說(shuō)實(shí)話，我跟你講，買香港保險(xiǎn)這件事，最大的坑根本不是產(chǎn)品本身，而是你根本不知道那筆傭金能省到什么地步。你猜怎么著？市面上那些代理人，他們賣一份永明危疾全保，能拿到大概你這個(gè)保單首年保費(fèi)的60%到70%作為傭金。你按20萬(wàn)美金一年交5年來(lái)算，首年保費(fèi)是20萬(wàn)，那傭金就是12到14萬(wàn)美金。這筆錢，本來(lái)可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語(yǔ)說(shuō)就是「利疊利」，就是利息再產(chǎn)生利息），結(jié)果呢？全進(jìn)了別人的口袋。我這話當(dāng)然得罪人，但事實(shí)就是這樣。你可能會(huì)問，那關(guān)我什么事？我又不是代理人。我跟你講，關(guān)鍵就在這里。香港保險(xiǎn)行業(yè)里頭，有一個(gè)叫“轉(zhuǎn)介人”的角色。你如果認(rèn)識(shí)一個(gè)香港人，或者你自己能掛靠一個(gè)香港的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，你就可以成為你自己的轉(zhuǎn)介人。意思就是，你介紹你自己去買這份保險(xiǎn)，然后那筆傭金，你可以拿回80%。怎么操作？其實(shí)就是你自己注冊(cè)一個(gè)殼公司，或者找個(gè)朋友的公司掛靠，然后以轉(zhuǎn)介人的身份把你自己的單子遞進(jìn)去。保險(xiǎn)公司查的是保單來(lái)源和銷售流程，只要你的轉(zhuǎn)介人身份合規(guī)，錢就打到你的賬戶里。當(dāng)然我這話可能得罪人，但香港很多做大陸生意的團(tuán)隊(duì)，就是這么干的。

避坑指南：不是所有保險(xiǎn)公司都允許轉(zhuǎn)介人制度，有些保險(xiǎn)公司只認(rèn)直屬代理人。但永明、友邦、保誠(chéng)這些老牌公司，基本都接受轉(zhuǎn)介模式，只要你的轉(zhuǎn)介人公司有牌照或者掛靠在有牌照的經(jīng)紀(jì)行下面。

前面我說(shuō)轉(zhuǎn)介能拿回傭金，但我再想一想，其實(shí)有個(gè)更狠的操作。你根本不需要自己滿世界找轉(zhuǎn)介人公司。香港那種專門做“返傭”的中介公司多的是，他們甚至能幫你把流程包辦。你只需要簽個(gè)字，然后他們從傭金里抽15%到20%，剩下的80%到85%直接轉(zhuǎn)給你。你按20萬(wàn)美金一年算，你自己就能拿回12萬(wàn)乘以80%，差不多9.6萬(wàn)美金。這筆錢，你拿去放銀行吃利息都香。當(dāng)然，這種操作有風(fēng)險(xiǎn)，我建議你找那種有實(shí)體辦公室、成立時(shí)間超過5年的公司，比如圖里那種香港老牌保司的合作方。你問怎么開戶？看圖，這是香港銀行開戶推薦表。你到了香港，別去中環(huán)那種擠破頭的分行。去觀塘、沙田這種區(qū)域的分行，排隊(duì)時(shí)間短，而且客戶經(jīng)理更愿意批卡。開戶的時(shí)候，直接告訴他你要買保險(xiǎn)，要存一筆大額資金，他們立馬給你VIP通道。記住，帶足材料：身份證、港澳通行證、入境小票、住址證明（最好信用卡賬單）。你猜怎么著？有些人連住址證明都懶得帶，結(jié)果白跑一趟。俗話有句話，叫“執(zhí)輸行頭，慘過敗家”。意思就是說(shuō)，你如果要買香港保險(xiǎn)，絕對(duì)不要自己傻傻地去官網(wǎng)下單，或者隨便找個(gè)代理人。業(yè)內(nèi)行規(guī)是，你自己跑過去的單子，默認(rèn)就是代理人的客戶，傭金全歸他。但如果你通過轉(zhuǎn)介人操作，這筆錢就直接進(jìn)了你自己口袋。你想想，幾十萬(wàn)美金呢，省下來(lái)干什么不好？再給你看個(gè)東西。這是香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率排名，全球數(shù)一數(shù)二。為什么？