你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個(gè)家庭做過閑錢規(guī)劃。

今天這篇文章，我連夜趕出來的，因?yàn)槭虑榇_實(shí)有點(diǎn)急。

2025年了，真還有3.5%保證收益的保險(xiǎn)？

先說一個(gè)讓人窒息的數(shù)字。

2026年2月，六大行存款利率全面進(jìn)入"0字頭"和"1字頭"時(shí)代——活期年利率0.05%，10萬塊存一年，利息50塊錢。

你沒看錯(cuò)，50塊，還不夠請(qǐng)朋友吃頓火鍋。

一年期定存0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。余額寶七日年化也只剩1.0%到1.2%。

更狠的是，2025年12月六大行集體下架了五年期大額存單，三年期的也"一票難求"，門檻還提到了100萬起。

說白了就是——你想長(zhǎng)期存錢，銀行都不太樂意接了。

再看保險(xiǎn)這邊，內(nèi)地預(yù)定利率的下坡路走了整整二十多年。

1999年以前是8.8%的黃金時(shí)代，后來一路滑到2.5%→3.5%→3.0%→2.5%，到了2025年直接跌破2.0%。

就在很多人感嘆"存款躺賺時(shí)代徹底終結(jié)"的時(shí)候，太保香港悄悄甩出一張王牌——「鑫安逸」儲(chǔ)蓄計(jì)劃，3月5日正式上線。

如果你曾經(jīng)因?yàn)殄e(cuò)過了當(dāng)年**3.5%**的預(yù)定利率而后悔，那這款產(chǎn)品，可能就是你一直在等的那顆"后悔藥"。

我要是不說，你可能真不知道還有這種東西存在。

說100%保證，合同里到底怎么寫的？

很多朋友第一反應(yīng)就是："3.5%保證？是不是畫餅啊？"

這個(gè)懷疑完全正常。畢竟現(xiàn)在市面上太多產(chǎn)品，宣傳的時(shí)候?qū)懙锰旎▉y墜，仔細(xì)一看合同才發(fā)現(xiàn)——大頭全是"非保證"，保證部分少得可憐。

但**太保香港「鑫安逸」**這次玩法完全不同。

咱不說虛的，直接看合同結(jié)構(gòu)：這款產(chǎn)品沒有一分錢的非保證分紅，所有收益100%寫進(jìn)合同里，剛性兌付。

你品，你細(xì)品。

市面上絕大多數(shù)港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都是"保證+非保證"的組合拳，保證部分可能只占三四成。

而「鑫安逸」直接把非保證的部分砍掉了，走的是純正的"高保證"路線。

這意味著什么？無論未來內(nèi)地利率怎么降，全球市場(chǎng)怎么波動(dòng)，你今天買進(jìn)去，未來能拿多少錢，一分不多一分不少，雷打不動(dòng)。

再看基本信息：

• 投保貨幣：美元（3萬起投）或港元（24萬起投）
• 繳費(fèi)期：統(tǒng)一交3年
• 投保年齡：0-80歲
• 保障期限：30年

簡(jiǎn)單、透明、不玩花活。太保香港這次確實(shí)掀桌子了。

具體能賺多少？會(huì)不會(huì)被套很久？

知道了合同是實(shí)打?qū)嵉闹螅酉聛碜铌P(guān)心的自然是：到底能賺多少？萬一急用錢會(huì)不會(huì)被套住？

咱不說虛的，直接算一筆賬。

以40歲的王哥為例，投保100萬美元。如果選擇把3年保費(fèi)一次性交齊（預(yù)繳），保險(xiǎn)公司給4.5%的預(yù)繳保證折扣，實(shí)際只需交約95.7萬美元。

然后看賬戶怎么長(zhǎng)：

• 第6年：現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到100萬美元，保證回本 ?
• 第10年：賬戶保證130.7萬美元，保證復(fù)利IRR 3.17%
• 第20年：賬戶保證185.3萬美元，保證復(fù)利IRR 3.36%
• 第30年滿期：賬戶271.2萬美元，保證復(fù)利3.53%，折算單利高達(dá)6.11%

重點(diǎn)說說回本速度。

第6年就保證回本，在香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，這個(gè)速度比同類產(chǎn)品快了3到5年。

急用錢的時(shí)候不用承受大額虧損，資金流動(dòng)性和靈活度都有保障。

而到了第20年剛好快退休，185.3萬就是你充沛的養(yǎng)老現(xiàn)金流底氣。

再等到30年滿期，271.2萬——接近本金的3倍，全部是保證的，寫進(jìn)合同的。

在內(nèi)地買不到同樣的收益嗎？

有朋友可能會(huì)想："非得跑一趟香港嗎？?jī)?nèi)地就買不到類似的？"

說句實(shí)話，還真買不到。

直接上對(duì)比數(shù)據(jù)：

內(nèi)地定價(jià)利率2.0的非分紅增額壽，30年保證收益大概只有1.9%。

而分紅型呢？保證部分才1.51%，加上不確定的分紅預(yù)期也就3%左右——注意，這個(gè)3%還是"預(yù)期"，能不能拿到要看保險(xiǎn)公司臉色。

