你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個(gè)內(nèi)地家庭配置過香港保險(xiǎn)。

今天聊一款特別的產(chǎn)品——國壽「智裕世代卓越版」。

說句大實(shí)話，后臺(tái)問這款產(chǎn)品的人特別多，但問的角度都差不多：

"大賀，這個(gè)國壽靠譜嗎？畢竟是央企。"

"分紅能兌現(xiàn)嗎？別到時(shí)候縮水。"

"我人在內(nèi)地，理賠服務(wù)方便嗎？"

你擔(dān)心的我都懂。這些問題，我今天一次性說清楚。

內(nèi)地客戶買港險(xiǎn)的三大顧慮

咱們把話說開。內(nèi)地人買港險(xiǎn)，最怕什么？

第一怕：外資保司不放心。

這個(gè)坑我見太多了。很多客戶跟我聊的時(shí)候都會(huì)說："大賀，那些英國的、美國的保險(xiǎn)公司，萬一哪天關(guān)系不好了怎么辦？"

在當(dāng)下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產(chǎn)全放在外資公司里。這不是杞人憂天，是實(shí)實(shí)在在的擔(dān)憂。

第二怕：分紅縮水。

計(jì)劃書上寫得挺好看，6%、7%的收益，但那都是"預(yù)期"。萬一到時(shí)候只給你一半呢？

第三怕：服務(wù)跟不上。

人在北京、上海，保單在香港。真要用的時(shí)候，是不是得飛過去？理賠是不是特別麻煩？

這三個(gè)顧慮，恰恰是國壽「智裕世代」能回應(yīng)的地方。

顧慮一：外資保司不放心？國壽是副部級(jí)央企

先說公司背景。國壽是什么來頭？

財(cái)政部直接控股90%，全國社保基金理事會(huì)持股10%。

這是正兒八經(jīng)的副部級(jí)金融央企。

全國15家副部級(jí)金融央企里，保險(xiǎn)公司只有4家。而在香港，只有兩家。國壽就是其中之一。

而且國壽不是剛來香港的"新兵"。1984年就成立了，到現(xiàn)在已經(jīng)在香港運(yùn)營超過40年。

說句大實(shí)話，買保險(xiǎn)這種事，公司靠譜比什么都重要。

產(chǎn)品收益差個(gè)零點(diǎn)幾，其實(shí)沒那么要命。但公司要是出問題，那就是血本無歸。

國壽國壽，與國同壽。錢放在這里，是真踏實(shí)。

顧慮二：分紅能兌現(xiàn)嗎？連續(xù)8年100%達(dá)成

接下來說分紅。

別被表面數(shù)據(jù)忽悠。香港保險(xiǎn)的收益和提領(lǐng)，都是建立在分紅100%達(dá)成的基礎(chǔ)上。

如果分紅只能兌現(xiàn)70%、80%，那計(jì)劃書上的數(shù)字就是空中樓閣。

那國壽的分紅表現(xiàn)怎么樣？直接看數(shù)據(jù)：

• 公布分紅的保單數(shù)量高達(dá)65款，超過10年以上的保單有36款
• 所有10年以上的保單，分紅實(shí)現(xiàn)率至少在**78%**以上
• 過往所有終期分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上，連續(xù)8年達(dá)成
• 周年紅利實(shí)現(xiàn)率平均值在**80%**以上

從各個(gè)維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個(gè)梯隊(duì)。

特別是終期分紅100%這個(gè)數(shù)據(jù)，含金量很高。因?yàn)榻K期分紅是退保或身故時(shí)才結(jié)算的，周期長、變數(shù)大，能連續(xù)8年100%達(dá)成，說明公司的投資能力和分紅策略都很穩(wěn)。

而智裕世代這款產(chǎn)品，只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。

按照國壽過往的終期分紅表現(xiàn)，這個(gè)產(chǎn)品的實(shí)際收益還是非常值得期待的。

顧慮三：服務(wù)跟不上？內(nèi)地專屬服務(wù)了解一下

再說服務(wù)。很多人覺得買了香港保險(xiǎn)，服務(wù)就斷了。其實(shí)不是這樣。

國壽針對(duì)內(nèi)地客戶，專門做了一套服務(wù)體系：

• 上門護(hù)理代約服務(wù)（僅適用于內(nèi)地）
• 送藥上門服務(wù)（僅適用于內(nèi)地）
• 門診預(yù)約服務(wù)（僅適用于內(nèi)地）
• 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)咨詢（僅適用于內(nèi)地）
• 家居適老評(píng)估（線上服務(wù)）
• 24小時(shí)全球緊急支援服務(wù)

