我這么跟你說吧，信美出的這款達爾文寶貝計劃12號，性價比確實能打。它的核心保障我貼下面，你們先看一眼。

你猜怎么著，它的輕癥能賠6次，中癥也能賠6次，而且中癥每次賠60%保額，這比例在市面上算高的。但這不是今天重點，重點是我要跟你講清楚，乙肝攜帶和脂肪肝到底怎么過它的核保。

先說乙肝攜帶。如果你是單純的乙肝表面抗原陽性，肝功能各項指標都正常，DNA檢測也是陰性，那大概率是能標準體承保的。達爾文寶貝計劃12號的健康告知里會問到“乙肝”相關情況，但只要你不是活動性肝炎，沒有反復的肝功能異常，問題不大。當然我這話可能得罪人，有些代理人會告訴你“只要沒住院就沒問題”，這種說法太籠統了。保險公司看的是體檢報告和病歷記錄，不是單憑你“有沒有住院”來判斷。

脂肪肝這塊，現在小朋友得脂肪肝的越來越多了，跟飲食結構有很大關系。單純性脂肪肝，肝功能正常的，基本不影響投保。但如果合并了轉氨酶升高，那就要看升高的幅度了。一般來說，轉氨酶在正常值上限的1.5倍以內，保險公司還能接受，超過這個線就比較難了。

它的其他保障我也放出來，你們感受一下。

關鍵點在這里：這款產品有意外重疾額外賠、惡性腫瘤多次賠，還有少兒特定疾病和罕見病額外賠。保障面確實很全，但我勸你別光看保障好不好，先確定你家孩子能不能過核保再說。

投保規則也給你們看一眼。

我跟你講一個真實案例。之前有個8歲的小朋友，體檢發現乙肝表面抗原陽性，肝功能正常，DNA也是陰性，家長很擔心買不了保險。我幫他試了達爾文寶貝計劃12號的智能核保，最后標準體承保了。所以關鍵是看具體指標，不是一概而論。

但反過來，如果肝功能不正常，或者DNA陽性，那大概率就是延期或者拒保了。這時候你再去試其他產品也是一樣的結果，因為風險評估的邏輯是相通的。脂肪肝也是一樣，單純性脂肪肝和脂肪肝合并肝功能異常，核保結論完全不同。

前面我說單純性脂肪肝沒問題，但我要補充一點，如果脂肪肝的程度比較重，比如B超提示重度脂肪肝，即使肝功能正常，保險公司也會謹慎很多。因為重度脂肪肝長期來看進展為肝纖維化、肝硬化的風險是明顯升高的。

說實話，達爾文寶貝計劃12號的智能核保系統還是比較人性化的，它不會一刀切。你按實際情況填，系統會根據你的具體指標給出結論。如果智能核保過不了，還可以嘗試人工核保，但人工核保就需要提供更多的資料了。

這種話不適合公開說太多，你懂的。每個孩子的情況都不一樣，具體能不能承保，得看完整的體檢報告和病歷。我手頭有一份常見兒童疾病的核保參考清單，你要的話我發你，可以對照著看看自己孩子的情況大概在什么位置。想具體怎么操作你可以私信我聊。