穩(wěn)定的分紅實現(xiàn)率。

我手頭有一份安盛2026年的內(nèi)部優(yōu)惠細(xì)則，里面有階梯式的保費折扣和預(yù)繳利率的具體方案。這種話不適合公開說太多，你懂的。

業(yè)內(nèi)中有句話，叫做「自己識買，好過靠人」，就係呢個意思。

「預(yù)期收益」呢個詞，用粵語講就係「預(yù)期回報」，即係預(yù)計將來可以得到嘅利潤。但關(guān)鍵是，這個預(yù)期能不能兌現(xiàn)。

有一條條款，原文是咁樣寫的：「保單持有人可於保單年度內(nèi)行使保單貸款權(quán)利，貸款利率由本公司釐定。」

這個條款的意思是，你可以用手上的保單做抵押，向保險公司借錢出來用。利率由公司定，目前安盛的保單貸款利率大概在5%到8%之間浮動。如果你自己有更好的投資路子，比如炒股、買房或者搞點生意，完全可以把保單里的錢借出來，賺中間的利差。這就是老投保人喜歡玩的花活。

我前面說預(yù)繳利率6.8%很劃算，但如果你資金流動性要求高，也可以選擇不預(yù)繳，一年一年交。把省下來的錢放在手里做其他投資，可能收益更高。沒有絕對的對錯，看你的資金規(guī)劃和風(fēng)險偏好。

「唔熟唔食」呢句粵語，用喺保險投資就最啱。你要完全了解自己買的產(chǎn)品，先至可以賺到最多。

最后放一張圖，香港儲蓄險10款主流產(chǎn)品的收益對比。你從這張圖能直觀看到，不同產(chǎn)品在20年、30年、40年后的預(yù)期收益差了多少。安盛的這款在10款里排在前三，尤其是20年以后的復(fù)利效應(yīng)，真的是越往后越嚇人。

這10款主流產(chǎn)品，從第10年到第40年的收益曲線清清楚楚。安盛的這款在中期和長期的表現(xiàn)都很亮眼，特別是「利疊利」的效果在20年后開始爆發(fā)。

「復(fù)利滾存」用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息。時間越長，效果越驚人。你按20萬美金一年交5年來算，到第30年，光復(fù)利滾出來的收益，可能比你交的總保費還要多出好幾倍。這就是港險真正的魅力所在。

2026年的安盛儲蓄方案，保費窗口期是2026年1月到3月，預(yù)繳利率只在這段時間內(nèi)保證。過了這個村就沒這個店了。我手頭有一份自購返點方案的操作指南，里面包括怎么在保監(jiān)局官網(wǎng)查分紅率、怎么對比不同產(chǎn)品的真實IRR、怎么通過自購模式把傭金和返點全部拿回自己手里。想要的話，私信我，我發(fā)你完整方案和操作步驟。