你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款在圈內被封神的產品——永明**「星河尊享2」**。

教育金/養老金，你最怕什么？

我見過太多客戶，攢錢的時候信心滿滿，真到用錢的時候卻慌了。

為什么？因為他們發現：錢存進去容易，想按自己的節奏取出來，難。

教育金規劃，最怕的是什么？

孩子18歲要出國，你的保單還沒回本，取出來就是虧；或者回本了，但每年能取多少、取多久完全沒譜，心里沒底。

養老金規劃呢？更焦慮。

2025年延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要延到63歲，女職工也往后推了3-8年。說白了就是，領社保的時間晚了，但你的身體、你的精力可不會等你。

安聯今年4月發布的報告更扎心：全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還得再增加1萬億美元才能填上這個窟窿。

這筆賬你得這么算：社保是兜底的，但光靠它，大概率不夠用。

你需要一個能自己掌控節奏的現金流補充方案——什么時候取、取多少、取多久，都得你說了算。

這恰恰是永明**「星河尊享2」**最擅長的事。

現金流規劃的三大核心訴求

在聊產品之前，我們先把標準定清楚。

一款真正適合現金流規劃的產品，必須同時滿足三個條件：

• 第一，穩定。 你存進去的錢，得有足夠的安全墊。不能說市場一波動，你的本金就跟著打水漂。保證收益要夠高，抗風險能力要夠強。
• 第二，靈活。 你的人生不是按劇本走的。孩子可能提前一年出國，你可能突然想創業，父母可能需要一筆醫療費。好的產品要能適配你不同階段的用錢節奏，而不是反過來讓你遷就它。
• 第三，可持續。 這是最容易被忽略的一點。很多產品前幾年取錢沒問題，取著取著賬戶就見底了。真正好的產品，是越取越多——你取走的是利息，本金還在漲。

在現金流規劃的穩定性與靈活性上，永明「星河尊享2」至今沒被超越，全港獨一份。

這不是我吹的，是數據說的。接下來我們一項一項扒。

提領能力：7大密碼，靈活適配

先說靈活性。

永明**「星河尊享2」支持7大提領密碼**：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

別被這些數字嚇到，說白了就是：不管你是2年交還是5年交，不管你想第幾年開始取、每年取多少比例，它幾乎都能匹配。

舉個實際例子：5年交，年交5萬美元，總共投入25萬美元。

第6年起，每年提取總保費的6%，也就是每年取1.5萬美元。這個方案叫566提領，是最常見的養老金規劃方式。

每年穩定拿1.5萬美元（約11萬人民幣），不多不少，剛好補充日常開銷。

實際用起來才知道好不好。我有個客戶，原本計劃60歲開始取，結果55歲提前退休了，想早點開始拿錢。

換別的產品可能要重新算、甚至有損失，但星河尊享2直接切換到555方案，無縫銜接。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

提領后余額：越提越多的秘密

靈活只是第一步。更重要的是：取完錢之后，賬戶里還剩多少？

這才是區分普通產品和頂級產品的關鍵。

很多儲蓄險的問題在于：前幾年取錢爽，取著取著賬戶就空了。

為什么？因為你取走的不是利息，而是本金。

永明**「星河尊享2」不一樣。它的歸原紅利占比高達22.76%**，在全港主流儲蓄險里名列前茅。

歸原紅利是什么？簡單說，就是每年派發、一經派發就鎖定的收益。

這部分錢不會因為市場波動而縮水，相當于你的"保底收益池"。池子越大，你能安心取走的錢就越多，剩下的本金還能繼續滾雪球。

不少產品宣傳的收益率很高，但那是"不取錢"的情況下。

一旦開始提領，收益率就大打折扣。而星河尊享2是專門為**"邊取邊漲"**設計的，這才是它被稱為"提領天花板"的真正原因。

永明「星河尊享2」是香港儲蓄險圈公認的"提領天花板"，不是浪得虛名。

穩定性：保證收益+條款雙保障

再說穩定性。這是保守型投資者最關心的。

先看回本時間。5年繳產品中，永明**「萬年青星河尊享2」7年預期回本，13年保證回本**。

什么意思？就算市場表現最差，13年后你的錢也一定能拿回來，不虧本。

再看保證收益率。這個數字很多人不關注，但它決定了你的"安全底線"。

保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。而其他產品的保證收益率峰值大多在0.2%-0.7%之間。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

還有一個很多人不知道的條款優勢：永明**「星河尊享2」是全港唯一一個**在條款上明確歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

這句話什么意思？就是說，紅利一旦派給你，就是白紙黑字寫進合同的保證利益，不會因為任何原因被收回或調整。

別的產品派的紅利，理論上保險公司還可以調整；但星河尊享2派的紅利，就是你的錢，誰也拿不走。

壓力測試：最壞情況下的表現

有人會問：你說的都是正常情況，萬一市場崩了呢？

這個問題問得好。買保險就是買安心，最壞的情況也得心里有數。

產品計劃書里有一個"悲觀情景演示"，相當于給產品做了一次極限壓力測試。

以5年交、年交6萬美金、共30萬美金為例：

悲觀情景下第30年，總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

什么概念？就算遇上最差的市場環境，30年后你的30萬美金還是變成了106萬美金，翻了3.5倍。

年化收益4.63%，跑贏絕大多數銀行理財。這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

我見過太多客戶，買保險的時候只看最好的情況，結果市場一波動就焦慮得睡不著。

但如果你一開始就知道最壞能壞到什么程度，而且這個"最壞"你也能接受，那還有什么好擔心的？

保司實力：130年老店的底氣

產品再好，也得看是誰家的。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港130多年。

比很多國家的歷史都長，是真正的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

這個體量，全球資管公司里排前25。永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"，這話是業內公認的。

再看分紅實現率。永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款。

10年+保單分紅實現率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

雖然產品數量不算多，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

永明不是那種把分紅吹上天、實際兌現打骨折的公司，承諾的基本都能做到。

對于要做20年、30年現金流規劃的人來說，保司的長期穩定性比短期收益率重要得多。

你的現金流規劃，值得更好的選擇

說了這么多，最后幫你總結一下。

永明**「星河尊享2」**最適合三類人：

• 有現金流規劃需求的人——不管是子女教育、自己養老還是生意周轉，需要一筆能按節奏取用的錢。
• 注重資金安全與確定性的人——不想承擔太大風險，希望保底收益夠高、條款夠硬。
• 有跨境貨幣需求的人——支持4種貨幣保單回報相同，方便兌換使用，海外留學、海外置業都用得上。

當然，這款產品也不是完美的。

歸原紅利占比高，意味著終期紅利空間被壓縮，長期收益爆發力相對較弱。如果你不打算做現金流規劃、單純追求最高收益，友邦環宇盈活、安盛盛利2、保誠信守明天可能更適合你。

但如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款港險值得你重點考慮。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。