你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個反常識的事兒。

大多數人選儲蓄險，眼睛都盯著收益率——6%、7%，誰高買誰。

但說白了，收益率再高，錢拿不出來有什么用？

我見過太多客戶，買了收益率漂亮的產品，結果想用錢的時候發現：要么回本太慢，前幾年取錢就虧本；要么提領方式死板，只能按固定比例領，想多拿一點都不行。

咱不繞彎子，今天就聊一個被嚴重低估的產品——宏利**「宏摯傳承」**。

這款產品的提領靈活度，完全不輸萬年青星河尊享2，甚至在某些場景下更勝一籌。它用"回本提領"、"無憂選"這些獨家功能，把靈活度玩出了新花樣。

數據擺在這兒：宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

5年交，第6年就能預期回本，比友邦、保誠快1-2年。

回本快意味著什么？意味著你的錢更早進入復利增值階段，意味著你想用錢的時候有更多選擇。

尤其是2025年5月銀行存款利率再次下調，國有大行3年期定存利率已經降到1.25%，5年期才1.3%。

這種環境下，能快速回本、鎖定長期收益的儲蓄險，才是真正的剛需。

接下來，我用四個證據，一層層拆解宏摯傳承的提領優勢。

證據一：回本速度市場第一

這事兒我見多了——很多人買儲蓄險，前幾年都不敢動，因為一取錢就虧本。

但宏摯傳承不一樣。

先看數據：5年交，預期回本年期是第6年，保證回本年期是第18年。

什么概念？你從第一年開始交錢，交5年，第6年賬戶價值就預期超過你交的總保費了。

這個速度有多快？我對比了市面上10款主流儲蓄險產品：

數據擺在這兒，宏利5年交預期回本最快，比友邦、保誠快1-2年。

別小看這1-2年的差距。早1年回本，意味著你早1年有選擇權——想繼續放著復利增值可以，想開始提領也可以。

再看長期收益表現：

• 5年交第10年，預期IRR是4.29%
• 5年交第20年，預期IRR是6.00%
• 5年交第50年及以后，預期IRR穩定在6.50%

為什么宏摯傳承能做到回本這么快？

說白了就是它的收益結構——只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利最大的優勢就是增值快，增值快就意味著回本快。

當然，沒有復歸紅利也有代價：收益波動性會增大，不確定性更強。

但宏利用"無憂選"功能彌補了這個短板，后面會詳細講。

證據二：獨家56789回本提領

回本快只是第一步，關鍵是回本之后怎么用錢。

這事兒我見多了——很多客戶糾結的點是：一點點領錢，拿回本金太久了！

宏利顯然也看到了這個痛點，所以推出了"回本選"功能：先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

其中最經典的玩法叫**"56789提領"**。

怎么理解？5年繳費，第13年一次性領回100%總保費，之后每年提取總保費的5%，直到終身。

舉個具體例子：

你投入30萬美金，分5年交，每年交6萬美金。

• 第13年：一次性取回30萬美金全部本金
• 第14年起：每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身

本金已經全部落袋為安了，后面每年領的15000美元，全是"白賺"的。

更靈活的是，每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流：

這種方式特別適合誰？想要落袋為安、相對保守的客戶。

很多人買儲蓄險最擔心的就是"錢放進去拿不出來"，56789提領直接解決這個焦慮——本金先全部拿回來，剩下的就是純收益，心里踏實。

證據三：更多回本玩法

56789是最經典的玩法，但宏摯傳承的回本提領遠不止這一種。

1、先部分回本，后提取

如果你不想等到第13年，急需用一大筆錢，可以選擇先部分回本：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年起每年領總保費的**6%**直到終身
• 5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年起每年領總保費的**6%**直到終身

什么場景適合？比如孩子突然要出國留學，需要一筆啟動資金；或者家里臨時有大額支出，需要周轉。

先拿一大筆錢應急，后面再穩定領取現金流，兩不耽誤。

2、先雙倍回本，再提取

如果你不著急用錢，想讓資金多增值幾年，可以選擇**"5/20/5.8提領"**：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費），第21年起每年領取總保費的5.8%直到終身。

什么概念？投入30萬美金，第20年拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。

本金翻倍落袋，后面的現金流也不少，適合不急著用錢、想要最大化收益的客戶。

3、先分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出來，想讓資金在賬戶里更快增值，可以選擇分期回本：

分3-5年把本金拿回來，剩下的錢繼續在賬戶里增值，后面再穩定提取。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶——分期回本期間，賬戶里還有錢在滾復利，后續的現金流比例也更高。

證據四：無憂選鎖定確定收益

前面說了，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。終期紅利增值快，但波動性也大，不確定性更強。

怎么辦？宏利推出了**"無憂選"**功能。

說白了就是：保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定比例，轉換成確定的收益。

有點像什么？把你的房子估值折算成租金，每年或每月發給你，讓你吃利息。

關鍵是，這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始無憂選？

最快今年交完保費，明年就能領錢：

能領多少？

以整付保費為例：

以5年交為例：

總的來說，想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或按月主動給你打錢，只要保單生效就可以一直領下去。如果不想領了，也可以隨時停止。

但要注意一點：

無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。如果你買這份保單是想留給孩子、孫子，那就別用無憂選，讓終期紅利繼續滾復利。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

底層邏輯：終期紅利結構

為什么宏摯傳承能做到回本這么快、提領方式這么多？

咱不繞彎子，核心就一點：收益結構不一樣。

市面上大多數儲蓄險，都有兩種紅利：復歸紅利和終期紅利。

• 復歸紅利：每年派發，一旦派發就鎖定，不會減少
• 終期紅利：累積到最后，退保或身故時才能拿到

宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？終期紅利的特點是增值快。因為沒有每年派發復歸紅利，所有收益都留在賬戶里滾復利，增長速度自然更快。

增值快就意味著回本快，所以宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

但凡事有兩面。沒有復歸紅利也有代價：收益波動性增大，不確定性更強。

因為終期紅利是"非保證"的，保險公司可以根據投資表現調整。而復歸紅利一旦派發就鎖定，相當于給你吃了一顆定心丸。

也許正是為了彌補這個短板，宏利才推出了"無憂選"功能——讓你可以主動把不確定的終期紅利，轉換成確定的現金流。

這就是宏摯傳承的設計邏輯：用終期紅利換回本速度，再用無憂選補上確定性。

附錄：常規提領密碼表

前面講的都是"先回本后提領"的進階玩法，其實宏摯傳承的常規提領也很靈活。

宏摯傳承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多種繳費方式，對應的提領密碼也很多。

整付保費（一次性繳費）：

3年交：

5年交：

怎么理解這個表？

比如你選擇5年交，可以從第6年開始每年領總保費的7%直到終身（567提領）；也可以從第10年開始每年領總保費的**9%**直到終身（5109提領）。

按照這些常規提領密碼領錢，不會有"斷單"風險，可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：整付最低**$6,500**，5年交最低**$2,500**。

最后說兩句：

關于儲蓄險的提領，其實沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"無憂選"把靈活度玩出了新花樣。

想先落袋為安？56789提領；想兼顧增值和用款？分期回本方案也能精準匹配；連不確定的終期紅利，都能轉成確定的現金流按月到賬。

別被忽悠了，選產品之前，先想清楚自己要什么。

大賀說點心里話

宏摯傳承的提領玩法確實多，但怎么選、怎么搭配，還是要看你的具體情況。更重要的是，買港險這件事，渠道不同，成本差距可能比你想象的大得多。