你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我糾結了很久的產品——宏利「宏摯家傳承」。

糾結什么呢？按我一貫的風格，先說缺點再聊優點。但是這款產品的缺點實在太明顯了，明顯到我擔心你們看完第一段就劃走。

不過，數據不會騙人。看完全文你會發現，正是因為它"犧牲"了某個能力，才換來了另一個維度的極致表現。

先說缺點：提領表現不是它的強項

很多人買港險儲蓄險，圖的就是"存錢生錢，定期提領當現金流"。

如果你也是這個想法，宏摯家傳承可能會讓你失望。

我拿最常見的566提領方案來測試——5年交完保費，第6年開始每年提領總保費的6%。結果很直接：

前期提領，它不如自家老產品宏摯傳承。

宏摯傳承在提領場景下，前20年的表現依然是市場第一梯隊。而宏摯家傳承在同樣的提領節奏下，賬戶余額增長明顯慢一截。

后期提領，它更沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2。

這兩款產品在業內被稱為"提領之王"，不是沒有道理的。如果你規劃的是長期穩定提領、把保單當"提款機"用，它們的表現確實更能打。

我又測了更極端的567提領——每年提領總保費的7%。

這個提領強度下，友邦環宇盈活直接"斷單"，第一年就扛不住了。宏摯家傳承雖然能撐住，但100年后賬戶余額只剩89萬美元，而安盛和永明同期都能保持在1647萬美元以上。

所以結論很清楚：如果你有明確的現金流規劃，需要定期從保單里拿錢出來用，我個人更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

別被營銷沖昏頭，適不適合你，得看你的需求。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，該聊聊它的"交易"了。

宏摯家傳承用提領表現換來的，是極致的收益增長速度。

我測了市面上主流的5款頂級儲蓄分紅險，對比它們"登頂6.5%復利IRR"的時間：

• 宏利宏摯家傳承：26年
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承（老產品）：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

看到沒？宏利登頂6.5%的時間，比友邦環宇盈活早了整整3年，比自家老產品宏摯傳承早了21年。

這意味著什么？

2025年5月，六大國有銀行剛剛完成第七次存款利率下調，5年期定存利率已經跌到1.3%，活期更是只有0.05%。在這個背景下，一款能在26年就穩定輸出**6.5%**復利的產品，含金量不言而喻。

光看收益表現，宏利宏摯家傳承確實是要優于友邦的。

與友邦環宇盈活的正面對決

既然提到了友邦，就不得不展開聊聊。

我測了這么多產品，這款確實有意思——它的產品定位，完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

先看收益曲線對比：

宏利的優勢期在前30年，這個階段它的總收益持續領先，收益差值最高能拉開5萬美元以上。

友邦的優勢期在30年之后，但通過計算發現，30年后兩款產品的差距其實很小——100年時友邦只領先215美元，幾乎可以忽略不計。

還有一個細節值得注意：友邦環宇盈活不支持567提領，而宏摯家傳承可以。

雖然我前面說了567提領下宏摯家傳承表現一般，但至少它"能做到"。友邦在這個強度下直接斷單，連選擇的機會都沒有。

所以這兩款產品怎么選？我的看法是：各有特點，完全看個人偏好。

如果你更看重前30年的收益表現，或者想保留極端提領的可能性，宏摯家傳承更合適；如果你就是純粹放著不動、傳承給下一代，兩款產品最終殊途同歸。

四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，靈活度拉滿。

我把四種繳費方式的核心數據拉出來對比：

躉交最猛——3年預期回本，23年登頂6.5%。如果你手頭有一筆閑置資金，一次性投入的效率是最高的。

5年交最穩——6年預期回本，27年登頂6.5%。對現金流壓力更友好，適合大多數家庭的配置節奏。

無論選哪種繳費方式，宏摯家傳承的預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%的速度都是市場最快。

這個結論經得起推敲。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

聊到這里，有必要說說宏利的產品策略。

宏利憑借「宏摯傳承」這款產品，在港險市場躺平了將近2年。去年7月港險降息潮之后，各家保司新品層出不窮，只有宏利遲遲沒有動靜。

現在終于出手了，但不是"取代"老產品，而是"補充"。

宏摯傳承的強項在哪？前20年的靜態收益和提領表現，市場第一，無可撼動。

宏摯傳承的短板在哪？20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，剛好填補了這個缺口——降低前期收益，把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上。5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%收益上限。

如果你的投資周期偏短（10-20年），宏摯傳承更合適；如果你的投資周期偏長（30年以上），宏摯家傳承是更優解。

兩款產品組合配置，覆蓋不同的資金規劃需求，這才是宏利的真正意圖。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

第一個是"靈活取"。

你可以按照自己的設定定期打款，收款對象不限于自己——非直系親屬、特定機構都可以。更關鍵的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用，省掉了大量的時間成本和匯率損耗。

第二個是"摯易取"。

這個功能可以理解為"親密付"——投保人可以把保單資金靈活調配給配偶、子女，額度上限是總現金價值的50%。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不用走繁瑣的退保或貸款流程。

這兩個功能放在一起看，宏利顯然是在瞄準"海外升學+跨境生活"這個細分場景。

結論：適合誰？不適合誰？

聊了這么多，最后給個明確的結論。

宏摯家傳承適合這些人：

• 短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放著增值
• 投資周期在30年以上，追求長期復利最大化
• 有海外升學或移民規劃，需要跨境資金調配功能
• 想和宏摯傳承組合配置，覆蓋不同周期需求

宏摯家傳承不適合這些人：

• 需要定期從保單提領現金流
• 投資周期偏短（10-20年）
• 對"提領靈活性"有較高要求

27年即可達到**6.5%**復利，綜合收益比友邦環宇盈活更高，加上實用的跨境提取功能——如果你的需求和它的定位匹配，宏摯家傳承確實是目前市場的最強者之一。

但如果你需要現金流，別勉強，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2更適合你。適不適合你，得看你的需求。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。

同樣一款宏摯家傳承，有人多交了好幾萬，有人卻能省下一大筆——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。