你好，我是大賀。

很多客戶最近都在問我：2025年銀行又降息了，3年定存利率跌到1.25%，5年期才1.3%，錢放銀行感覺在"縮水"。

有沒有更好的選擇？

今天聊的這款產(chǎn)品，可能正是你在找的答案。

定存替代品的新選擇

2025年5月20日，多家銀行同步下調(diào)存款利率，大型商業(yè)銀行3年期定存利率降至1.25%，5年期降至1.3%。

更扎心的是，部分中小銀行活期存款利率已經(jīng)降到0.05%——說白了就是，錢放銀行里，跑不贏通脹，還在慢慢被吃掉。

與此同時，2025年一季度商業(yè)銀行凈息差創(chuàng)歷史新低，僅為1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。銀行經(jīng)營承壓，存款利率大概率還會繼續(xù)往下走。

這種背景下，"提前鎖定收益"變得越來越重要。

**安達(dá)「傳承守創(chuàng)V-豐足」**就是在這個節(jié)點推出的一款定存"高替"產(chǎn)品。它僅支持5年繳費，利益結(jié)構(gòu)為"保證金額+保額紅利+終期紅利"，走的是"高保證金額+低終期紅利"的路線。

核心競爭力在于其超高的保證收益和確定性的回報——這正是當(dāng)下大家最需要的。

咱們來算一筆賬，看看這款產(chǎn)品到底能給你帶來什么。

收益拆解：保證與預(yù)期雙維度分析

以10萬美元×5年交為例，先看最關(guān)鍵的回本時間：

預(yù)期5年回本，保證7年回本。

這個數(shù)據(jù)不會騙人。目前市面上5年繳的香港儲蓄險，保證回本時間基本都在10年或以上。

安達(dá)這款產(chǎn)品，7年就能保證回本，領(lǐng)先市場一大截。

再看具體收益率：

• 第7年，保證IRR達(dá)到1.46%，折算單利1.53%
• 第10年，預(yù)期收益突破4%，達(dá)到4.08%
• 第15年，預(yù)期收益高達(dá)4.5%
• 20年收益超5%，長期達(dá)到6%

我跟你直說，第7年保證1.53%的單利，已經(jīng)輕松超過現(xiàn)在銀行5年期定存的1.3%。

而且這是"保證"的，不是預(yù)期、不是演示，是白紙黑字寫在合同里的。

中前期保證收益領(lǐng)先市場，鮮有對手。

從對比表可以看到，「豐足」版本的總回本期只要7年，而「豐成」版本需要22年。

保證回報率方面，「豐足」在20年時就達(dá)到0.35%，遠(yuǎn)超其他兩款產(chǎn)品的負(fù)值或接近零的水平。

資產(chǎn)配置：高保證的底層邏輯

為什么「豐足」能做到這么高的保證收益？答案藏在資產(chǎn)配置里。

「豐足計劃」的固收目標(biāo)資產(chǎn)占比最低60%、最高100%。具體來說：

• 債券及固定收入投資工具占比：60%-100%
• 股票類資產(chǎn)占比：0%-40%

說白了就是，這款產(chǎn)品把大部分錢都投在了債券等固定收益資產(chǎn)上，股票占比很低。

這樣做的好處是收益確定性高，波動小；代價是長期收益會略微低于激進(jìn)型產(chǎn)品。

保證金額極速回本，中長期收益略微低——這是產(chǎn)品設(shè)計上的取舍，適合追求穩(wěn)健的人群。

從圖表可以清晰看到，「豐足」版本的債券占比（60%-100%）遠(yuǎn)高于「豐成」版本（30%-50%），這就是高保證收益的底層邏輯。

優(yōu)惠加持：實繳成本與真實收益

現(xiàn)在投保還有限時優(yōu)惠，能讓收益再上一層樓。

具體優(yōu)惠政策：

• 預(yù)繳享**4%**的保證利率
• 首年保費折扣10%

咱們來算一筆賬：50萬總保費，疊加優(yōu)惠后實繳452,990美元，直接省下4.7萬美元。

更關(guān)鍵的是，疊加優(yōu)惠后，保單第5年就實現(xiàn)雙回本——保證和預(yù)期均回本。

這意味著什么？5年后，你不僅拿回了所有本金，還開始賺錢了。

從演算表可以看到，優(yōu)惠后第5年保證現(xiàn)價457,181美元，已經(jīng)超過實繳的452,990美元；預(yù)期現(xiàn)價更是達(dá)到500,638美元，IRR為2.02%。

第10年預(yù)期IRR達(dá)到4.08%，第15年高達(dá)4.50%。

功能亮點：年金轉(zhuǎn)換與保單暫管

除了收益，這款產(chǎn)品還有兩個功能值得單獨拎出來說。

年金轉(zhuǎn)換權(quán)益（市場稀缺）

除了萬通外，安達(dá)「傳承守創(chuàng)V-豐足」是第二個支持年金轉(zhuǎn)換的儲蓄險產(chǎn)品。

受保人滿55歲且保單生效滿10年起，可以行使轉(zhuǎn)年金權(quán)益。你可以將全部或者部分保單現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換成終身保證的領(lǐng)取年金。