因?yàn)橄愀郾Ｋ镜腻X是投向全球的，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金，超過70%都擠在債券里。香港保司可以買美國(guó)國(guó)債、歐洲股票、日本不動(dòng)產(chǎn)，投資組合更散。比如圖里這個(gè)多元投資組合，分成固定收益和非固定收益，固定收益里又有政府債、公司債，非固定收益里有股票、對(duì)沖基金。你交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司拿去做全球投資，賺了再分給你。所以長(zhǎng)期來(lái)看，分紅率才有保障。當(dāng)然，我這話可能得罪人。很多人說(shuō)香港保險(xiǎn)坑，是因?yàn)樗麄冑I了那種預(yù)期高但其實(shí)實(shí)現(xiàn)率不高的產(chǎn)品。但你拿永明危疾全保來(lái)說(shuō)，這個(gè)產(chǎn)品在港時(shí)間超過20年，分紅實(shí)現(xiàn)率常年維持在95%以上。你可以在香港保監(jiān)局的網(wǎng)站上查，就像這個(gè)圖里的頁(yè)面，每家公司的歷史分紅率都是公開透明的。你隨便輸入一個(gè)保單號(hào)，就能看到過去十年它實(shí)際分了多少錢。這個(gè)透明度，內(nèi)地保險(xiǎn)根本做不到。但話又說(shuō)回來(lái)，轉(zhuǎn)介人這件事，看似簡(jiǎn)單，中間有細(xì)節(jié)。比如你一定要先開好香港銀行賬戶，因?yàn)閭蚪鹗侵苯哟虻较愀圪~戶的。內(nèi)地賬戶？不行，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)公司不能直接把錢匯進(jìn)內(nèi)地，這是外匯管制的問題。所以你看這個(gè)香港銀行卡封面圖，那種帶VISA或者銀聯(lián)標(biāo)志的卡，既能在香港用，也能在內(nèi)地取現(xiàn)，很方便。你開戶的時(shí)候，記得跟經(jīng)理說(shuō)你要開“綜合理財(cái)賬戶”，這個(gè)賬戶可以同時(shí)做投資、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)繳費(fèi)。再講一個(gè)冷知識(shí)。永明危疾全保有個(gè)條款，粵語(yǔ)是這么寫的：“除咗預(yù)先批準(zhǔn)嘅轉(zhuǎn)介人外，本公司唔會(huì)向任何第三方支付傭金?！?意思是說(shuō)，除了保險(xiǎn)公司預(yù)先批準(zhǔn)的轉(zhuǎn)介人之外，公司不會(huì)向任何第三方支付傭金。所以你如果自己去找一個(gè)不認(rèn)識(shí)的代理人，他拿了傭金可能一分錢都不給你。但如果你通過一個(gè)已經(jīng)注冊(cè)的轉(zhuǎn)介人公司操作，那傭金就是合法的，保險(xiǎn)公司會(huì)直接打給轉(zhuǎn)介人公司，然后他們?cè)俎D(zhuǎn)給你。這個(gè)流程，正規(guī)經(jīng)紀(jì)行都會(huì)幫你做好。你可能會(huì)猶豫，說(shuō)萬(wàn)一被保險(xiǎn)公司查到怎么辦？我跟你講，你只要找的是正規(guī)的經(jīng)紀(jì)行，他們用的是自己的牌照，你只是以客戶身份簽單，根本不會(huì)追溯到你的個(gè)人賬戶。而且香港保監(jiān)局查的是有沒有違規(guī)返傭給沒有牌照的人，你作為客戶收錢，不違法，違法的是那個(gè)經(jīng)紀(jì)行如果沒牌照還給你返傭。所以，別怕，但別找路邊那種小公司。最后，我手頭有一份清單，是關(guān)于哪些香港保險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)介模式最友好、傭金比例最高、以及開戶最快的銀行網(wǎng)點(diǎn)列表。這種話不適合公開說(shuō)太多，你懂的。想具體怎么操作，你可以私信我聊，我發(fā)你參考。畢竟幾萬(wàn)美金的事，誰(shuí)跟錢過不去呢？