你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我醞釀了很久。因為我要聊的這款產品，來自一個"躺平"了將近2年的保司——宏利。

如果你想存一筆錢放著不動，看這里

我跟你說實話，2026年開年以來，我接到的咨詢里有一類人特別多：

"大賀，我不想折騰，就想找個地方把錢存著，讓它自己慢慢長大，有沒有這樣的產品？"

有。而且不止一款。

2026年初香港各家保司可以說是花樣百出，新產品層出不窮。但如果你的訴求就是"存一筆錢放著不動"，那我告訴你，宏摯家傳承和友邦環宇盈活，是目前市場上適配性最高的兩款產品。

為什么這么說？

因為這兩款產品的設計邏輯，就是為"長期持有、不急著用"的人準備的。它們犧牲了一部分短期提領的靈活性，換來的是更快觸達收益天花板的速度。

對于想做財富傳承的家庭來說，這類產品的確是個不錯的選擇。你不用操心什么時候取錢最劃算，也不用擔心提早取會不會虧，就安安心心讓復利幫你干活。

但問題來了：這兩款產品，選哪個？

這就是我今天要重點說的事。

核心訴求：多久能到6.5%收益上限？

咱們算筆賬。

買儲蓄險的人，最關心的問題無非就是：我的錢什么時候能漲到最快？

這個"最快"，在港險里有個專業說法，叫"到達**6.5%**復利IRR的時間"。**6.5%**基本是目前港險儲蓄險的收益天花板，到了這個點，你的錢就進入了穩定的高速增長期。

那不同產品到達這個天花板的時間差多少呢？

我做了個對比，拿5年交費、年交6萬美元的方案來算：

• 宏利·宏摯家傳承：27年
• 保誠·信守明天：28年
• 友邦·環宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏摯傳承（老款）：47年
• 永明·萬年青星河尊享2：50年

看到沒？宏摯家傳承27年就能登頂6.5%，比友邦環宇盈活早了整整3年，比自家老產品宏摯傳承早了20年。

這個數據不會騙人。

可以說，宏摯家傳承在"多久能到達收益天花板"這件事上，是目前市場的最強者。它的含金量，直逼現在的大熱門產品友邦環宇盈活，甚至在登頂速度上還更勝一籌。

你可能會問：那為什么宏利之前的老產品宏摯傳承要47年才能登頂？

這就涉及到產品定位的問題了。宏摯傳承的設計重心在前20年的高收益，它在短中期的表現是無可撼動的市場第一，但長期收益確實稍顯乏力。

宏摯家傳承的出現，就是為了補上這塊短板：降低前期收益，把力氣全放在回本時間、登頂速度和中后期收益上。

這波操作，明眼人都看得出來，就是沖著友邦環宇盈活來的。

與友邦的巔峰對決：誰更適合長期持有？

既然宏利明擺著要和友邦掰手腕，那咱們就把這兩款產品拉出來，一項一項對比。

先說結論：宏利登頂6.5%的時間比友邦早3年，宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后。

具體看數據：

• 第10年：宏利39.86萬美元，友邦39.46萬美元，宏利領先約4000美元
• 第20年：宏利83.18萬美元，友邦81.21萬美元，宏利領先約2萬美元
• 第27年：宏利145.41萬美元（IRR已達6.5%），友邦143.62萬美元（IRR 6.45%）
• 第30年：兩者幾乎持平，都是175.6萬美元左右
• 第50年及以后：兩者收益基本一致，差距可以忽略不計

站在你的角度想，這意味著什么？

**如果你的持有周期在30年以內，宏利的表現更優。**如果你打算持有50年甚至更久（比如給剛出生的孩子買），兩款產品的最終收益幾乎沒有區別。

所以光看收益表現，宏利·宏摯家傳承是要優于友邦的——至少在大多數人實際會用到的時間范圍內。

但我也得說實話，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。友邦的品牌溢價更高，歷史分紅實現率也很穩；宏利這次是憋了個大招，產品力確實強。

別被市場噪音帶偏，適合自己的才是最好的。

場景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表現，宏摯家傳承還有個讓我眼前一亮的地方：它的功能設計，特別適合有跨境生活需求的家庭。

靈活取：錢直接打到海外賬戶

這個功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程，省掉中間一堆麻煩事。

你可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

孩子在美國讀書、在澳洲買房，錢可以直接打過去，這對有跨境生活需求的家庭來說，非常實用。

摯易?。河H密付，家庭內部靈活調配

這個功能可以理解為"親密付"，投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過"摯易取"就能快速劃轉，提領金額不超過總現價的50%。

我跟你說實話，這兩個功能對于海外升學或者有移民規劃的家庭來說，簡直是剛需。以前買港險，錢想用的時候取出來還挺麻煩的，現在這個問題算是解決了。

不同繳費方式，滿足不同資金安排

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金安排需求。

咱們看下不同繳費期的表現：

• 躉交（一次性交30萬美元）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 2年交（年交15萬美元）：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 3年交（年交10萬美元）：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%
• 5年交（年交6萬美元）：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

經過測算之后，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

如果你手頭有一大筆閑錢，躉交是最劃算的，23年就能到達收益天花板。如果你想分攤繳費壓力，5年交也不差，27年登頂，比友邦還快3年。

場景三：需要定期提領現金流

說完優點，我也得跟你聊聊這款產品的短板。

我跟你說實話，宏摯家傳承的提領表現，確實一般。

拿最常見的"566提領"來舉例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承；后期提領，沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看"567提領"（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）這種極致提領場景：

友邦環宇盈活直接"斷單"，不支持這種提領方式。宏摯家傳承雖然能做到，但總體表現也是平平，不及安盛和永明。

所以結論很清楚：宏摯家傳承用提領表現來換取極致的收益表現。

如果你有現金流規劃，比如退休后想每年從保單里取一筆錢當生活費，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這兩款才是真正的"提領之王"，能讓你邊取錢邊看著賬戶繼續漲。

但如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里讓它自己長大，那宏摯家傳承的適配性是最高的。

總結：根據你的場景選產品

最后幫你梳理一下：

想存錢不動、追求收益最快登頂 → 宏利·宏摯家傳承或友邦·環宇盈活，兩者各有千秋，宏利前30年更優，友邦品牌更響

有跨境生活需求、孩子海外留學 → 宏利·宏摯家傳承，"靈活取""摯易取"功能很實用

需要定期提領現金流 → 永明·萬年青星河尊享2或安盛·盛利2

這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，但相比主流主打長期傳承的產品，它的綜合收益更高。

宏利這次是真的憋了個大招出來，港險市場的C位，怕是要換人了。

大賀說點心里話

說到底，產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。