說實話，很多人買香港保險，尤其是醫療險，都被代理賺走了首年一大半傭金。保誠醫療首年傭金率多少？圈內人都知道，大概在首年保費的30%到50%之間，具體看產品和繳費期。你要是自己走自購流程，比如通過轉介紹渠道或者直接找公司內部折扣，光這一塊就能省下幾千塊，甚至更多。你按20萬港幣一年交5年算，首年傭金省下來，頂你好幾個月工資了。我這么跟你說吧，香港保險代理的傭金結構很復雜，但首年傭金高是公開的秘密。你找代理買，他拿走了這筆錢，你以后退保或者轉換保單，這筆錢不會回到你口袋。但如果你自己操作——你要是自己操作，把傭金部分折成服務費或者直接返給自己，相當于保費打折。這不違法，但需要懂行的人帶你走流程。當然，我這話可能得罪人，但數據不會騙人。香港保險市場滲透率全球前列，規模擺在那里，你看下面這張圖就明白，香港保險滲透率排名很高，說明市場成熟，監管透明，不是那種亂來的地方。 前面我說要看傭金，但我再想一想，其實更核心的是產品本身值不值。保誠醫療險雖然不像儲蓄險那樣能算IRR，但你得看它背后的投資組合。香港保司的資金可以投全球100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保險的錢大多綁在債券里。下面這張圖展示了香港保險多元化的投資組合，固定收益和非固定收益搭配，收益來源很分散。 你猜怎么著？大陸儲蓄險和香港儲蓄險核心區別也在于此類似，雖然醫療險不涉及收益，但香港保司的分紅實現率歷史數據透明，監管局官網能查到。說白了，人家敢把歷史分紅率公開，你同樣可以拿這個原理去算醫療險的長期費率穩定性和增值能力。想查自己產品的分紅實現率，可以去香港保險業監管局那個網頁直接就能搜。

業內中有句話：「買保險唔凈系睇傭金，要睇個盤掂唔掂。」（買保險不只看傭金，要看這個產品本身值不值得。）

這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存起來產生利息——醫療險雖然沒復利，但如果你買的是帶有儲蓄成分計劃，有醫療儲蓄賬戶，那資金也是利疊利（即利息再產生利息）。粵語叫「利疊利」，好快就見效果。最后說回自購流程。這個具體操作我不能在公開場合說太細，因為涉及渠道規則。但你可以這么理解：找到靠譜的轉介，或者自己申請成為臨時代理人資格，傭金就能省下來。不過這里面坑也多，比如有些產品首年傭金高但后續服務跟不上。我手頭有一份清單，列了保誠醫療險的傭金率檔位和自購省錢的步驟，你要的話我發你。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，可以私信我聊聊。