你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，見過太多人在"高收益"和"穩養老"之間糾結到頭禿。

今天不繞彎子，先說結論——

全港唯一能同時做到這三件事的保單

2025年5月，國有大行再次下調存款利率，3年期定存跌到1.25%，5年期才1.3%。

銀行凈息差更是創下1.43%的歷史新低，存款收益持續承壓已經是板上釘釘的事。

這時候，如果我告訴你，有一張保單能同時做到：

• 6.5%復利，30年翻5.8倍
• 45%落袋鎖定，賺到的錢直接鎖死，市場怎么跌都不怕
• 100%剛性兌付，活多久領多久，雷打不動

你會不會覺得我在吹牛？

但數據擺在這兒——這款產品叫萬通「富饒萬家」，它是全港唯一的"雙面膠"產品。

說人話就是：它把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在了一起。

前期利滾利狂奔，后期一鍵切換成終身年金，保險公司100%剛兌。

過去想實現這個效果，你得買兩張保單——一張分紅險負責增值，一張年金險負責養老。

現在，萬通把這兩件事塞進了一張保單里。

為什么我敢說"全港唯一"？因為它具備一個獨家的**【年金轉換】機制**，可以在退休時把分紅險直接轉換為終身年金。

這個功能，目前全港沒有第二家能做到。

接下來，我用數據給你拆解：憑什么它能做到這三件事？

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先看硬指標。

以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元。

這筆賬很簡單：

第7年預期回本意味著你的錢只"鎖"了7年，之后隨時可以動用。

第13年保證回本，這是白紙黑字寫進合同的，不管市場怎么波動，這個底線都在。

30年復利收益觸頂6.5%，這是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

對比一下：銀行5年定存1.3%，30年后你的錢只漲了47%。

而這張保單，30年翻5.8倍。

有人會說：分紅險的收益不是"預期"嗎？萬一達不到呢？

這就要說到它的第二個殺手锏了。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面數字很好看，但真到用錢的時候，萬一趕上市場下跌，收益縮水怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的**"復歸紅利"**占比。

什么是復歸紅利？就是保險公司每年宣布的紅利，一旦公布就直接鎖進你的賬戶，不會被市場收回。

這跟"終期紅利"不一樣——終期紅利是浮動的，市場漲它漲，市場跌它跌。

但復歸紅利是"落袋為安"的，鎖了就是鎖了。

「富饒萬家」在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

說人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這個設計的好處是什么？

假設你60歲準備退休，賬戶里有40萬美元。其中18萬是復歸紅利（已鎖定），22萬是終期紅利（浮動）。

即使那一年趕上金融危機，終期紅利縮水20%，你的賬戶也還有35.6萬美元。

而如果換成另一款復歸紅利占比只有20%的產品，同樣的情況下，賬戶可能只剩32萬。

這3.6萬美元的差距，就是"設計智慧"帶來的安全邊際。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

前面兩個論據解決的是"怎么把錢變多"的問題。

但養老規劃還有另一個核心問題：怎么確保"人還在，錢不斷"？

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這才是「富饒萬家」真正的殺手锏，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

它提供了一個叫【年金轉換】的功能：當你準備退休時，可以把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"——一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種年金領取方式：

怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？ 選"聯合終身年金"——一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生病？ 自帶"重疾加倍"——如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都報銷了。

全港能做到12種年金領法的，目前只有這一家。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光說功能不夠，我們用一個真實案例來驗證。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到60歲時，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

結果：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到80歲：累計領取49.96萬美元
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

這筆賬很簡單：投入15萬，領到90歲拿回73.76萬，翻了將近5倍。

而且這5倍不是"預期"，是100%剛兌——只要人活著，錢就一直發。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：這保險公司敢承諾"終身剛兌"，它的底氣在哪兒？

在香港保險圈，萬通被稱為**"年金王"**。這個稱號不是白叫的。

第一，血統正。

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。美國人玩年金玩了一百多年，這套精算基因被香港萬通完美繼承。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

第二，管錢的人牛。

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？成立于1762年，比美國建國還早14年。資產管理規模4566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三，評級硬。

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

買萬通，本質上是買了"美式年金血統"+"頂級資本加持"的雙重保障。

對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。

適用人群：誰該考慮這張保單

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

這款產品本質上是在幫你解決**"長壽風險"**。

它既給了你"變富"的機會（6.5%復利+45%鎖定），又給了你"保底"的權利（100%剛兌年金轉換）。

如果你符合以下條件，這張保單值得認真考慮：

1. 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養老金
2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
3. 不想買兩張保單做對沖，希望一張單解決"增值+養老"兩個問題

2025年銀行利率持續下行，凈息差創歷史新低。

在這個背景下，能做到6.5%復利+100%剛兌的保單，本身就是稀缺資源。

全港目前沒有第二款產品比它更適合這類人群。

大賀說點心里話

數據和功能都講完了，但怎么買、在哪買，這里面的門道其實更重要。

同樣一張保單，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。