你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

前兩天刷到一條新聞，2025年5月六大行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存利率降到0.95%，10萬(wàn)塊存一年利息才950塊。

評(píng)論區(qū)炸了鍋，有人說(shuō)"存銀行不如買黃金"，有人問(wèn)"錢到底該放哪"。

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我被問(wèn)過(guò)太多次了。最近找我咨詢的新手里，十個(gè)有八個(gè)上來(lái)就問(wèn)：第一次買港險(xiǎn)，到底該怎么選？

今天就用友邦「盈御多元計(jì)劃3」這款產(chǎn)品，幫你把港險(xiǎn)的門道捋清楚。

第一次買港險(xiǎn)，為什么很多人選友邦？

新手選港險(xiǎn)，第一個(gè)問(wèn)題往往不是"哪款收益高"，而是"哪家公司靠譜"。畢竟錢要放幾十年，誰(shuí)都怕踩坑。

市場(chǎng)上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險(xiǎn)公司，一個(gè)是友邦，另一個(gè)是其他。

這話雖然夸張，但也不是完全沒(méi)道理。根據(jù)友邦官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)，24年上半年友邦在香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)里做到了9個(gè)第一。

更夸張的是，友邦新造保單數(shù)目已經(jīng)連續(xù)十年稱冠。

說(shuō)人話就是：過(guò)去十年，每年買港險(xiǎn)的人里，選友邦的最多。

正因?yàn)槿绱耍嘣?jì)劃3成為了很多剛剛?cè)腴T港險(xiǎn)朋友的第一選擇。但選的人多，不代表它一定適合你。接下來(lái)我會(huì)把這款產(chǎn)品扒干凈，你自己判斷。

門檻有多低？2000美元就能上車

新手最容易踩的坑就是——以為港險(xiǎn)門檻很高，直接放棄了解。

實(shí)際上，盈御多元3的繳費(fèi)方式非常靈活。可以選擇躉交（一次性交完），也可以選擇3年、5年或者10年分期交。

貨幣選擇也多，有9種貨幣的保單可以選擇，包括美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元等等。不過(guò)大部分朋友都會(huì)選擇美元保單，收益最高，幣種也比較穩(wěn)定。

最關(guān)鍵的是門檻：最低保費(fèi)整付7500港元，期交2000美元就能上車。

2000美元是什么概念？按現(xiàn)在匯率大概1.4萬(wàn)人民幣左右。對(duì)于想試水港險(xiǎn)的新手來(lái)說(shuō)，這個(gè)門檻真不算高。

當(dāng)然，門檻低只是第一步。你更關(guān)心的肯定是：收益到底怎么樣？

收益怎么樣？7.19%是什么水平

先說(shuō)結(jié)論：盈御多元計(jì)劃3收益最高能達(dá)到7.19%，在主流產(chǎn)品里能排到前5名。

但這個(gè)7.19%是長(zhǎng)期收益，不是第一年就能拿到的。我們拆開(kāi)來(lái)看。

如果選擇5年交，第10年的預(yù)期收益能做到2.8%。這個(gè)數(shù)字看起來(lái)不高，但別忘了，現(xiàn)在銀行1年期定存利率才0.95%。

往后看，20年預(yù)期收益為5.67%，30年為6.10%。時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)越明顯。

橫向?qū)Ρ鹊脑挘?與宏摯傳承以及富饒千秋的收益打平，在主流保險(xiǎn)產(chǎn)品里能排到前5名。

不過(guò)說(shuō)實(shí)話，在前期的收益略差一些。如果你追求極致收益，市面上確實(shí)有比它更高的產(chǎn)品。但收益高往往意味著風(fēng)險(xiǎn)也高，這個(gè)我后面會(huì)講。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

很多新手擔(dān)心：錢放進(jìn)去了，想用的時(shí)候能取出來(lái)嗎？

這個(gè)擔(dān)心很正常。畢竟港險(xiǎn)不像銀行存款，隨存隨取。

盈御3在靈活性上做得確實(shí)不錯(cuò)，支持30多種不同的提取方式，可以滿足不同的需求。比如你想給孩子當(dāng)教育金，可以在孩子上大學(xué)時(shí)開(kāi)始提取；想當(dāng)養(yǎng)老金，可以在退休后每年提取固定比例。

這里用比較常見(jiàn)的提取方式"566"來(lái)舉個(gè)例子：每年交10萬(wàn)美元，交5年，從第6年開(kāi)始每年提取6%的收益。

第20年的時(shí)候，已經(jīng)提取出來(lái)了45萬(wàn)美元。這時(shí)候賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值還有53萬(wàn)。

這個(gè)水平在主流產(chǎn)品里也排到前10名。你只需要記住一點(diǎn)：邊取邊漲，取了20年賬戶里的錢反而更多了。

當(dāng)然，如果和目前預(yù)期收益最高的產(chǎn)品相比，差距確實(shí)存在。但這背后有原因，下一節(jié)講。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

新手最關(guān)心的問(wèn)題來(lái)了：錢放在友邦，到底安不安全？

要回答這個(gè)問(wèn)題，得看友邦怎么投資你的錢。

盈御3固收類投資占比最低為25%，最高能做到100%。大部分都投資于國(guó)債和企業(yè)債券，并且投資了不同的區(qū)域，來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會(huì)略微低一些，但更加穩(wěn)健。

再看友邦整體的投資情況。根據(jù)2024年中期業(yè)績(jī)簡(jiǎn)報(bào)，友邦投資資產(chǎn)總額2,378億美元，近7成投資于固收類資產(chǎn)。