大部分服務(wù)都是僅針對(duì)內(nèi)地客戶的，算是給內(nèi)地客戶的額外小福利。

除了增值服務(wù)，國壽香港的效率也是其它大部分香港保司難以望其項(xiàng)背的。

這里不得不吐槽一下香港的信息化水平。不管是銀行還是保司的APP，都挺難用的。

但國壽有點(diǎn)不一樣。國壽香港目前的高管本身是IT出身，對(duì)信息化這塊特別重視，砸了很多錢和人，就是為了讓用戶使用方便。

簽完保單，很快就能在APP上看到生效通知，紙質(zhì)合同寄送也很快。

產(chǎn)品本身怎么樣？

回應(yīng)完三個(gè)顧慮，咱們正式聊聊產(chǎn)品本身。

說句大實(shí)話，智裕世代這款產(chǎn)品，表面看起來不太"性感"。

收益方面：需要到保單第40年才有比較大的優(yōu)勢。在如今其它產(chǎn)品都追求短平快的時(shí)候，它選擇當(dāng)一個(gè)長跑選手。

賬戶結(jié)構(gòu)：只有保證收益+終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。

這意味著不太適合早期提取。如果你打算5年、10年就開始取錢，這款產(chǎn)品可能不是最優(yōu)選。

但它有自己的優(yōu)勢：

貨幣選擇豐富。 保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產(chǎn)品之一。特別是新西蘭元，市場上暫時(shí)沒有其它產(chǎn)品支持，而且支持貨幣轉(zhuǎn)換。

人民幣保單。 大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對(duì)中資保司更加偏愛。目前中資保司的人民幣保單選擇不多，智裕世代給大家多提供了一個(gè)選項(xiàng)。

繳費(fèi)年限：只支持5年交。 國壽的新產(chǎn)品傲瓏盛世只支持2年交。如果你想分5年繳費(fèi)，又特別認(rèn)可國壽這家公司，這款產(chǎn)品能滿足要求。

投資能力：大道至簡的內(nèi)外兼修

聊完產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，再說說投資能力。

我對(duì)比了這么多家香港保司，發(fā)現(xiàn)大家在投資上都大同小異。

但國壽有個(gè)特點(diǎn)：特別坦誠。他們的投資策略很透明，愿意跟客戶分享。

國壽采用內(nèi)外兼修的方式：

內(nèi)部：自己有資管團(tuán)隊(duì)，穩(wěn)住大本營。

外部：根據(jù)賽馬機(jī)制挑選靠譜的合作方，幫助自己投資，保障超額收益。

外部委托合作方包括貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機(jī)構(gòu)。

聽起來很簡單，但大道至簡。國壽的投資有理有據(jù)，很清晰，所以會(huì)讓人更放心。

從第40年的數(shù)據(jù)來看，智裕世代在不提取的情況下能達(dá)到544萬（以0歲孩子投保、年交10萬美金連續(xù)交5年為例），在同類產(chǎn)品中表現(xiàn)不錯(cuò)。

這款產(chǎn)品適合你嗎？

說了這么多，這款產(chǎn)品到底適不適合你？咱們把話說開。

適合的人群：

1. 對(duì)外資保司有顧慮的人。 如果你就是不放心把錢放在英國、美國的保險(xiǎn)公司，國壽的央企背景能讓你睡得著覺。

2. 看重長期收益的人。 這款產(chǎn)品40年后的優(yōu)勢才明顯，適合給孩子做教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃，不急著用錢。

3. 想買人民幣保單的人。 中資保司的人民幣保單選擇不多，這是個(gè)不錯(cuò)的選項(xiàng)。

4. 對(duì)服務(wù)有要求的內(nèi)地客戶。 國壽的內(nèi)地專屬服務(wù)確實(shí)比較完善，APP體驗(yàn)也比大多數(shù)香港保司好。

不太適合的人群：

1. 想早期提取的人。 只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利，10年、20年就想開始取錢的話，收益表現(xiàn)不如其它產(chǎn)品。

2. 追求短期高收益的人。 這是個(gè)長跑選手，不是短跑冠軍。

3. 對(duì)繳費(fèi)年限有特殊要求的人。 只支持5年交，沒有2年交、整付等選項(xiàng)。

2024年1-12月，中國人壽總保費(fèi)119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。 不是最大的，但也是主流玩家。

說句大實(shí)話，挑選港險(xiǎn)產(chǎn)品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發(fā)看產(chǎn)品匹不匹配。

合適你的，就是最好的。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就差不多了，但怎么買、在哪買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。

同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。