你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

測了這么多港險產品，今天直接給你答案：保誠「信守明天」，買還是不買？

先說結論：值得買，理由有三。

結論：信守明天值得買，理由有三

不吹不黑，拿數據說話。

保誠「信守明天」收益上調后，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座：

• 15年預期IRR達5%
• 25年預期IRR高達6.35%
• 28年預期IRR可達6.5%

這組數據意味著什么？

2025年5月，多家銀行再次下調存款利率，部分中小銀行3年期定存已經降到1.2%。

商業銀行凈息差跌到1.43%，創歷史新低。

銀行理財收益一路下滑，而「信守明天」**15年5%、25年6.35%**的預期收益，形成了鮮明對比。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

對既想要中長期高收益、又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

接下來，幫你省時間，逐一拆解這三個購買理由。

理由一：收益市場第一

數據不會騙人。

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

收益上調后，對比舊版產品：

• ? 15年預期回報5%——中短期理財穩穩的
• ? 25年6.35%——目前市場最高水平
• ? 28年6.5%——行業最快達到演示上限

再來對比市場同類產品，第15年之后，保誠「信守明天」的收益都保持持續領先狀態。

不管是友邦、永明還是安盛，25年這個節點，「信守明天」6.35%的預期收益穩居第一。

這不是吹出來的，是實打實的數據對比。

理由二：雙重紅利降低風險

很多人擔心港險的分紅不穩定，這個顧慮是合理的。

但「信守明天」做了一個關鍵升級：新增歸原紅利，形成歸原+終期紅利的雙重紅利結構。

這意味著什么？

歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中。不管市場怎么波動，這部分錢是你的，跑不掉。

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

而且支持"567"提取，做到早提取不斷單。提領后更靈活，對本金損耗更小，大大降低了分紅回調風險。

理由三：傳承功能市場首創

「信守明天」對產品功能做了針對性優化，實用性大幅提升。

4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

其中**"自主傳承"是市場首創**，可以預先指定不同的身故賠償百分比。

新增人生事件觸發條件：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

孩子大學畢業、結婚、買房、失業……這些人生關鍵節點，保單都能自動觸發賠付。

自主入息功能：第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

這個收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

另外，第3個保單年度即可拆分，支持無限更改受保人永續傳承。

補充：貨幣轉換功能詳解

「信守明天」支持6種貨幣轉換：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3個保單周年日起可不限次數轉換保單貨幣。

關鍵是：轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這一點很多人沒注意。有些公司的貨幣轉換，轉完之后收益會打折扣。

但保誠是**"真貨幣轉換"**，轉換后條款和收益都不變。

回應爭議：保誠紅利回撤怎么看？

這幾年保誠紅利回撤的事情鬧得沸沸揚揚，確實有不少爭議。

但我想說一句公道話：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

拿數據說話。

保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑。

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%
• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%
• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

為什么會有波動？

因為保誠權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平，股債配比幾乎五五分。

權益類投資占比高，在帶來更高投資收入的同時，也可能帶來較大的收益波動性。

這意味著什么？保誠更適合長期主義者。

類似雋富這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就要做好波動預期，以及長期持有的規劃。

短期的波動不能就此判定未來會持續低迷。拉長持有周期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

公司背書：保誠2024年業績亮眼

光看產品不夠，還要看公司實力。

從保誠公布的2024年最新年報來看，保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

幾個關鍵數據：

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄
• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

在22個市場中，保誠香港的增幅領先。

備考自由盈余比率204%，每股股息增長13%。

從投資資產配置來看，債務證券總投資738億美元，股本證券及集體投資計劃持倉810億美元，集團金融投資總計1611億美元。

這個體量，足以支撐長期穩定的分紅能力。

保誠作為一家百年老店，穿越過多次經濟周期，投資能力經過了時間檢驗。

適合誰買？

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

「信守明天」適合這幾類人：

第一，追求中長期穩健增值的人。 15年5%、25年6.35%的預期收益，在當前利率下行的大環境下，非常有競爭力。

第二，有傳承規劃需求的家庭。 自主傳承、人生事件觸發、保單拆分、更換受保人……這些功能組合起來，幾乎能覆蓋所有傳承場景。

第三，能接受短期波動、愿意長期持有的人。 保誠投資風格偏進取，短期可能有波動，但長期回報可期。

第四，需要多幣種配置的人。 6種貨幣自由轉換，真貨幣轉換不打折，適合有海外資產配置需求的家庭。

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

大賀說點心里話

產品分析到這里，該說的都說了。但怎么買、去哪買、能省多少錢，這才是真正影響你錢包的事。