金額和期限雙保證，活多久領(lǐng)多久，提供穩(wěn)定的退休入息，相當(dāng)于一張能為品質(zhì)生活兜底的信用卡。

年金選擇權(quán)益是市場稀缺功能，能夠?qū)π铍U轉(zhuǎn)化為終身現(xiàn)金流，對于規(guī)劃養(yǎng)老的朋友來說非常實用。

保單暫管服務(wù)

如果保單是為未滿18歲的子女設(shè)立的，保單暫管服務(wù)可為子女委任臨時保單持有人。

在暫托期間，暫托人可以有限制地提取資金，用于支持孩子的重大人生事件，比如上大學(xué)。等子女年滿18歲或達(dá)到指定年齡時，自動接管保單。

既保障傳承連續(xù)性，又在過渡階段守護(hù)了資產(chǎn)。

這兩個功能讓產(chǎn)品比普通定存更靈活，既能當(dāng)養(yǎng)老金用，也能做教育金傳承。

保司背書：安達(dá)的硬核實力

買定存"高替"產(chǎn)品，保司實力是"底線"——畢竟要鎖錢幾十年，要是保司不靠譜，再高的收益都是"畫餅"。

安達(dá)絕對是"讓你放心"的存在。

我跟你直說幾個硬核數(shù)據(jù)：

• 歷史底蘊：安達(dá)集團(tuán)成立于1882年，1976年起駐扎香港，至今有143年無間發(fā)展歷史
• 行業(yè)地位：全球最大的上市財險公司，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)成分股，"紅利貴族"之一，連續(xù)31年實現(xiàn)股息增長
• 信用評級：香港保險公司信用評級中位列第一，達(dá)到A+
• 償付能力：截至2023年6月，償付能力比率高達(dá)459%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求的150%
• 分紅實現(xiàn)：旗艦分紅產(chǎn)品已有1年**100%**達(dá)成預(yù)期，部分產(chǎn)品連續(xù)4年100%達(dá)成

從圖表可以看到，安達(dá)在《福布斯》全球上市公司2000強排名第86位，《財富》世界500強排名第302位，總資產(chǎn)2,470億美金。

投資組合中有**81%**是固定收益證券，平均信貸評級為A評級。

截至2025年6月，安達(dá)可投資資產(chǎn)達(dá)1,271億美元，80%投資于固定資產(chǎn)，A及以上級別資產(chǎn)占總數(shù)66%。

信用評級分布中，AA級占30%，A級占25%，整體資產(chǎn)質(zhì)量非常高。

從香港保險公司信用評級對比表可以看到，安達(dá)香港的**A+**評級在有評級的公司中名列前茅，與友邦、宏利等AA-評級公司處于同一梯隊。

分紅實現(xiàn)率方面，安達(dá)的旗艦產(chǎn)品「安逸傳承守創(chuàng)儲蓄保障計劃」第3個保單年度增保紅利分紅實現(xiàn)率達(dá)到100%，這說明安達(dá)是一家"說到做到"的公司。

總結(jié)：誰適合這款產(chǎn)品？

安達(dá)「傳承守創(chuàng)V-豐足」的核心優(yōu)勢：

• 保證回本快至5年（疊加優(yōu)惠后）
• 第7年保證IRR達(dá)1.53%，輕松超過銀行定存
• 預(yù)期收益10年超4%，長期達(dá)到6%
• 年金轉(zhuǎn)換、保單暫管等稀缺功能
• 百年保司背書，**A+**信用評級

哪些人適合考慮這款產(chǎn)品？

第一，手上暫時有筆閑置資金，看中保證收益、追求快速回本的中短期儲蓄客戶，可以重點考慮**「傳承守創(chuàng)V-豐足」**。

第二，也適合用來儲備教育金，或是10-15年家庭穩(wěn)健理財。5年繳費，10年后收益超4%，正好匹配孩子上大學(xué)的時間節(jié)點。

第三，若是追求晚年養(yǎng)老金確定性更強、更穩(wěn)定的朋友，**「傳承守創(chuàng)V-豐足」**也是不錯的選擇。年金轉(zhuǎn)換功能可以把一筆錢變成終身現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久。

在銀行存款利率持續(xù)下行的大背景下，提前鎖定一個確定性的收益，讓你的錢"穩(wěn)賺不縮水"——這可能是當(dāng)下最務(wù)實的選擇。

大賀說點心里話

看到這里，你應(yīng)該對這款產(chǎn)品有了全面的了解。但說實話，產(chǎn)品好不好只是一方面，怎么買、能省多少錢，才是真正影響你收益的關(guān)鍵。