說(shuō)人話就是：友邦在投資上相對(duì)穩(wěn)定，不會(huì)拿你的錢去賭。

這也解釋了為什么盈御3的收益不是最高的——因?yàn)樗鼱奚艘徊糠质找妫瑩Q來(lái)了更高的安全性。對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，這反而是個(gè)優(yōu)點(diǎn)。

說(shuō)好的分紅能拿到嗎？看歷史數(shù)據(jù)

港險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。非保證收益就是分紅，能不能拿到，得看保險(xiǎn)公司的"分紅實(shí)現(xiàn)率"。

友邦過(guò)往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，最高為169%，最低為65%，平均值達(dá)到了93.9%。分紅實(shí)現(xiàn)率是相當(dāng)不錯(cuò)的。

更值得一提的是，終期紅利的分紅實(shí)現(xiàn)率平均值達(dá)到108%，是目前整個(gè)香港保險(xiǎn)公司里最高的。

什么意思？就是友邦承諾給你的終期紅利，實(shí)際上給得比承諾的還多。

友邦背后是誰(shuí)？六大萬(wàn)億股東

很多人選保險(xiǎn)公司，會(huì)看"背后是誰(shuí)在撐腰"。

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：紐約銀行梅隆公司、摩根大通集團(tuán)、花旗集團(tuán)、美國(guó)資本集團(tuán)、貝萊德集團(tuán)、布朗兄弟哈里曼公司。

這6家公司都是全球頂級(jí)的投資機(jī)構(gòu)，管理的資產(chǎn)都超過(guò)萬(wàn)億美元級(jí)別。

股權(quán)分散可共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，哪怕有一兩家機(jī)構(gòu)撤出，對(duì)友邦的經(jīng)營(yíng)也不會(huì)造成太大影響。這也是很多人選擇友邦的原因之一——背后站著的都是"大佬"。

后續(xù)服務(wù)方便嗎？App全搞定

買了港險(xiǎn)之后，最怕的就是后續(xù)服務(wù)麻煩。畢竟人在內(nèi)地，保單在香港，萬(wàn)一要改個(gè)信息、取個(gè)錢，難道還得飛一趟？

這一點(diǎn)友邦做得確實(shí)不錯(cuò)。友邦有自己的App，可以在手機(jī)上更新信息、保單繳費(fèi)、提取款項(xiàng)、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有極少數(shù)的保險(xiǎn)公司可以做到這一點(diǎn)。對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，這個(gè)服務(wù)體驗(yàn)是實(shí)打?qū)嵉募臃猪?xiàng)。

不用跑香港，不用打越洋電話，手機(jī)上點(diǎn)幾下就搞定。省心。

還有哪些附加功能？

除了上面說(shuō)的，盈御3還有幾個(gè)值得一提的附加功能。

第一個(gè)是多元貨幣轉(zhuǎn)換計(jì)劃。 這個(gè)功能也是友邦首創(chuàng)，現(xiàn)在很多產(chǎn)品都跟進(jìn)了。盈御3支持9種貨幣轉(zhuǎn)換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度地避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。比如你現(xiàn)在買的是美元保單，將來(lái)美元走弱了，可以轉(zhuǎn)成其他貨幣。

第二個(gè)是紅利鎖定和解鎖功能。 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是可以把浮動(dòng)的紅利轉(zhuǎn)成保證收益，讓不確定的錢"落袋為安"。

友邦還首創(chuàng)了紅利解鎖功能，可以在行使鎖定選項(xiàng)1年后起，每年保單年度終結(jié)后30日內(nèi)行使一次。解鎖百分比必須在**10%至100%**之間。

這兩個(gè)功能結(jié)合使用，可以更靈活地管理資金。

第三個(gè)是卓越成績(jī)獎(jiǎng)。 這個(gè)功能比較有意思，是給孩子設(shè)計(jì)的。

在保單生效1年后，如果孩子達(dá)成了相應(yīng)的成績(jī)，可以獲得獎(jiǎng)金：

• HKDSE每科5分以上可獲 280美元
• 托福110分以上獲 680美元
• IELTS平均8分以上獲 680美元
• SAT 1500分以上獲 680美元
• IB DP 41分以上獲 680美元
• 全球前10大學(xué)錄取獲 2800美元

獎(jiǎng)勵(lì)金額不算大，但對(duì)孩子來(lái)說(shuō)也是一種學(xué)習(xí)上的激勵(lì)。

新手結(jié)論：不會(huì)出錯(cuò)的第一張港險(xiǎn)保單

說(shuō)了這么多，最后給個(gè)結(jié)論。

友邦盈御多元計(jì)劃3這款產(chǎn)品，給我的感覺(jué)是：選它不會(huì)出錯(cuò)，收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實(shí)現(xiàn)率都比較穩(wěn)，公司背景不錯(cuò)也讓人放心。如果你沒(méi)接觸過(guò)港險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮這類產(chǎn)品。

但我也要說(shuō)實(shí)話：盈御3并不適配所有人。

如果你追求極致收益，愿意承擔(dān)更高波動(dòng)，市面上有比它更激進(jìn)的選擇。如果你預(yù)算有限，想用最少的錢試水，也有門檻更低的產(chǎn)品。

關(guān)鍵是搞清楚自己要什么，再做選擇。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

銀行利率一降再降，很多人開(kāi)始焦慮"錢該往哪放"。港險(xiǎn)確實(shí)是個(gè)選項(xiàng)，但怎么買、找誰(shuí)買，里面的門道比產(chǎn)品本身更重要。