再看看2025年"存款搬家"的大趨勢(shì)。銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模雖然突破了33.29萬億，新增投資者達(dá)到1.43億人。

但純固收理財(cái)?shù)钠骄昊膊?strong>2.75%，而且不保本不保息。

對(duì)比「鑫安逸」3.53%的保證復(fù)利，還是白紙黑字寫進(jìn)合同的。

太保這波操作，簡(jiǎn)直是降維打擊。

收益這么高，保險(xiǎn)公司不會(huì)跑路吧？

一看到這么高的保證收益，很多老鐵的第一反應(yīng)就是："靠譜嗎？會(huì)不會(huì)賠不起？"

買保險(xiǎn)，安全必須排在第一位。這一點(diǎn)我比你還操心。

先亮家底——中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)，純正的上海國(guó)資委背景，世界500強(qiáng)企業(yè)，在上海、香港、倫敦三地上市。

連續(xù)15年入選《財(cái)富》世界500強(qiáng)，集團(tuán)管理資產(chǎn)3.77萬億元，較上年末增長(zhǎng)6.5%。

集團(tuán)內(nèi)含價(jià)值5,889.27億元，較上年末增長(zhǎng)4.7%。

這是什么概念？近4萬億的資產(chǎn)體量，在全球保險(xiǎn)業(yè)都排得上號(hào)。

再看太保壽險(xiǎn)香港本身，償付能力充足，達(dá)到238%，遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線。

而且就在2025年12月，太保香港剛獲得總公司30億港元的增資，真金白銀砸進(jìn)來的。

那太保憑什么敢給出這么高的保證收益？

兩個(gè)核心原因：

第一，太保香港作為初創(chuàng)公司，沒有歷史上高息保單的包袱，輕裝上陣，資本金又極其雄厚。

第二，這款產(chǎn)品設(shè)計(jì)為只保30年后自然終止。業(yè)內(nèi)推測(cè)大概率是為了直接去買30年期美國(guó)國(guó)債，用長(zhǎng)期固定利息精準(zhǔn)覆蓋給客戶的承諾，把未來的風(fēng)險(xiǎn)提前對(duì)沖掉。

資產(chǎn)和負(fù)債完美匹配，非常穩(wěn)妥。

除了賺錢，還有什么額外福利？

如果你以為「鑫安逸」只是一個(gè)單純的"存錢罐"，那你就低估它了。

該有的增值服務(wù)和功能，一個(gè)都不少。

養(yǎng)老對(duì)接：總保費(fèi)達(dá)22.5萬美元以上，可以直接對(duì)接"太保家園"高端養(yǎng)老社區(qū)，獲得優(yōu)先入住權(quán)。一張保單，三代人都能用。

鉆石會(huì)員權(quán)益：投保即成為鉆石會(huì)員，連續(xù)3年享受6類20項(xiàng)增值服務(wù)，本人或3名家人共享——

• 臻享體檢套餐（1次/年）
• 日常修護(hù)精致套餐（1次/年）
• 管家點(diǎn)診綠通7項(xiàng)（4-6次/年）
• 太保家園入住資格函（4份）

財(cái)富傳承工具也很實(shí)用：

30年內(nèi)保單支持無限次更改被保人，可以把一份保單拆分給多個(gè)子女，還能設(shè)立保單暫托人——說白了就是防止孩子揮霍，牢牢掌握財(cái)富控制權(quán)。

身故保障方面，投保早期身故賠償最高可達(dá)總保費(fèi)的120%。

前5年發(fā)生意外身故，額外再賠付100%，最高杠桿達(dá)到220%。完美打消了"還沒回本就出險(xiǎn)"的顧慮。

終極問題：我到底該不該買？

說了這么多，最后幫你做個(gè)總結(jié)。

「鑫安逸」這款產(chǎn)品非常純粹：不玩分紅套路，就是用大品牌、強(qiáng)資本，幫你鎖定未來30年、單利高達(dá)**6.11%**的穩(wěn)穩(wěn)幸福。

適合你的情況：

• 手里有一筆長(zhǎng)期不動(dòng)的閑錢，不知道往哪兒放
• 不想承擔(dān)市場(chǎng)波動(dòng)，就想"落袋為安"
• 想給養(yǎng)老或孩子的未來做一筆確定性極高的規(guī)劃
• 450萬美元以下無需體檢，0到80歲都能買

不適合你的情況：

• 想兩三年就拿出來套利——前幾年退保會(huì)有損失，流動(dòng)性相對(duì)較差
• 對(duì)美元資產(chǎn)配置完全沒有需求

最后必須提醒：這屬于高保證限量發(fā)售產(chǎn)品，預(yù)計(jì)只有5億額度，賣完即止。

3月5日正式開售。

曾經(jīng)錯(cuò)過了3.5%的朋友，這次的末班車，一定要把握住。

大賀說點(diǎn)心里話

銀行利率跌成這樣，大額存單也買不到了，這篇文章里的數(shù)據(jù)你也都看到了——能把3.5%保證寫進(jìn)合同的機(jī)會(huì)，真不知道以后還有沒有。

但怎么買最劃算、怎么避開隱藏的坑，這里面的信息差才是關(guān)鍵。